版权信息

书名：信用卡理财从入门到精通

编者：龙飞

出版社：人民邮电出版社

出版日期：2018-09

ISBN：978-7-115-49025-4

内容提要

十三大专题讲解，包括办卡开卡、使用经验、还款方式、分期消费、提高额度、消费理财、虚拟信用卡、信用查询、风险防范等内容，帮助信用卡新用户成为达人！

本书共13章，主要内容有信用卡基础入门与实战，办理信用卡入门与实战，网上银行入门与实战，手机银行入门与实战，微信银行入门与实战，APP软件入门与实战，还款方式入门与实战，分期消费入门与实战，提高额度入门与实战，消费理财入门与实战，虚拟信用卡入门与实战，信用查询入门与实战，风险防范入门与实战。

本书适合大学生、工薪阶层、白领阶层、企业高管、个企老板等信用卡使用刚入门的相关人士。

前言

随着社会的进步和经济的发展，纸质货币越来越难以满足人们在新的购物环境下的消费需求。而随着纸质货币的渐行渐远，兴起的是一股刷卡消费的热潮。在刷卡消费的大时代浪潮中，信用卡已渐渐地渗入我们的生活，不管是生活购物，还是娱乐消费，甚至是买房、买车、旅游等活动中，都能见到信用卡的身影。

除了购物消费的支付外，信用卡还是一种便利的理财工具，本书从大众的角度出发，以通俗易懂的语言、清晰的图解、丰富的彩插和全面的实战操作为不同层次的读者朋友们提供全面的信用卡知识，帮助你迅速成长，成就你的不凡理财生活。

而以一个有着多年信用卡使用经验的理财行家里手来看，信用卡理财是需要把理论与实战相结合的，也就是说，在掌握了信用卡入门知识的情况下，还要学会怎么运用它来进行理财获利。在这一整个过程中，投资者需要经历以下3个阶段。

第一阶段是“寒窗苦读”。投资者需要把信用卡理财这一投资“学问”攻克下来，一点点弄懂信用卡知识，从畏难到了解，全面掌握本书提及的各种信用卡常识和技巧，为实战打下坚实的理论基础。在这一阶段中，持卡者会认识到，原来信用卡理财也不是那么神秘难懂的事，在理论基础之后再在精神基础上构建“堡垒”。

第二阶段是“初露头角”。投资者需要更熟练地掌握“信用卡理财”这一学问，深入理解具体的理论在实战中具体的特征是什么，应该怎么运用。这是一个把理论和运用从学问的高度做精深研究，应用理解和实战设想的过程。在这一层境界中，投资者会认识到，信用卡理财具体的操作技巧，并认识到信用卡所包含的风险。

第三阶段是“金榜题名”。这是一个提高实战能力和经验的过程，本书告诉持卡人的各种知识和技巧已被其充分吸收，并在具体的使用中体会信用卡理财需要掌握的各种技巧，成长为真正的“卡神”。

本书就是在综合了作者上面3个阶段的真实感受的情况下进行撰写的，并对这3个阶段进行了糅合处理，从而清晰地展现信用卡理财的入门知识，为投资新手提供实用的理财技巧，并指导他们具体运用。

本书还有一个值得读者注意的地方，那就是以多样化的形式来呈现内容：

·在简明的文字和形象的图片、丰富的表格之外还加入了富有逻辑关系的图解，清晰地呈现要说明的观点。

·在理论描述之外还加入了作者的各种理解和总结，以“技巧解析”“案例分析”“专家提醒”的方式把要点摆出来。

最后，希望大家能够将本书中的信用卡理财知识全部学会、学透，化为己用，早日练成信用卡理财“神功”，成为真正的“卡神”。

特别提示，书中的截图，都是笔者基于当时实际操作界面产生的，但本书从编写到出版需要一段时间，相关网站、公众号和APP的界面是有可能更新和变化的，包括大家以后再进平台时，可能还会有变化，这没有关系，大家只要参考书中介绍的操作方法，并结合平台的提示信息，找到对应的菜单和选项，逐步操作即可。

本书由龙飞编著。参与编写的人员还有陈林、胡杨等人，在此表示感谢。由于作者知识水平有限，书中难免有错误和疏漏之处，恳请广大读者批评指正。联系邮箱：157075539@qq.com。

龙飞

2018年5月8日

第1章

信用卡基础入门与实战

学前提示

随着人们对便利生活的追求，信用卡的使用也越来越便利化，网上银行、手机银行等电子银行的出现为人们办理信用卡业务提供了更加方便的平台。

本章就将为大家介绍信用卡的相关基础知识。

要点展示

了解信用卡的相关资讯

了解信用卡的用途

选择合适的信用卡

1.1　了解信用卡的相关资讯

《银行卡业务风险控制与安全管理指引》是由中国支付清算协会银行卡基支付工作委员会联合网络支付应用工作委员会、移动支付工作委员会制定的，其主要目的是维护银行卡市场秩序、保护各方的合法权益。本节将重点介绍《银行卡业务风险控制与安全管理指引》中关于信用卡的新规定。

1.1.1　透支利息更改

自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）中利率标准的具体内容为：对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。

也就是说，当用户在还款时如果多还了一部分钱，或者直接将信用卡当储蓄卡使用，将钱存到里面，这些钱就成了溢缴款。例如，用户只需要还款2000元，但存了3000元到信用卡，此时多存的那1000元就是溢缴款。

《通知》对信用卡透支利率做了十分明确的规定，并采用了一定的波动值，这对于发卡银行来说更加自由灵活，可以增加银行的竞争力度。

另外，信用卡溢缴款目前是没有利息的，但从《通知》施行后，银行方面可以自主决定是否支付用户的溢缴款利息，这也是信用卡的一大变革。

专家提醒

在过去，溢缴款不但没有利息，而且用户如果要取出这些溢缴款，还可能需要支付一定的手续费。

1.1.2　取消滞纳金

《通知》中对违约金和服务费用的具体规定为：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。

以往，在信用卡到期还款日，如果用户的实际还款额比最低还款额低，则银行会收取最低还款额5%的滞纳金，最低收取10元人民币或1美元。《通知》则明确取消了信用卡滞纳金，并将其改为通过协议的方式来收取违约金。

另外，对于信用卡年费、取现手续费等各种服务费用采取一次性单独收费模式，而且这些费用不得收取利息，具体分析如图1-1所示。

图1-1　服务费用的收取方式改变

1.1.3　ATM取现调为每卡每日1万元

《通知》中对信用卡预借现金业务的具体规定为：信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。其中，现金提取，是指持卡人通过柜面和自动柜员机（ATM）等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金；现金转账，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户；现金充值，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。

持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币1万元；持卡人通过柜面办理现金提取业务、通过各类渠道办理现金转账业务的每卡每日限额，由发卡机构与持卡人通过协议约定；发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额。发卡机构不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算账户或支付账户。

从上述内容中可以看到，《通知》将信用卡预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值3种类型，具体分析如图1-2所示。

图1-2　信用卡预借现金业务的调整

1.1.4　免息最长还款期由各银行自主确定

《通知》中对免息还款期和最低还款额的具体规定为：持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。

这条规定实行后，市场上可能会出现更长的免息还款期，以及更低的最低还款额，这些对于用户来说都可能是好事。下面具体对比分析之前的情况以及新规定的标准，如图1-3所示。

图1-3　免息还款期和最低还款额的变动情况

其实，现在已经有一些银行将最低还款额降低到5%，而《通知》中的这些规定也顺应了市场的发展趋势。

1.1.5　信用卡被盗可获得合理补偿

《通知》中对非本人授权交易处理的具体规定为：持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，发卡机构应及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿，切实保障持卡人合法权益。

这一点主要是针对过去一系列信用卡盗刷问题，第一次做出了官方的明文规定，以保障用户权益，具体方式如图1-4所示。

图1-4　非本人授权交易的处理方式

1.2　了解信用卡的用途

信用卡的用途不只是刷卡消费，还有免费保险、旅行服务等各种增值服务。如果你是一个信用卡用户，那么很有必要了解不同银行的信用卡，清楚信用卡的各种用途，以便更好地发挥信用卡的作用。

1.2.1　节省生活开支

信用卡的节省费用功能显而易见。例如，消费5万元，享受50天的免息期，如果按5.4%的银行贷款利率计算，仅一个免息期，持卡人就可节省下近400元的利息。长期刷卡消费，省下来的利息将不是一个小数目。而且通过每期的账单能清楚了解本月的生活开支用在什么地方、有没有超额，以使下个月能进行合理的调整。

银行经常举办的购物刷卡赠送礼品活动，也能让持卡人省一笔钱。特别是在重大节假日，许多银行都会与一些大型商场和超市联手搞活动，此时刷卡消费就能获赠价值不等的礼品，例如，持卡人此时正好购买一些价值1000元左右的商品，那么持卡人将获得的赠品价值会在100元左右。

1.2.2　提升信用形象

信用卡的信用凭证用途已经逐渐显现。拥有一张信用卡，也可体现持卡人有一定的信用。信用卡的实质是一种信用购销凭证，它的运作模式体现了背后银行信用或商业信用的支持。

不同的银行，对于申办信用卡的资信审查的严格程度是不一样的。通常来说，大型商业银行对资信审查较为严格。与此同时，信用卡业务发展较好、达到一定量的银行，对资信审查也较为严格。若要借助于信用卡来提升社会信用形象，就应选择持有一些审查条件严格而被众人知晓的知名品牌信用卡。

1.2.3　买大件物品更省钱

随着物质水平的提高，追求小康的脚步逐渐提快，许多人开始盘算着如何圆汽车梦。购车并不是难事，但需要的是足够的资金。没有足够资金或是有资金但还想贷款买车的人，首先将目光投向银行，向银行申请汽车消费贷款。但有另外一类人，他们或满足不了汽车的消费贷款的条件，或虽能满足条件却钟情于使用信用卡购车。于是，用信用卡买车就成了一种日渐时尚的信贷行为。

【技巧解析】一次性刷卡买数码产品

随着生活水平的提高，人们对生活要求也越来越高，高档家电、电子产品都已成为人们追求时尚的必需品。

向银行借钱买家电，最便利的方式就是直接用信用卡刷卡支付购买家电费用，目前，刷卡购物已逐渐被社会所认同。

例如，小田看到自己心仪已久的一款单反相机在搞活动，大幅降价，而促销活动时间只有一个月，对于她来说是个千载难逢的好机会，于是，她选择了两张能享受50天左右免息期的信用卡，共刷卡1.5万元，买下了那款单反相机。

在享受新相机的同时，她还算了一笔经济账。1.5万元享受50天免息期，按当时2年期6.13%的年利率计算，如此，1.5万元50天的利息就是120多元。小田若在规定限期内还完所透支的额度，那就可省120多元。

【技巧解析】信用卡分期付款买车

信用卡分期付款业务，是指持卡人在同意支付首付款的情况下，向银行申请其信用卡，从银行指定的经销商购买汽车，经银行核准后，将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。

目前银行推出的信用卡购车分期付款业务品种，多数为“零利息，低手续费”，也就是说一般不收取利息，但要一次性(即第一个月账单）收取3%～10%不等的手续费(手续费因分期的期数不同而有差别），也有一些银行按月收取手续费。不过目前有一些发卡银行和汽车企业合作开展的促销车款，甚至免收手续费。付款的期限一般有12期、18期、24期等。

例如，张先生看中了一款12万元的家用车，按信用卡购车分期付款业务的规定，他支付了30%（3.6万元）的首付款。余下的8.4万元分24期平均还款，每月偿还3500元，同时，还要一次性收取7%的分期付款手续费5880元。

【技巧解析】信用卡现金分期付款买车

所谓信用卡现金分期付款业务，是指持卡人向银行提出申请后，银行将一定金额的款项转入持卡人在该银行开户的非信用卡账户内，由客户自由支配，客户按选定的期限分期归还该笔款项。现金分期付款免抵押、免担保、免利息，只要一次性支付一定的手续费(如4%或7%的手续费）。持卡人提出申请后，银行将根据每个持卡人的信用、消费、职业、对银行的贡献度等情况，在几个工作日内核定一定数额分期付款额度。例如，2万~10万元，银行推出的大多是6期和12期的信用卡现金分期付款业务。

在费用和费用支付方式上，信用卡现金分期付款业务类似于信用卡购车分期付款业务。例如，某持卡人申请3万元、6期(手续费为4%)的信用卡现金分期付款业务，那么他每月归还透支本金5000元，同时得一次性支付1200元的手续费。

1.2.4　获取免费或便宜的保险

刷卡消费就能获赠保险岂不是一举两得？那么，哪家银行的信用卡赠送的保险最适合用户？接下来结合中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国交通银行这5家大型银行和浦发银行、中信银行、光大银行、招商银行、平安银行、广东发展银行6家股份制银行的信用卡，就信用卡提供的保险产品进行比较，用户可根据自己的需求进行选择。

航空意外险。在中国银行、建设银行、工商银行、光大银行、招商银行、浦发银行这6家银行，只要使用信用卡支付全额的机票或支付70%～80%以上的旅游团费，就可以获得50万元至3000万元保额的航空意外险。

除此之外，各家银行还有自身的特色保险优惠，具体优惠内容如图1-5所示。

图1-5　各银行特色保险优惠

驾驶员意外险。对于私家车一族，也有一些信用卡可以提供相关保障。具体内容如图1-6所示。

图1-6　赠送驾驶员意外险的信用卡

公共交通险。乘坐公共交通工具的消费者也可借助信用卡取得保障。具体内容如图1-7所示。

图1-7　赠送公共交通险的信用卡

意外伤害险。意外伤害险也是有银行推出相关的信用卡服务的，具体内容如图1-8所示。

图1-8　赠送意外伤害险的信用卡

人身健康险。除了上述几种保险，不少银行也推出人身健康险相关的信用卡服务，如中信银行魔力银联白金卡的持卡人就享有最高10万元女性健康险。图1-9所示为中信银行魔力银联白金卡。

图1-9　中信银行魔力银联白金卡

1.2.5　获取价廉物美的旅游

对于一些旅游爱好者来说，很有必要持有多张不同银行的信用卡，因为信用卡可以让持卡人享受到多家银行组织的行、住等性价比极高的旅游优惠。

现在各种航空联名卡数不胜数，选择一种适合旅游者的信用卡，能为旅程节省下不少费用，也能体会到更贴心的服务。

航空联名卡除了具备一般信用卡的功能外，特别之处在于信用卡消费积分可以直接按一定的比例(如消费18元兑换1里程，不同银行不同卡片的兑换比例有所不同）兑换到与这张信用卡联名的航空公司的会员卡里。

出门旅行，吃、住是否舒服，是决定旅程能否愉快的重要前提，也是旅途中开支较大的一部分，而使用信用卡消费，也能享受到酒店方面的优惠。

一般银行和酒店给顾客的优惠方式有以下5种，如图1-10所示。

图1-10　在酒店使用信用卡的5种优惠

1.3　选择合适的信用卡

“鞋合不合脚，要自己穿了才知道”，挑选信用卡如同找一双合脚的鞋，一定要选择好鞋的质量与鞋的外观，根据自身需要取长补短。所谓适合自己的才是最好的，千万不能因为一时冲动而办理信用卡。

1.3.1　不同类型消费者的选择

从消费类型上，消费者可分为：价格敏感者、品牌导向者、福利优先者、便利首要者与流行追随者。

1.价格敏感者该选择什么卡

用户如果对于价格特别敏感，那么首要的考虑可能是办卡是否需要付年费，部分银行会针对团体办卡提供首年免年费，或是对于特定单位办卡提供年费优惠。

2.品牌导向者该选择什么卡

有些人对价格并不是那么在乎，但热衷于信用卡品牌，这类用户可以针对自己喜爱的银行卡品牌提出办卡申请。

3.福利优先者该选择什么卡

信用卡能为用户带来什么福利，是这类用户关注的重点，用户可先进行各项福利的比较，包括积分有效期限、附加保险、提供的银行配套优惠、商场折扣点等方面的比较。另外各种联名卡也是这类用户很好的选择。

4.便利首要者该选择什么卡

时间就是金钱，这类用户需要知道的是，能否上门办卡、送卡，缴款是否方便，客服电话服务质量如何，网上银行的相关服务项目等。

5.流行追随者该选择什么卡

很多人希望成为众人艳羡的亮点，目前，国内各银行所发行的卡片有透明材质的，有图案亮丽的，有不规则形状的等，这些特殊材质的信用卡可以满足个性一族追求时尚的需求。

1.3.2　不同消费习惯角度的选择

从消费习惯角度进行划分，消费者基本可以分为3类：信用卡交易者、信用卡周转者以及复合型使用者。具体分析如图1-11所示。

图1-11　3类信用卡消费者

1.3.3　找准适合自己的信用卡

用卡高手使用信用卡，并不是追求越多越好，而是越适合越好。信用卡过多，不仅会使银行对用户的信贷还款承受力产生怀疑，还会因为逾期还款等原因而使自己在无形之中花掉不少冤枉钱。下面针对用户准确选择信用卡的两个技巧进行分析。

1.银行对象

用户在根据银行对象选择时，主要是考虑银行的影响力，例如银行的网点数量、银行的覆盖范围等，图1-12所示为用户需要具体考虑的因素。

图1-12　用户需要具体考虑的因素

专家提醒

在银行选择方面，对于新手而言，5大国有银行是首选，无论是线下网点、ATM机数量，还是银行机制的完善程度，国有银行都相对较好，其中，中国工商银行的信用卡发行总量截至2017年年底已经超过1.43亿张。

对于高手而言，选择国有银行的信用卡并非主流，主要原因在于办理的手续较多，优惠条件较少，消费积分用处不大。而商业银行在用户的生活优惠方面更加突出，对于喜欢线下消费的用户而言，商业银行更符合需求，例如招商银行就很受欢迎，其信用卡发行量仅次于中国工商银行和建设银行。

2.自身实力

几乎所有发行信用卡的银行都将信用卡分为多个等级，以便不同经济实力的用户进行选择，对于一般人来说申请普通的信用卡就可以，而金卡、白金卡、钻石卡、无限卡等是银行推出的高端信用卡。如果申请金卡与白金卡等信用卡，用户可以先考虑自身是否满足需求。图1-13所示为申请高端信用卡的基本条件。

图1-13　申请高端信用卡的基本条件

专家提醒

对于普通用户而言，高端信用卡是非常不实用的。高端信用卡的使用年费相对较高，而且不能通过刷卡次数来免年费。

1.3.4　选择省钱的信用卡

信用卡在省钱方面的功能与各种商城、平台推出的会员卡是类似的，通过刷卡积分的累积，获得回报或者购物折扣，从而实现省钱的终极目标。

下面针对如何选信用卡更省钱提供实例借鉴。图1-14所示为招商银行的英雄联盟信用卡，该活动为长期活动。

英雄联盟信用卡的申请条件非常低，卡到手之后笔者开始刷积分，其中参加活动申请信用卡，平台一次性赠送99积分。开卡之后使用该卡刷满3笔交易，领取银行赠送的1000积分，同时获得100个刷卡积分。

需要注意的是，玩游戏同样可以获得积分，用户在英雄联盟游戏中赢1盘可以获得5积分，最高为一个月500积分。

图1-14　活动信用卡样式

加上笔者在4个月的时间里通过网络购物、线下购物获得的积分，累积起来已有3000积分，同时笔者的招商银行信用卡获得了一笔提额，从1万元额度提升到了1.5万元额度。笔者通过招商银行的积分兑换平台免费换取了《译林》杂志的一年订阅权，而且快递包邮。

除了积分兑换礼品省钱之外，选信用卡时选择联名卡更能够在购物时直接享受折扣，而积分仍然可以用来兑换礼品。

例如航空卡，航空卡的用处非常多，出门、回家、旅游或者出差时都可以用到，办张经常搭乘的航空公司的联名卡，既可以省保险费用，还可以兑换飞行里程，直接节省机票费用。

再例如超市联名信用卡刷卡返现，用户如果拥有沃尔玛的联名信用卡，就能够获得高达1%的返现。

1.3.5　各式各样的信用卡

对于使用信用卡的新手而言，第一步就是选卡与办卡，拥有完善的选卡和办卡技巧，用户能够选择到适合自己使用的信用卡，从而在未来的信用卡生活中获得更舒适的体验。

【技巧解析】中国银行信用卡

中国银行全称是中国银行股份有限公司（Bank of China Limited），总行位于北京复兴门内大街1号，是5大国有商业银行之一。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供金融服务。

中国银行于1985年开始发卡，是中国最早的信用卡发卡行。中国银行信用卡是一张国际标准信用卡，一卡双币，全球通用。另外，中国银行信用卡挂失服务可以保障持卡人的权益；众多的特约优惠商户和丰富多彩的积分回报计划将使持卡人刷卡消费时尽享快乐；遍布全球20个国家和地区的中国银行分支机构也为持卡人提供四海如一的亲切中文服务。

中国银行目前热申的排名前5名的信用卡，如图1-15所示。

图1-15　中国银行目前热申排名前5名的信用卡

专家提醒

在中国银行办理信用卡最重要的是准备完整的个人资料，再按照中国银行信用卡申请流程办理就行，一般可以借助我爱卡等信用卡网站查看具体的中国银行信用卡申请流程。

【技巧解析】中国工商银行信用卡

中国工商银行信用卡是国内发行量最高的信用卡品种，目前工商银行信用卡种类主要有：牡丹国际信用卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡；按照工商银行信用卡的品牌分为：牡丹威士卡、牡丹万事达卡和牡丹运通卡；按照信用等级分为：白金卡、金卡和普通卡；按照发行对象分为商务卡和个人卡，其中个人卡分为主卡和副卡。

牡丹国际信用卡是由中国工商银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，境内外通用的贷记卡，如图1-16所示。个人卡最高授信可达5万元。对于信用额度内的消费透支，持卡人在对账单规定的还款日期前全部还款，即可享受最短25天、最长56天的免息还款期。

图1-16　中国工商银行牡丹国际信用卡

专家提醒

牡丹主题信用卡有很多种，如牡丹美食卡是中国工商银行发行的以“爱美食，爱生活”为内涵的主题信用卡。持卡人既可享受工商银行牡丹信用卡的基本金融功能与服务，又能体验工商银行遍布全国范围的餐饮特惠合作商户的优惠礼遇，在享用美食之余，感受工商银行提供的温馨服务。

【技巧解析】中国建设银行信用卡

中国建设银行成立于1954年10月1日，是股份制商业银行，是国有5大商业银行之一。中国建设银行主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，在国内（不包括港澳台地区）设有分支机构14890家（据2018年3月统计），为客户提供全面的金融服务。中国建设银行拥有广泛的客户基础，与多个大型企业集团及中国经济战略性行业的主导企业保持银行业务联系，营销网络覆盖全国的主要地区。

中国建设银行已经发行的信用卡都以“龙卡”冠名，同时，建设银行作为国内较早涉足发行信用卡的国有银行，目前已经有了不少的信用卡种类。目前，中国建设银行已经公开发行的龙卡种类有：龙卡名校卡、龙卡商务卡、龙卡汽车卡、东航龙卡、上海大众龙卡、龙卡香港精彩旅游信用卡、建行VISA明卡、艺龙畅行龙卡、芒果旅行龙卡、龙卡（大师杯）网球卡等。图1-17所示为龙卡汽车卡信用卡。

图1-17　龙卡汽车卡信用卡

【技巧解析】招商银行信用卡

招商银行成立于1987年4月8日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，是中国第一家采用国际会计标准的上市公司，总行设在深圳。自从成立以来，招商银行秉承“因您而变”的经营服务理念，不断创新产品与服务，如今已发展成为中国第六大商业银行，其资本净额达4767.23亿元（据2017年统计）。

据悉，招商银行信用卡被业内专家誉为国际信用卡发展史上的一个奇迹，日前已被哈佛大学商学院编写成MBA教学案例。

例如，QQ会员招行联名卡是腾讯QQ会员和招商银行联合推出的特色信用卡服务，QQ会员可享受刷卡双倍积分、取现免手续费等特权，如图1-18所示。

图1-18　QQ会员招行联名卡

【技巧解析】交通银行信用卡

交通银行始建于1908年，是中国近代以来延续历史最悠久最古老的银行，也是近代中国的发钞行之一，现为中国5大国有大型商业银行之一。交通银行是中国境内主要综合金融服务提供商之一，并正在成为一家以商业银行为主体，跨市场、国际化的大型银行集团，业务范围涵盖商业银行、投资银行、证券、信托、金融租赁、基金管理、保险、离岸金融业务等诸多领域。

交通银行信用卡是交通银行和汇丰银行共同合作推出的信用产品。此信用卡的定位是“一群对生活和事业有理想、有追求，懂得享受，更愿意奋斗，有时也有到国外求学、经商、调研或旅游需要的人，也是一群生活水准高、愿意尝试新的消费习惯的族群”。随后，交通银行和汇丰联手重磅推出“中国人的环球卡”（China’s Global Card）——交通银行太平洋双币信用卡，如图1-19所示。

图1-19　交通银行太平洋双币信用卡

【技巧解析】中信银行信用卡

中信银行创立于1987年，原称为中信实业银行。中信银行是中国的全国性商业银行之一，总部位于北京，主要股东是中国中信集团公司。中信银行是中国最早参与国内外金融市场融资的银行，2007年4月在上海、香港同步上市。

中信银行信用卡业务秉承“平安中信、合规经营、科技立行、服务实体、市场导向、创造价值”经营理念，以客户为中心，持续优化客户体验。中信银行加快信用卡跨界融合创新，与互联网公司合作，推出京东小白TWO卡、淘气卡、猫眼卡、ofo小黄车卡等多款产品。

例如，中信淘宝联名卡除具有普通绿卡金融功能外，还具有在淘宝网、阿里巴巴、支付宝及外部网站进行方便、快捷网上支付的功能（即“支付宝卡通功能”），如图1-20所示。

图1-20　中信淘宝联名卡

【技巧解析】兴业银行信用卡

兴业银行原名福建兴业银行，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市，注册资本50亿元。

兴业银行信用卡中心成立于2004年7月，总部设在上海，全面负责兴业银行信用卡业务的运作和管理。兴业银行发行了符合国际标准的双币别卡，与战略合作机构香港恒生银行在全国推出带恒生标志兴业银行信用卡，如图1-21所示。

图1-21　兴业银行双币信用卡

第2章

办理信用卡入门与实战

学前提示

申请信用卡，关键在于对信用卡的了解和对自身的衡量。只有“知己知彼”，方能“百战百胜”。在使用信用卡之前，本章就将为大家介绍办理信用卡的相关基础知识。

要点展示

办理信用卡的方式与流程

通过互联网在线办卡

通过手机银行轻松办卡

2.1　办理信用卡的方式与流程

当小小的卡片融入人们的生活，当刷卡消费由昔日时尚变成今日习惯，银行卡作为一种便捷新颖的支付工具，正悄然改变着人们的生活方式。若想拥有一张多功能、个性化的信用卡，就来看看申办信用卡的流程吧。

2.1.1　信用卡申办方式

个人申请信用卡时，可以通过致电银行索要信用卡申请表；直接到银行的网点填表申请；在银行的网站上在线填写、提交申请表；前往银行的工作人员在商场、地铁等场所摆摊办理信用卡的地方填写申请表等。但是不建议用户去其他未经银行授权的第三方委托机构办理信用卡。图2-1所示为3种常见的信用卡申请方式。

图2-1　3种常见的信用卡申请方式

专家提醒

除了常见的信用卡申请方式之外，随着微信、支付宝等超级APP的兴起，在这些平台上的用户也可以直接申请不同银行的信用卡。

2.1.2　信用卡申办流程

境内年满18周岁至65周岁，境外年满25周岁至55周岁，具有完全民事行为能力的人，都可以向信用卡的发卡机构申请信用卡的主卡，年满13周岁即可申请附属卡(非主卡申请人子女须年满18周岁）。图2-2所示为信用卡申请流程图。

图2-2　信用卡申请流程

用户务必如实填写有关资料，否则将可能产生以下问题：

·银行将对用户申请进行资信调查，如果发现资料不实，将会拒绝发卡，这也会影响用户在银行的信用记录。

·如果资料不全或不实，将会影响到银行给用户的信用额度。

·如果地址、电话等不全，将会影响银行和用户之间的联系及对账单的邮寄，可能会对用户造成损失。

个人卡申请表填写注意以下事项：

主卡类型：“金卡”年费较高，建议客户选择“不符合办理金卡条件时，同意办理普通卡”。如果持卡人经常用卡、还款及时，银行将会在适当时候为用户进行“普通卡”的升级。

申请总信用额度：请用户根据自己的实际需要填写，最高5万元，信用额度的最终确定方法见各行章程。

还款方式：主要有两种，具体如图2-3所示。

图2-3　还款方式分析

联系人资料：用户应该按银行信用卡申请要求选择熟悉自己情况的亲戚、朋友、同事作为联系人。此外，联系人不等于担保人，对持卡人欠款不负有偿还的责任。

附属卡——申请卡类型：如果主卡是普通卡，这里只能选普通卡。如果主卡是金卡，附属卡可以是金卡或普通卡。

附属卡——主卡指定信用额度：由于附属卡使用的是主卡的账户和信用额度，主卡可以在这里指定允许附属卡使用的额度，该额度不得大于主卡的信用额度。

申请人家人姓名：持卡人在通过电话办理激活、挂失换卡等业务时，为了客户的资金安全，银行将会询问本项内容，以核实持卡人身份是否真实等。

商务卡申请表填写注意事项，如图2-4所示。

图2-4　商务卡申请表填写注意事项

2.1.3　信用卡领取流程

在资料递交一周后，可以通过银行的官网或打电话到所申请信用卡的银行服务中心，进行申请进度的查询。若信用卡已办理成功，用户可至临柜领取信用卡，流程如图2-5所示。

图2-5　客户领取信用卡的流程

2.1.4　激活信用卡

由于信用卡申请通过后是通过邮寄等方式将卡片寄出的，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时，申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。

银行为用户提供了便捷的激活服务，一般情况下都具备4种激活方式，用户选择适合的激活方式需要注意一定的技巧。如图2-6所示，用户选择适合的方式能够减少时间的浪费，同时效率也更高。

图2-6　用户可用的4种激活方式

专家提醒

银行针对网络平台申请信用卡的用户，要求其必须带着信用卡及证件到柜台办理激活，不能通过其他激活方式来激活信用卡，这主要是为了保障用户的信用卡安全问题，防止不法分子通过网络的虚假信息申请信用卡。

2.1.5　掌握信用卡办理的细节方法

用户不能到要用卡的时候才去办卡，要知道从申请信用卡到卡片下发并不是一段较短的时间，而且用户申请信用卡并不是每一次都绝对会通过的。如果用户申请信用卡被拒，那么再次申请会花费更多的时间。完善办理信用卡的细节，可以让你的信用卡更快更有效地办好。

【技巧解析】自由职业者办理信用卡

无论是淘宝店铺的兴起，还是其他网络店铺的出现，或者自媒体的发展，随着自由经济成为普遍现象，国内的自由职业者越来越多。自由职业者同样可以申请信用卡，下面提供一些申请信用卡的攻略，供其参考。

（1）资产证明。申请者的资产证明可以有多个方面，其中房产证明、车辆证明等最为常见，即使没有这些证明，用户如果能够调取在银行的流水账单，证明其资金始终稳定，并且额度较高，同样可以作为资产证明。

申请者携带房产证、行驶证复印件及个人身份证等证件，前往银行营业厅办理申请手续，如果信息填写无误，并且资产证明真实有效，那么通过率会很高。

（2）存款证明。如果用户需要通过存款证明来申请信用卡，那么最好是在拥有存款的银行卡所在银行进行申请，通过率更高，尤其是在国有银行申请信用卡时有无一定的存款证明直接影响申请信用卡的成功率。

申请者利用存款证明申请时需要注意两个方面，分别是存款的持久性和存款的额度。用户的存款需要在银行卡中已经存储有一定时间，如果用户在招商银行卡中存款有2000万元，并且超过3个月，甚至有可能被银行邀请开通最高级别的黑卡信用卡。

（3）朋友帮助。通过这种方式申请仅限求助于熟悉的朋友，申请者不要尝试联系网络上的信用卡代办公司，以免财产损失。对于专业级的不法分子来说，他可能会给出优惠的开通价格，但是其赚取的可能不只是信用卡的手续费，而是会一步步将你的资产掏空。

【技巧解析】预留办理信用卡的时间

不同的银行办理信用卡所需的时间各有不同，表2-1所示为部分银行办理信用卡所需的大致时间。

表2-1　部分银行办理信用卡所需的大致时间

如果用户对于申请信用卡较为急切，那么还可以在申请时注意不同申请渠道的区别。一般情况下，通过线下的银行营业厅进行申请，时间相对较长，通过银行的网络平台进行申请，时间相对较短。某些银行会推出新卡即日享活动，活动期间的办卡速度会非常快，但这种活动相对较少，需要用户留意。

【技巧解析】使用虚拟柜员机办理信用卡

虚拟柜员机，也就是VTM机器，是一种通过远程视频的方式来办理用户业务的一体化设备。其功能与传统的柜台功能基本一致，只是工作人员并非位于营业厅内，这种柜员机在许多发达城市中都有。

用户通过虚拟柜员机能够快速申请信用卡，还可以查询、存钱、取钱和转账。国内的中国银行、工商银行、建设银行、光大银行等都推出了虚拟柜员机，用户可以在这些银行的营业厅内看到这种柜员机。图2-7所示为中国银行的虚拟柜员机。

图2-7　中国银行的虚拟柜员机

【技巧解析】提升办理信用卡的成功率

大部分的用户都有过申请信用卡结果被拒绝的情况，根据笔者了解的信息，即使有一份工作及公司证明，也是有可能被拒绝的。

笔者在半年内申请了6张不同银行的信用卡，但是没有一张被拒绝，主要原因在于以下3个方面。

（1）恰当的资产证明。对于大部分用户而言，第一次申请信用卡时的额度都比较低，而且成功率也相对较低，主要是因为银行没有用户的任何消费信用记录，对此银行为了降低产生坏账的情况，主要依靠查询用户的收入资产状况来决定。

图2-8所示为资产证明的6个方面。

图2-8　资产证明的6个方面

即使申请者完全没有这些证明，但是申请者拥有学历证书、技术等级证书以及其他资格证书，那么成功的可能性仍然很高。有些工作无法直接提供收入证明，但是申请者确实有工作，而且是在大公司，那么几乎没问题。

申请者的年收入金额直接影响申请者信用卡的初始额度，如果申请者所在公司还属于影响力较大的公司，那么信用卡会很快下发。

（2）填写的表格信息。表格信息中的各个方面内容都会影响银行对申请者的信用评估得分，而评估得分直接影响信用卡的申请成功率。

图2-9所示为影响评估得分的6个方面。

图2-9　影响评估得分的6个方面

银行会根据申请人所提交的内容进行综合评估，表格信息是评估的重要方面，但是并非唯一方面，只是如果用户偏离这个标准过多，银行不会通过申请。

（3）良好的刷卡习惯。新手用户经常会听到“以卡办卡”的申请方式，这是因为银行在查询个人信息时，会查看用户已有信用卡的额度和等级问题，而信用卡等级很难修改，但是额度却是可以靠刷卡的习惯来保持的，尤其是银行上调用户某张信用卡的永久额度时，会对用户申请其他银行的信用卡带来长远效果。

用户申请到某个银行的信用卡之后，要持续地保持良好的使用习惯，每个月的刷卡消费记录最好不要低于10次，同时刷卡额度尽可能地高一些。

除此之外，用户还可以根据实际情况合理地进行理财规划，时常消费，按时还款，不要产生还款延期记录。

2.2　通过互联网在线办卡

网上银行是指银行向客户提供开户、查询、对账、转账、证券、投资理财等服务项目的网络银行，属于银行在互联网上开设的虚拟柜台。

需要注意的是，网上银行并不是银行的互联网官网，两者在功能的全面性和专业性上有所不同，官网平台属于任何用户都可以进入的平台，而网上银行属于用户私有的银行卡管理平台。

图2-10所示为招商银行的网上银行主页面。

图2-10　招商银行的网上银行主页面

虽然市面上的网上银行比较多，但各大银行的信用卡核心功能都比较类似，因此本书将以信用卡发行量相对较大的建设银行为例，讲解信用卡在网上银行上的相关操作方法和使用技巧。

2.2.1　在线申请全新的信用卡

信用卡并非只是一个可有可无的“先消费后还款”工具，对于信用卡高手而言，一张信用卡可以帮助其获得更优质的生活体验，当然你首先需要申办一张信用卡。

【案例分析】在线申请建设银行信用卡

下面以建设银行网上银行为例，介绍在线申请信用卡的操作方法。

首先进入建设银行的官网，选择个人网上银行业务后单击“登录”按钮，如图2-11所示。

图2-11　单击“登录”按钮

然后进入个人网上银行主页，在“登录个人网上银行”选项区中，依次输入账号和密码，单击“登录”按钮，如图2-12所示。

图2-12　输入账号和密码

执行操作后即可登录个人网上银行，如图2-13所示。然后在导航栏中，依次选择“信用卡”|“信用卡申请”选项，如图2-14所示。

图2-13　登录个人网上银行

图2-14　选择“信用卡申请”选项

专家提醒

普通申请与便捷申请的主要区别如下：

·普通申请无须验证用户网银盾，用户的信用卡申请按常规方式处理。

·便捷申请需要验证用户网银盾，通过验证后不需要再去网点面签。

执行操作后，进入“信用卡申请”页面，可以看到“普通申请”和“便捷申请”两种方式。例如，选择普通申请方式，单击“立即申请”按钮进入申请流程，如图2-15所示。

图2-15　“信用卡申请”页面

用户需要选择卡片以及填写相关的申请详细信息，单击“下一步”按钮，如图2-16所示，然后根据提示完成后续申请操作即可。

图2-16　填写申请详细信息

2.2.2　已有卡用户申请信用卡

对于那些已经办理了银行信用卡的用户来说，在申办新信用卡时也会更加方便，下面介绍其操作方法。

【案例分析】在建设银行中申办新信用卡

首先登录建行信用卡官方网站，找到“业务申请”栏位，单击“马上申请”按钮，如图2-17所示。

图2-17　单击“马上申请”按钮

如图2-18所示，输入姓名、身份证号，系统会自动判断用户为建行已有卡新客户。在下方，选择所在省市、申请卡种和卡面，阅读领用协议后，单击“下一步”按钮，如图2-19所示。

图2-18　输入姓名、身份证号

图2-19　选择申请卡种

之后，填写已有卡号等信息，验证手机验证码，单击“提交申请”按钮即可，如图2-20所示。

图2-20　填写申请详细信息

2.2.3　信用卡申办进度查询

在信用卡首页中，还有一个功能就是信用卡的申请进度查询，主要是针对用户拥有信用卡之后申请的其他本银行的信用卡主卡或者附属卡的情况，便于用户获得申请进度的信息。

【案例分析】在建设银行官网查询进度

在信用卡首页找到“申请进度查询”栏位，单击“马上查询”按钮，进入“申请进度查询”页面，如图2-21所示。如果用户正在申请新的信用卡，输入证件号码和附加码，单击“查询”按钮，选择相应申请编号即可。

图2-21　“申请进度查询”页面

2.2.4　用网银激活信用卡

当用户收到银行邮寄过来的信用卡后，首先需要激活信用卡。通过网上银行激活信用卡十分方便快捷，而且对用户来说，其最大的好处便是节省时间。

【案例分析】激活建设银行信用卡

通过网上银行激活信用卡的具体操作方法如下。

登录网上银行主页，选择“信用卡”|“业务办理”|“在线开卡”选项，如图2-22所示。

图2-22　选择“在线开卡”选项

进入“信用卡激活”页面，输入相应的证件号码和信用卡卡号。单击“下一步”按钮，如图2-23所示，根据提示操作确认激活信息即可。

图2-23　输入相应的证件号码和信用卡卡号

2.3　通过手机银行轻松办卡

选择信用卡时根据银行对象进行分析是很重要的一个方面，但寻找适合个人的办卡银行，并不仅仅根据银行的相关要素来分析。

下面为寻找适合办卡银行的3种方式。

卡面的设计：漂亮的卡面设计能够成为用户寻找办卡银行的一个决定因素。

工资卡类型：工资卡属于哪个银行，就办哪个银行的信用卡，还款最便捷。

特色的功能：寻找办卡银行，还需要考虑它提供的功能是否刚好满足需求。

当然，选择好信用卡后，用户还需要办理信用卡，这本是一个比较复杂的过程，但手机银行的出现，使这些复杂操作变得更加简单、快捷。

2.3.1　通过手机银行申请信用卡

下面以建设银行手机银行为例，介绍通过手机银行申请信用卡的操作方法。

【案例分析】通过建设银行APP办理信用卡

首先登录建设银行APP，单击“信用卡”按钮进入“信用卡”界面，如图2-24所示。找到“信用卡管理”一栏，单击“信用卡申请”选项，如图2-25所示。

图2-24　单击“信用卡”按钮

图2-25　选择“信用卡申请”选项

进入“信用卡申请”界面，在此会显示账户的中文姓名、中文拼音以及身份证号信息，确认无误后，单击“下一步”按钮，如图2-26所示。单击选择相应地区的信用卡，如图2-27所示。

图2-26　单击“下一步”按钮

图2-27　选择信用卡

用户也可以单击上方的“全部产品系列”按钮，在弹出的菜单中可以选择不同的信用卡类型进行更精确的筛选，如图2-28所示。选择好信用卡后，单击“卡种”按钮，如图2-29所示。

图2-28　信用卡类型菜单

图2-29　单击“卡种”按钮

在弹出的菜单中选择相应的卡面类型，如金卡，如图2-30所示。执行操作后，选中相应的信用卡类型（主卡或附卡）和信用卡领用协议，单击“下一步”按钮，如图2-31所示。

图2-30　信用卡类型菜单

图2-31　单击“下一步”按钮

如果是第一次申请建行信用卡的新用户，输入详细的身份信息资料，如图2-32所示，单击“下一步”按钮根据提示进行操作即可。如果是已有建行信用卡的用户，只需输入所持信用卡号、身份证有效期以及手机号后4位等信息即可。

图2-32　新用户申请界面

执行操作后，根据系统提示完成后续操作即可等待审批结果。

2.3.2　及时查询信用卡申请进度

如果用户提供的资料比较齐全，而且符合发卡银行的信用卡申请条件，那么根据用户和银行的不同情况，申办信用卡的审核过程也不尽相同。

此时，手机银行会自动更新信用卡的申请编号，最新的申请列在最前面，单击相应编号就可查询，如图2-33所示。

图2-33　信用卡申请进度查询

办卡进度查询是用户在申请信用卡时尤其需要注意的，银行会及时地在平台上公布信用卡的进展情况，是否已经寄出信用卡也会在平台上显示。

如果用户没有及时查询信用卡办卡进度，导致信用卡被别人冒领，那么损失会比较严重，所以用户记得及时查询非常重要。

2.3.3　查询信用卡的邮寄进度

通常情况下，对于申办信用卡时没有特殊要求的用户来说，审核通过的信用卡会在3个工作日内寄出，通常采用的方式为挂号信或快递。

同时，银行会发出一条信用卡寄出短信到用户登记的手机上，通知用户卡片已经寄出，并会在短信中说明卡片邮寄的挂号信或快递单号，以方便用户查询。用户可以通过网站、电话以及手机银行等多种方式进行查询。如图2-34所示，为使用招商银行手机银行查询的卡片邮寄进度。

图2-34　使用手机银行查询的卡片邮寄进度

通常情况下，当用户收到通知短信后，会在10天左右收到信用卡。如果信用卡寄出一段时间内无人签收（如建设银行为20天），则会退回到发卡银行。当卡片退回后，银行也会再次通过短信或电话通知用户，用户可联系银行重新邮寄信用卡。

第3章

网上银行入门与实战

学前提示

网上银行是传统银行柜台网络化的典型代表，在使用信用卡方面，网上银行是用户不可忽视的重要平台。随着网络的发展，网上银行几乎可以帮助用户完成大部分的涉及信用卡的操作。对用户而言，利用网上银行管理信用卡，将会让信用卡的使用变得更加快捷方便。

要点展示

网上银行动态管理信息

网上银行查询账户信息

积分兑换享受用卡优惠

3.1　网上银行动态管理信息

相对于传统柜台来说，通过网上银行管理信用卡更加便捷，用户在家即可进行修改个人资料、设置卡标志、定制消息服务、挂失及换卡等操作。

3.1.1　个人资料变动要及时修改

当用户的信用卡账户资料进行变更时，可以登录网上银行进行修改。下面以建设银行网上银行为例，进行具体讲解。

首先，在信用卡主页的导航栏中，依次选择“信用卡”|“卡管家”|“个人资料修改”选项进入其页面，在“信用卡联系信息”选项卡中，设置卡片/账单邮寄地址、卡片/账单邮寄地址邮编、电子邮箱地址、联系人姓名、联系人电话等资料，如图3-1所示。

图3-1　信用卡联系信息修改

在“客户信息”选项卡中，用户可以设置家庭地址、家庭地址邮编、家庭电话、单位名称、单位电话、分机号（可选）等资料，如图3-2所示。

图3-2　客户信息修改

用户只需在相应选项右侧的文本框中输入需要更新的资料，单击“确认”按钮保存即可。

3.1.2　小额免验密和交易限额设置

建行网上银行的支付管理包括“免验密设置”和“交易限额设置”两大功能，如图3-3所示。下面就介绍免验密设置和交易限额设置的相关技巧。

图3-3　“支付管理”页面

【技巧解析】免验密设置和交易限额设置技巧

选中“小额免验密”右侧的“开通”选项，设置免验密规则，如图3-4所示。当用户在一些人员流动性较大的场所消费时，使用“小额免验密”功能可以降低盗刷风险。

图3-4　设置免验密规则

单击“交易限额设置”选项，跳转到“交易限额设置”页面，在“交易限额设置”页面，选择需要设置的账号，单击右侧的“交易限额设置”链接，如图3-5所示。

图3-5　“交易限额设置”页面

设置该账号的交易限额，如图3-6所示。

图3-6　设置交易限额

下面重点介绍一些“交易限额设置”的相关技巧。

（1）在一个账单周期内，“本期交易限额”可以为用户名下的信用卡设置相应的消费和取现等交易的累计额度。另外，累计额度不会随着用户的还款而减少，账单日后将自动恢复并重新开始累计。

（2）调整“本期交易限额”不会影响用户的信用额度，它只是限制了每张信用卡的当期可用额度及取现限额。

（3）当用户的信用卡设置“本期交易限额”后，在消费时有可能出现当前卡片可用额度不足的情况，此时用户可以选择关闭交易限额功能，或根据需要提高本期交易限额的数值。

3.1.3　定制消息服务，了解资金动态

在网上银行的“信用卡”|“卡管家”|“消息服务定制”页面中，用户可以设置账单发送的方式，包括短信、彩信、微信、电子邮件以及无需账单等，还可以更改财务变动提醒的金额和发送方式，如图3-7所示。

图3-7　“消息服务定制”页面

3.1.4　信用卡遗失后如何挂失及换卡

在“卡管家”页面中，有一个信用卡快速挂失的入口，这也是部分粗心的信用卡用户尤其需要注意的功能。

【技巧解析】损坏换卡操作注意事项

进行“损坏换卡”操作时，需要注意以下事项。

（1）换卡一旦生效，旧卡立即失效，用户必须自行剪断销毁。

（2）换卡手续费、卡片工本费以及邮寄费等费用，将在用户的信用卡内扣除并计入当月账单。

（3）如已临近还款，用户可以直接通过卡号进行还款。

【案例分析】信用卡卡片毁损补发申请

如果信用卡损坏需要换新卡，可以在“挂失及换卡”页面中单击需换卡账号右侧的“损坏换卡”链接，如图3-8所示。

图3-8　“挂失及换卡”页面

执行上述操作后即可开始换卡申请操作。之后根据页面提示填写好相关信息，完成操作即可，如图3-9所示。

图3-9　填写换卡信息

【案例分析】信用卡快速挂失操作步骤

如果用户想要快速地进行挂失操作，一定要确定信用卡已经遗失，并且无法找回。切换至“挂失及换卡”选项卡，单击“挂失”链接并确认，单击“确定”按钮，如图3-10所示。挂失的操作完成，挂失效果立即生效并且不可撤销。

图3-10　挂失申请的用户操作界面

3.2　网上银行查询账户信息

通过网上银行，用户还可以及时查询信用卡的余额、账单、交易明细和积分等情况，随时把握自己的财务状况。

3.2.1　查询余额信息

通过网上银行查询余额的具体操作方法如下。

首先在“信用卡”主页的“我的卡包”选项区中单击“余额查询”链接，如图3-11所示。

图3-11　单击“余额查询”链接

执行操作后，即可查看信用卡的信用额度、取现额度、可用额度、余额、本期还需还款额等数据，如图3-12所示。

图3-12　余额查询

用户应该时刻关注信用卡的余额情况，避免超额消费导致信用受损。

3.2.2　查询账单信息

在“信用卡查询”界面还可以查看账单信息，帮助自己理清收支情况。下面将介绍具体操作。

【案例分析】查询信用卡本期账单

在“本期账单”页面中，用户可以查看账务信息、账户信息、应还款明细、账单明细等数据情况，如图3-13所示。

图3-13　“本期账单”页面

如果用户在上个月还款日到下个月还款日的时间阶段内没有进行消费，那么该信用卡的本期账单信息为空白。

【案例分析】查询信用卡历史账单

如果用户需要查询个人的信用卡历史账单的明细，可以在“信用卡查询”页面中单击“历史账单”按钮，进入账单界面，账单会按月份展示，如图3-14所示。

图3-14　“历史账单”页面

用户如果需要纸质的账单明细，可以在界面中直接单击“打印”按钮，连接打印机进行打印，也可以单击“下载”按钮，下载该账单。

单击相应的账单名称，即可查看该历史账单的详细情况，如图3-15所示。在每个月份的账单中有一个账单明细功能，用户可以查看具体的收支情况。

图3-15　查看历史账单

3.2.3　查询交易明细

通过网上银行查询交易明细的具体方法如下。

首先在“信用卡查询”页面中，单击“交易明细”按钮进入其页面，设置相应的账户列表、起止日期和关键字，单击“确认”按钮，如图3-16所示。

图3-16　“交易明细”页面

执行操作后，页面下方会显示这段时间内的交易描述、交易币种、交易金额、结算币种、结算金额、类型等情况，如图3-17所示。

图3-17　查询交易明细

在“类型”列表框中，用户可以单独选择查看全部存入、费用、利息、取现、退货退税、消费、转出等交易类型。

3.2.4　查询积分信息

用户在个人网上银行“我的账户”页面中的“综合积分”一栏中单击“积分查询”按钮进入其页面。进入用户管理界面，在该界面中直接显示出的信息就是信用卡的可用积分情况。图3-18所示为建行网上银行的信用卡积分查询界面，其信用卡消费积分是永久有效的。

图3-18　积分查询结果

查询积分历史的主要作用，是便于用户了解不同月份的积分增长情况，或者不同月份的积分兑换情况。

3.3　积分兑换享受用卡优惠

信用卡积分是玩转信用卡的高手最为熟悉的，也是银行信用卡众多增值服务中的一种主要方式。

要想通过信用卡获得实惠，这样不起眼的小积分，也往往具有大用处，用得好的话，不仅能让持卡人省钱，还能让持卡人赚钱。本节将以建设银行的信用卡积分商城为例进行讲解。

3.3.1　积分兑换多重好礼打包送

信用卡积分是所有信用卡的统一标配，是各大银行在各种各样的增值、优惠服务领域的最大共同点。

刷卡送积分这种方式既能刺激用户进行消费，还能够用丰富多彩的兑换活动培养用户的忠诚度。在每一期的信用卡账单中，都会有对信用卡积分的说明。

下面就将讲解4种积分兑换的实战案例。

【案例分析】在建设银行进行积分兑换

首先，选中“信用卡”导航栏，单击“业务办理”导航栏中的“积分商城”链接，如图3-19所示。

图3-19　单击“积分商城”链接

进入“积分商城”页面之后，单击上方导航栏中的“特色精选”按钮，如图3-20所示。

图3-20　单击“特色精选”按钮

执行操作后，进入“特色精选”页面，即可在页面下方显示一些系统精选的积分礼品，如图3-21所示。

图3-21　“特色精选”页面

选择想要兑换的礼品，进入礼品详情页面，确认无误后单击“马上兑换”按钮，如图3-22所示。

图3-22　单击“马上兑换”按钮

执行操作后，弹出“用户登录”对话框，如图3-23所示，登录后即可根据提示完成积分兑换操作。

图3-23　弹出“用户登录”对话框

【案例分析】建设银行旗下的龙卡汽车卡兑换礼品

卡种专享主要是针对不同的信用卡，推荐不同的积分礼品，这种做法可以满足更个性化的信用卡用户需求。

例如，建设银行旗下的龙卡汽车卡可以兑换的礼品如图3-24所示。

图3-24　龙卡汽车卡专享的礼品

每个人的刷卡消费是相对固定的，太多的信用卡无法让用户获得最佳的刷卡消费体验。从信用卡用户的角度出发，选择一张符合个人需求的信用卡是最佳选择。因为这种信用卡不但会让用户消费和积分两不误，而且用户持续进行消费，积分的含金量也会逐渐提升。

【案例分析】品牌精选用积分也能彰显身份

品牌主要针对有高端消费需求的用户，推出了一系列著名品牌的商品进行兑换，如图3-25所示。

图3-25　品牌精选页面精选的品牌类别

选择相应品牌后，即可查看该品牌的商品分类，如图3-26所示，用户可以根据实际需要和积分数量兑换相应的礼品。

图3-26　品牌的商品分类

一般来说，经常去餐馆消费的，使用招商银行信用卡更好，如果时常在境外消费，可以选择中国银行或浦发银行的信用卡。用户属于网购爱好者，那么用工商银行、光大银行、中信银行、建设银行的信用卡能够获得更多实惠。

【案例分析】店面兑换线下消费积分抵现金

店面兑换主要是针对线下的商家服务和产品，如滑冰场、餐馆、酒店、商场等，如图3-27所示，用户可以用积分兑换一定的消费金额。

图3-27　建行的店面兑换加盟商户

需要注意的是，在线下店铺刷卡时，不同银行对积分方面的要求有所不同，例如招商银行的积分标准是20元积1分，这是目前所有银行中信用卡积分最低的。与之相反，浦发银行的外币积分最高，信用卡用户通过信用卡消费或预借现金1美元都可以获得16积分。

但是积分最低并不意味着积分的含金量低，因为招商银行往往只需要几千积分就可以兑换到相当有价值的物品，而其他银行得要几十万积分。

3.3.2　全面享受生活便民服务

使用信用卡可以进行缴费充值、税费缴纳等，还能享受汽车服务、商旅出行、餐饮娱乐、教育服务、保险医疗等生活服务，为便捷生活添彩。

【案例分析】使用建设银行信用卡缴费充值

用户可以使用网上银行，进行自助缴费、票务订购、购买商品等生活方面的业务办理。其缴费范围包括水费、电费、燃气费、热力（暖气）费、物业费、有线电视服务费、手机话费、固话话费、宽带服务费、IC卡/联名卡充值、彩票站点缴费、房租、全国话费充值、中国移动易充值、手机流量充值等。

下面以建行网上银行为例，介绍使用信用卡缴费充值的具体操作方法。

登录个人网上银行，在“信用卡”主页导航栏中依次选择“信用卡”|“常用服务”|“缴费充值”选项，如图3-28所示。

图3-28　选择“缴费充值”选项

执行操作后，即可进入“缴费充值”页面，在此列出了该银行信用卡可以缴费充值的所有项目，如图3-29所示。

图3-29　“缴费充值”页面

【案例分析】使用汽车服务给加油卡充值

汽车服务主要是一些罚款缴费、路桥费、加油卡充值以及租车等服务，这对于有车一族来说，会更加便利。

下面以建设银行网上银行为例，介绍使用汽车服务的具体操作方法。

首先，进入“常用服务-汽车服务”页面，在此可以看到网上银行提供的所有汽车服务，单击“加油卡充值”按钮，如图3-30所示。

图3-30　“常用服务-汽车服务”页面

进入其页面后，填写缴费信息，包括省份、城市、收费单位等，如图3-31所示，单击“下一步”按钮确认缴费信息，进入收银台付款即可。

图3-31　填写缴费信息

【案例分析】使用信用卡查询航班预订机票

商旅出行服务包括地铁卡充值、旅游年卡套餐充值、飞机票、火车票、汽车票、酒店、景点门票等业务，这对于经常出差或旅游的用户来说，实用性比较高。

下面以建设银行网上银行为例，介绍使用汽车服务的具体操作方法。

首先进入“常用服务-商旅出行”页面，在此可以看到网上银行提供的商旅出行服务，单击“飞机票”按钮，如图3-32所示。

图3-32　“常用服务-商旅出行”页面

进入其页面，可以在此查看相应的服务企业、特色亮点、促销活动等，如图3-33所示。

图3-33　机票预订

【案例分析】使用信用卡选购电影票

餐饮娱乐服务包括电影票、彩票、餐饮等，这些是信用卡用户日常生活中经常会用到的一些服务。

下面以建设银行网上银行为例，介绍使用餐饮娱乐服务的操作方法。

进入“常用服务-餐饮娱乐”页面，在此可以看到网上银行提供的餐饮娱乐服务，单击“电影票”按钮，如图3-34所示。

图3-34　“常用服务-餐饮娱乐”页面

进入其页面，在此显示了可选择的定位城市和不同电影场次的购票渠道，如图3-35所示。

图3-35　购票平台

第4章

手机银行入门与实战

学前提示

手机银行是银行为手机用户量身定制的客户端移动APP，主要是为用户便捷地提供账户管理、信用卡管理等各类金融服务。与网上银行相比，手机银行的业务在操作上更加方便，同时流程较为简单，APP的用户功能非常丰富。

要点展示

实时掌控信用卡账户动态

信用卡账单查询、分期、调整额度、还款操作

信用卡的专享商户优惠

4.1　实时掌控信用卡账户动态

手机银行提供了很多贴心的银行服务，带给用户更安全、便捷的智能金融体验。其中，账户管理是使用信用卡的最基本操作，本节将以建设银行手机银行为例，讲解账户管理的一些常用操作方法。

4.1.1　查看信用卡账户的交易详情

大部分手机银行的功能都比较全面，可以查到信用卡账户的各种交易详情信息。下面以建设银行手机银行为例，介绍查看信用卡账户交易详情的操作方法。

【案例分析】在手机银行中查询交易详情

首先，进入“手机银行”主界面，点击“信用卡”按钮，如图4-1所示。再进入“信用卡”界面，在此可以看到账户中的所有银行卡信息，点击相应的信用卡卡号，如图4-2所示。

图4-1　点击“信用卡”按钮

图4-2　点击信用卡卡号

展开查看信用卡，点击“额度详情”按钮，如图4-3所示。可以查看信用卡的信用额度、取款额度以及可用额度等信息，点击“近一个月交易记录”右侧的“更多”按钮，如图4-4所示。

图4-3　点击“额度详情”按钮

图4-4　点击“更多”按钮

执行操作后，进入“交易明细查询”界面，点击“未出账单”按钮，如图4-5所示。在弹出的菜单中，选择“六个月”选项，如图4-6所示。

图4-5　点击“未出账单”按钮

图4-6　选择“六个月”选项

执行操作后，即可查看最近6个月的交易明细情况，如图4-7所示。

图4-7　查看最近6个月的交易明细情况

4.1.2　查询信用卡中的余额积分

手机银行也可以快速查询信用卡中的积分余额情况，便于用户随时掌握。下面以建设银行手机银行为例，介绍查询信用卡中的积分余额的操作方法。

【案例分析】在手机银行中查询积分余额

进入建设银行手机银行，点击“信用卡”按钮，如图4-8所示。进入“信用卡”界面，在此可以看到账户中的所有信用卡信息，选择“信用卡管理”选项区下的“积分查询”选项，如图4-9所示。

图4-8　点击“信用卡”按钮

图4-9　选择“积分查询”选项

执行操作后，进入“我的积分”界面，点击右侧的“明细”按钮，如图4-10所示。执行操作后，即可展开查看信用卡的积分余额信息，包括总支出、总收入和使用记录等，如图4-11所示。

图4-10　点击“明细”按钮

图4-11　查看积分信息

4.1.3　将信用卡追加到手机银行里

将自己名下的信用卡追加到手机银行里，可以直接查询账单、还款，更加方便。下面以建设银行为例，介绍在手机银行中追加信用卡的操作方法。

【案例分析】在手机银行中追加信用卡

通过建行手机银行的“财富”链接进入“我的财富中心”界面，点击“+新增账户”按钮，如图4-12所示。进入“新增信用卡账户”界面，选择“信用卡账户”，在其页面中，输入对应信息，点击“下一步”按钮根据提示操作，如图4-13所示，即可完成新增账户操作。

图4-12　点击“+新增账户”按钮

图4-13　“新增信用卡账户”界面

4.1.4　删除已经注销的信用卡账户

如果用户的某张信用卡不想用了，并且已经将其注销，则可以在手机银行中删除多余的信用卡账户。

下面以建设银行手机银行为例，介绍删除已经注销的信用卡账户的操作方法。

【案例分析】在手机银行中删除信用卡账户

进入“我的财富中心”界面，点击需要删除的账户“详情”按钮，如图4-14所示。执行操作后，进入“账户详情”界面，点击“删除账户”按钮，如图4-15所示，即可删除该账户。

图4-14　点击“详情”按钮

图4-15　点击“删除账户”按钮

用户将信用卡注销后，一定要将其进行剪卡处理，彻底损坏信用卡中的信息，以免被不法分子获取形成盗刷风险。另外，在信用卡注销后，应尽量将账户也进行注销，杜绝风险的根源。

4.2　信用卡账单查询、分期、调整额度、还款操作

除了基本的账户和卡片管理功能外，手机银行还具有账单、分期、调额、还款、优惠一系列实用功能，这些都给用户带来了更大、更多的便利。

4.2.1　随时随地掌握账单情况

如今，信用卡用户越来越多，大家都很在意自己的信用卡账单情况信息，通过手机银行连接网络即可随时随地掌握信用卡的账单情况。

【案例分析】在手机银行中查询账单明细

通过手机银行查询信用卡的账单，用户可以随时了解自己的信用卡使用情况，防止超额消费，及时发现自己的消费问题等，实现轻松的理财生活。

下面以建设银行手机银行为例，介绍查询信用卡账单的操作方法。

进入“信用卡”界面，点击“账单详情”按钮，如图4-16所示。执行操作后，进入“已出账单查询”界面，在此可以看到本月的信用卡账单详情，如图4-17所示。

图4-16　点击“账单详情”按钮

图4-17　“已出账单查询”界面

将屏幕滑到下方，点击任意一个刷卡消费账单，即可展开查看该账单的交易类型、记账日和结算金额等详情。点击界面上的“应还款明细”链接，如图4-18所示。进入“信用卡详情”界面，默认显示人民币的账单详情，如信用额度、取现额度、争议笔数、争议金额以及上期账单余额，如图4-19所示。

图4-18　展开查看账单

图4-19　信用卡详情

在“信用卡”界面点击上方的日期链接，如图4-20所示。执行操作后进入“账单查询”界面，点击选择相应的月份，如2017年4月，如图4-21所示。

图4-20　点击日期链接

图4-21　点击选择相应的月份

执行操作后，即可查看相应月份的历史账单，点击界面上方的“应还款明细”链接，如图4-22所示。执行操作后即可查看历史账单详情，如图4-23所示。

图4-22　相应月份的历史账单

图4-23　查看历史账单详情

【案例分析】用手机银行补发信用卡账单

如果用户的账单丢失，可以通过手机银行执行账单补发操作，并通过短信、微信、彩信、电子邮件等方式来接收账单。

下面以建设银行手机银行为例，介绍账单补发的操作方法。

在“已出账单查询”界面中选择要补发的账单月份，点击下方的“账单补发”按钮，如图4-24所示。执行操作后，进入“账单补发”界面，点击“账单发送方式设置”按钮，如图4-25所示。

图4-24　点击“账单补发”按钮

图4-25　点击“账单发送方式设置”按钮

进入“信用卡账单发送方式”界面，选中相应的账单发送方式，如“邮件”，如图4-26所示。点击“确定”按钮，提示账单发送方式设置成功，点击“完成”按钮，如图4-27所示。

图4-26　选中相应的账单发送方式

图4-27　点击“完成”按钮

执行操作后，即可选择账单补发的途径，点击相应补发方式右侧的“发送”按钮，如图4-28所示。执行操作后，弹出信息提示框，点击“确定”按钮，即可通过设置的方式补发账单，如图4-29所示。

图4-28　点击“发送”按钮

图4-29　点击“确定”按钮

【案例分析】用手机银行查看账单图表分析

用户可以在手机银行中通过图表的方式展现账单消费情况，这样可以一目了然地了解自己的消费详情。

下面以建设银行手机银行为例，介绍查看账单图表分析的操作方法。

在“已出账单查询”界面中选择要查询的账单月份，滑动屏幕便可查看账单分析栏。账单分析栏默认是显示人民币的分析图表。点击图4-30下方所示的“美元”按钮，还可以查看美元的分析图表，如图4-31所示。

图4-30　点击“美元”按钮

图4-31　美元的分析图表

在图表上单击相应的蓝色圆点，即可查看相应时间段的账单周期和账单金额情况，如图4-32所示。

图4-32　查看相应时间段的账单周期和账单金额情况

4.2.2　手机银行分期还款操作

从本质上说，分期付款与贷款都是一个意思，就是今天花明天的钱。用户进行贷款会产生分期付款，而分期付款的购物需求又催生贷款的出现，就是因为买东西可以先使用再还钱。

用户通过分期还款或者贷款可以先住上新房、开上汽车，剩下的款项通过几年甚至更久的时间来还。有些分期付款会免息，但是在银行贷款是不可能免息的。

【案例分析】在手机银行中申请账单分期还款

分期付款对于大部分人而言并不陌生，今天买电脑用分期付款，明天买手机可能又用分期付款等。分期期数就是用户选择付款的次数，期数越少，手续费用越低，期数越多，手续费用越高。

不同银行推出的供用户选择的分期期数不同，而贷款和分期付款可选择的分期期数也不同。

下面以建设银行手机银行为例，介绍申请账单分期的操作方法。

进入“信用卡”主界面，点击“账单分期”选项，如图4-33所示。执行操作后，进入“账单分期”界面，输入分期金额，如图4-34所示。

图4-33　点击“账单分期”选项

图4-34　“账单分期”界面

在“账单分期”界面中，点击“分期期数”选项，如图4-35所示。在弹出的菜单中，设置分期期数为6期，如图4-36所示。

图4-35　点击“分期期数”选项

图4-36　设置分期期数

修改完成分期期数后，按照系统提示进行后续操作即可完成账单分期申请。

专家提醒

用户还需要注意展期功能，展期功能是在分期付款的基础上再进行分期的功能。展期就是用户将原本定的3期还款改为6期还款甚至更多期，但是这种信用卡分期付款的展期是有代价的。用户申请展期需要向银行支付手续费，银行每期还会按照未出账单金额的一定百分比来增加手续费。

以农业银行信用卡的展期功能为例，用户申请分期付款展期，那么银行会另外收取用户100元的分期付款展期费，同时每期的手续费增加0.6%。

【案例分析】在手机银行中申请现金分期还款

通过手机银行也能同样方便地申请现金分期，将信用卡上资金转入储蓄卡中，然后实现取现操作。

下面以建设银行手机银行为例，介绍申请现金分期的操作方法。

进入“信用卡”主界面，点击“现金分期”选项，如图4-37所示。进入“现金分期”界面后，在“申请金额”的文本框中，输入需要申请的现金分期金额，如图4-38所示。

图4-37　点击“现金分期”选项

图4-38　“现金分期”界面

点击“分期期数”选项，如图4-39所示。执行操作后，即可修改分期期数，设置分期期数为6期，如图4-40所示。

图4-39　点击“分期期数”选项

图4-40　设置分期期数

修改完成分期期数后，按照系统提示进行后续操作即可完成现金分期申请。

【案例分析】在手机银行中查询分期还款交易

用户如果选择分期还款后，应该时刻掌握自己的分期交易情况，以避免错过还款日而产生信用污点。

下面以建设银行手机银行为例，介绍查询分期交易的操作方法。

进入“信用卡”界面，点击“分期查询”选项，如图4-41所示。选择好需要查询的信用卡，点击“下一步”按钮，如图4-42所示。

图4-41　点击“分期查询”按钮

图4-42　“分期交易查询”页面

执行上述操作后，在弹出的菜单中，选择需查询的分期类型，如图4-43所示。确认好要查询的信用卡账户和分期类型后，点击“下一步”按钮即可查看相关的分期信息，如图4-44所示。

图4-43　设置分期类型

图4-44　点击“下一步”按钮

4.2.3　手机银行额度调整

除了分期还款外，额度也是大家比较关注的一个方面，高额度的信用卡总是比较受欢迎的。当然，用户也可以在用卡的过程中，通过手机银行来调整信用卡额度，以满足自己的消费需求。

【案例分析】在手机银行中调整信用卡额度

申请提高额度最有效的方式就是告知银行，持卡人近期有大额的消费需求，需要银行提高额度。

在方式上持卡人可以通过拨打银行的客服电话进行申请，客服人员在核实持卡人的身份以及提额需求后，会在一段时间内为持卡人提高额度。另外，用户也可以用手机银行快速提升临时额度，这种方式方便快捷，是申请临时额度的首选方式，但其提升空间有一定的限制。

下面以建设银行手机银行为例，介绍调整额度的操作方法。

进入“信用卡”界面，在“信用卡管理”选项区中，点击“额度调整”选项，如图4-45所示。执行操作后，进入“额度调整”界面，点击下方的“调额申请”按钮，如图4-46所示。

图4-45　点击“额度调整”选项

图4-46　点击“调额申请”按钮

然后会弹出调额相关的信息列表，在“申请额度”文本框中，输入相应的资金数值，如图4-47所示。点击“选择日期”按钮进入其界面，选择相应的生效日和失效日，如图4-48所示。

图4-47　设置申请额度数值

图4-48　设置日期

设置完日期后还要设置好调整申请的相关选项，选中下方的复选框，如图4-49所示。执行操作后，点击“下一步”按钮，如图4-50所示。

图4-49　选中复选框

图4-50　点击“下一步”按钮

执行操作后，确认申请信息是否正确，进入手机验证界面，如图4-51所示。在“验证码”文本框中，输入手机接收到的短信验证码，点击“确认”按钮即可完成调额申请操作，如图4-52所示。

图4-51　手机验证

图4-52　点击“确认”按钮

【案例分析】在手机银行中设置交易限额

用户可以通过手机银行为自己名下的信用卡设置一个账单周期内的消费、取现等交易的累积额度，限制当期可用额度以及取现额度，可以一定程度上保证安全。

下面以建设银行手机银行为例，介绍设置交易限额的操作方法。

在“信用卡”界面的“信用卡管理”选项区中点击“交易限额”选项进入其界面，点击“是否设置限额”选项右侧的“否”按钮，如图4-53所示。执行操作后，原来的“否”按钮会变成“是”的状态，可以在下方输入本期交易限额的数值，点击“确认修改”按钮保存即可，如图4-54所示。

图4-53　点击“否”按钮

图4-54　点击“确认修改”按钮

4.2.4　手机银行还款操作

随着智能手机的日益普及，信用卡用户在进行信用卡还款时也可以通过手机银行来快捷完成。

【案例分析】用手机在网上银行中还款

如果说网上银行的功能非常全面而且省事，那么手机版的网上银行在功能操作上就更加便捷了。

基本上所有的银行都会开通手机银行，手机银行的功能与网上银行类似，全面性特点非常突出，例如快捷查询信用卡账单、查询银行网点信息、进行智能记账等，最主要的还是随时随地实时还款功能。

用户不用打电话、不用跑网点、不用开电脑，就能够通过手机随时随地进行还款操作，而且也不分周末或者节假日，而且资金实时到账。

下面以建设银行手机银行为例，介绍信用卡还款的操作方法。

首先，进入建行手机银行主界面，点击“信用卡”按钮，如图4-55所示。执行操作后，进入“信用卡”界面，点击“为本人还款”选项，如图4-56所示。

图4-55　点击“信用卡”按钮

图4-56　点击“为本人还款”选项

进入“为本人还款”界面，选择好信用卡、还款币种和还款账户，选中“输入还款金额”选项，输入金额，点击“下一步”按钮，如图4-57所示。在跳转界面中确认好相关信息，点击“确定还款”按钮，如图4-58所示。

图4-57　“为本人还款”界面

图4-58　点击“确定还款”按钮

【案例分析】设置约定的还款选项

用户可以通过手机银行设置约定还款选项，包括还款账户、还款比例等。

下面以建设银行手机银行为例，介绍设置约定还款的操作方法。

进入“信用卡”界面，滑动屏幕至“信用卡管理”选项区，点击“约定还款”选项，如图4-59所示。执行操作后，进入设置界面，点击“还款比例”选项，如图4-60所示。

图4-59　点击“约定还款”选项

图4-60　点击“还款比例”选项

在弹出的菜单中，选择“最低还款”选项，如图4-61所示。执行操作后，设置相应的还款信息，点击“下一步”按钮，如图4-62所示。

图4-61　选择“最低还款”选项

图4-62　设置还款信息并点击“下一步”按钮

专家提醒

部分银行要求持卡人在柜台开通手机银行功能，用户在开通时务必使用本人的手机号码。

用户的手机银行账户和密码等个人信息不要轻易告知他人，如果手机丢失或更换个人号码，用户要注意注销或者修改相关信息。

【案例分析】借助他行借记卡还款

逾期还款不但会让用户的信用卡账户上增加一笔滞纳金，更为重要的是，用户的信用记录将受到影响。

如果一人持有多卡，那么用户了解和记录不同卡片的还款日期就非常重要，用户可以在本子上记下每张卡的最后还款日期与还款金额等，也可以通过第三方平台的APP来进行管理。

另外，如果某个还款账户的金额不足，此时还可以使用他行还款服务。例如，在建设银行手机银行中进入“信用卡”界面，点击“建行还他行”选项，如图4-63所示。设置相应的付款账户、收款户名、收款账号和收款银行等，点击“下一步”按钮即可根据提示完成还款操作，如图4-64所示。

图4-63　点击“建行还他行”选项

图4-64　点击“下一步”按钮

专家提醒

需要注意的是，信用卡购物的退款与信用卡的还款两者没有关系，只有在特定情况下，用户购物失败的退款才刚好补全了信用卡的还款。

例如用户用3000元购买一台平板电脑，用信用卡刷卡之后，用户实际操作觉得价格不太合适，用户就选择退货，商家没有异议，于是完成退款操作，但是到下个月的账单日时，用户可能就会看到账单上多了一笔平板电脑的3000元消费。

出现这种原因主要是用户的账单日和还款日时间问题，因为商品退款往往是一个相当漫长的时间，一旦退款时间超过了还款日，那么之前的消费就计入到上个月的账单中去了。

用户取消消费时产生的退款若是在账单日后产生，大多不能抵扣当月的欠款。如果在当月账单中有这笔消费欠款，那么用户必须在下个月的还款日前还上，而之前的退款有可能作为还款也有可能作为溢缴款。

4.3　信用卡的专享商户优惠

用户可以通过手机银行的LBS（Location Based Service，基于位置服务）功能，快速发现身边的吃喝玩乐等商户优惠信息，在线下消费时使用信用卡刷卡即可获得一定的优惠。

4.3.1　寻找周边商户的优惠信息

建设银行手机银行的周边商户包括特色餐饮、时尚购物、生活服务、精品酒店、休闲娱乐、汽车服务、汽车销售等类型，有相关需求的用户可以使用该功能寻找更优惠的商户进行刷卡消费。

下面以建设银行手机银行为例，介绍查看商户优惠的操作方法。

【案例分析】通过手机银行查看商户优惠

进入“信用卡”界面，滑动屏幕至“热门商户”一栏，点击右侧的“周边商户”选项，如图4-65所示。执行上述操作后，进入“周边商户”界面，点击“全部”按钮，如图4-66所示。

图4-65　点击“周边商户”选项

图4-66　点击“全部”按钮

专家提醒

信用卡的好处在于支付便利，用户只需要通过信用卡的卡面信息就可以快速地完成支付过程。在移动互联网上通过信用卡进行支付时，信用卡就从实体转化为数字，只要用户有卡号、有效期以及安全码，就能够快速支付。

执行操作后，可以在弹出的菜单中选择商户类型，在“周边商户”界面上方，点击“1000米”按钮，如图4-67所示。在弹出的菜单中可以设置显示相应距离内的商户，选择“5000米”选项，如图4-68所示。

图4-67　选择商户类型

图4-68　选择“5000米”选项

4.3.2　分类查询精准查找优惠信息

另外，用户还可以使用分类查询功能，找到更精确的商家优惠信息。

【案例分析】通过手机银行查询优惠信息

下面以建设银行手机银行为例，介绍分类查询的操作方法。

在“周边商户”界面中，点击右上角“分类查询”按钮，点击中间的“全部”按钮，如图4-69所示。在弹出的菜单中，选择“特惠商户”选项，如图4-70所示。

图4-69　“分类查询”界面

图4-70　选择“特惠商户”选项

执行操作后，即可显示特惠商户列表，点击右上角的城市名称（长沙市），如图4-71所示。进入“选择城市”界面，选择“北京市”选项，如图4-72所示。

图4-71　显示特惠商户列表

图4-72　选择城市

执行操作后，即可显示北京市的特惠商户列表，如图4-73所示。点击相应的商户名称进入“商户详情”界面，可以在此查看商家的地址、电话、优惠信息以及商户简介，如图4-74所示。

图4-73　显示北京市的特惠商户列表

图4-74　“商户详情”界面

专家提醒

在出行时选择使用信用卡，那么用户可用的出行功能类型就多了一些，这些信用卡功能能够为用户带来不一样的出行体验。

尤其是在每年的旅游旺季，不少银行会与其他第三方平台或商户合作，推出一些境内外旅游优惠活动和费用减免，而旅游达人的联名旅游信用卡更是能够为持卡人获得较大的优惠条件。

例如，工商银行曾推出免费租车活动，用户绑定工银环球旅行信用卡至易到用车账户，最多可获赠218元代金券1张；中国银行曾推出消费返现活动，长城环球通自由行卡用户在中国港澳台地区以及日韩、东南亚地区进行消费，可享5%现金返还；农业银行曾推出八折优惠活动，农行VISA白金信用卡用户在希尔顿集团旗下酒店最高八折，最低享15%优惠。

银行在旅游季推出的旅游优惠往往非常适合用户出行，但是这种旅游优惠是有时间限制的，而且不同银行的优惠条件不同，用户如果确定出行，一定要选择好适合自己的信用卡，以及适合的优惠条件，最大地的利用信用卡带来的优惠。

第5章

微信银行入门与实战

学前提示

如今，手机中的小小微信已经成为移动互联网时代大众用于社交的重要工具之一。在微信平台上，微信用户还可以使用微信银行来办理银行业务。作为超级APP，微信推出的微信银行服务既便捷了大众，又连接了银行，达到了三方共赢的效果。

要点展示

使用微信申办信用卡

微信中的信用卡操作

5.1　使用微信申办信用卡

微信用户不用登录网上银行，也不用下载手机银行的APP，直接利用微信平台上的微信银行也可申请办卡、查询进度以及开卡激活等，操作方式更方便快捷。

5.1.1　关注各大银行信用卡微信公众号

要使用微信银行，首先要了解银行的微信银行都有哪些信用卡功能，下面选择一些热门的微信银行进行介绍。

招商银行：关注“招商银行信用卡”公众号后，具有查账/明细、查额/测评、开卡/进度、快速还款等功能，如图5-1所示。

工商银行：关注“中国工商银行电子银行”公众号后，具有查询还款、查询账单、查询办卡进度、手机银行等功能，如图5-2所示。

图5-1　招商银行信用卡公众平台

图5-2　中国工商银行电子银行公众平台

建设银行：关注“中国建设银行”公众号后，具有账单/还款/额度管理、账单分期/现金分期、申办/进度/新卡活动、积分圆梦等功能，如图5-3所示。

中信银行：关注“中信银行信用卡”公众号后，具有快速办卡、分期借款等功能，如图5-4所示。

图5-3　中国建设银行公众平台

图5-4　中信银行信用卡公众平台

交通银行：关注“交通银行信用卡|买单吧”公众号后，具有办卡/推荐、激活/办卡进度、边花边赚/还款、分期/借款、资料修改/密码等功能，如图5-5所示。

农业银行：关注“农业银行信用卡”公众号后，具有额度查询/临额调整、账单查询/账单明细、积分查询/积分兑换、申请分期以及约定还款等功能，如图5-6所示。

图5-5　交通银行信用卡|买单吧公众平台

图5-6　农业银行信用卡公众平台

5.1.2　在微信银行上绑定账户

无论是哪个银行的微信银行，如果用户需要进行与个人业务相关的功能操作，那么必须绑定银行卡账户。

下面以建设银行微信银行为例，介绍在微信银行上绑定账户的具体操作方法。

【案例分析】在微信上绑定建设银行信用卡

用户首次关注建设银行的微信公众号后，系统会发送一条提示绑定账户的消息，点击“单击这里，绑定账户”链接，如图5-7所示。进入“绑定协议”界面，仔细阅读相关的微信银行协议，如图5-8所示。

图5-7　点击“点击这里，绑定账户”链接

图5-8　“绑定协议”界面

阅读完协议后，点击“接受并绑定信用卡”按钮，如图5-9所示。进入“信用卡绑定”界面，输入相应的身份证号、客户姓名、手机后四位以及附加码，点击“下一步”按钮，如图5-10所示。

图5-9　点击“接受并绑定信用卡”按钮

图5-10　设置身份信息

执行上述操作后，弹出信息提示框，提示验证码获取成功，点击“确认”按钮，如图5-11所示。输入短信验证码，点击“下一步”按钮，如图5-12所示。

图5-11　点击“确认”按钮

图5-12　点击“下一步”按钮

执行操作后，确认信用卡绑定信息，确认无误后单击“提交”按钮，如图5-13所示。执行操作后，系统会提示用户“绑定成功”，如图5-14所示。

图5-13　点击“提交”按钮

图5-14　绑定成功

5.1.3　用微信申请办卡与进度查询

在各家微信银行的功能中，必然有一个功能是在线办理信用卡，为了让用户获得最适合的信用卡，微信银行一般都会将所有可办的信用卡向用户展示。

下面以建设银行的微信银行为例，介绍申请办卡与进度查询的具体操作方法。

【案例分析】在微信银行中查询信用卡申办进度

进入中国建设银行的微信公众平台，选择“信用卡”|“申办/进度/新卡活动”选项，如图5-15所示。执行操作后，出现操作提示，点击“点击这里，立即申请”链接，如图5-16所示。

图5-15　选择“申办/进度/新卡活动”选项

图5-16　点击“点击这里，立即申请”链接

执行操作后，进入“信用卡申请”界面，输入中文姓名、中文拼音、身份证号等信息，如图5-17所示。然后，选择所在的省份和城市，如图5-18所示。

图5-17　输入身份信息

图5-18　选择城市

执行操作后，显示该城市可以申办的信用卡类型，点击选择相应的信用卡，如图5-19所示。进入卡片设置界面，完成设置后，点击“下一步”按钮，如图5-20所示。

图5-19　选择信用卡

图5-20　设置并点击“下一步”按钮

输入所持信用卡卡号，设置相应的身份证有效期和手机号码后四位数，点击“下一步”按钮，如图5-21所示。然后，设置营销员信息、推荐码（选填）、验证码等信息，点击“提交申请”按钮即可，如图5-22所示，即可等待审批结果。

图5-21　设置并单击“下一步”按钮

图5-22　设置并点击“提交申请”按钮

5.1.4　微信激活信用卡快速开卡

微信用户不用登录网上银行，也不用下载手机银行的APP，直接利用微信平台上的微信银行也可开卡激活，操作方式更方便快捷。

下面以建设银行的微信银行为例，介绍信用卡激活的具体操作方法。

【案例分析】用微信银行激活信用卡

进入中国建设银行的微信公众平台，在微信后台的自动回复中出现操作提示，回复数字17，即可收到银行的开卡激活操作提示信息，点击“点击这里，立即开卡激活”链接，如图5-23所示。随后，进入“身份验证”界面，如图5-24所示。输入相应的手机后四位与短信验证码，点击“确定”按钮根据提示进行操作即可。

图5-23　点击“点击这里，立即开卡激活”链接

图5-24　“身份验证”界面

5.2　微信中的信用卡操作

现在大多数人手里都有信用卡，关于信用卡的提醒方式也有很多种。在诸多提醒方式中，微信银行以其操作便捷、通知快速的优点被用户所支持。并且在银行的微信服务平台中，人们还可以便捷地使用微信银行提供的功能完成各种信用卡操作。

5.2.1　分期、账单查询与还款

信用卡分期业务是指用户无法一次性对信用卡的账单进行还款时，用户可以选择分多期进行还款。

用户通过网上银行申请账单分期已经足够方便，但是微信银行的申请账单分期功能则能实现持卡人随时随地申请账单分期的需求。

下面以建设银行的微信银行为例，介绍信用卡分期、账单查询与还款的具体操作方法。

【案例分析】用微信银行申请信用卡分期

进入中国建设银行的微信公众平台，选择“信用卡”|“账单分期/现金分期”选项，出现操作提示，点击“点击这里，申请账单分期”链接，如图5-25所示。执行操作后，进入“身份验证”界面。输入相应的手机后四位与短信验证码，点击“确定”按钮根据提示进行操作即可，如图5-26所示。

图5-25　点击“点击这里申请账单分期”链接

图5-26　“身份验证”界面

【案例分析】用微信银行查询账单交易详情

使用建设银行微信银行可以快速查询分期交易信息，选择“信用卡”|“账单分期/现金分期”选项，出现操作提示，回复数字24即可查看信用卡账单，如图5-27所示。继续回复数字30，出现操作提示，点击“点击这里，立即查询”链接，如图5-28所示。

图5-27　查看信用卡账单

图5-28　点击“点击这里，立即查询”链接

进入“身份验证”界面，输入相应的手机后四位与短信验证码，点击“确定”按钮，如图5-29所示。执行操作后，进入“账单明细查询”页面，设置相应的起始时间和截止时间，点击“查询”按钮，如图5-30所示。

图5-29　输入并单击“确定”按钮

图5-30　设置并点击“查询”按钮

执行操作后，即可查看详细的交易项目，点击“筛选”按钮，如图5-31所示。点击“交易类型”选项右侧的“全部”按钮，如图5-32所示。

图5-31　查看详细的交易项目

图5-32　点击“全部”按钮

在弹出的菜单中，选择相应的交易类型，如“消费”，如图5-33所示。设置好交易类型后，点击“确认”按钮，如图5-34所示。

图5-33　选择相应的交易类型

图5-34　点击“确认”按钮

执行操作后，即可显示所有的消费账单，点击相应账单可以展开查看其详情，如图5-35所示。在图5-30中点击“历史账单”链接，可以查看所有的历史账单，如图5-36所示。

图5-35　展开查看账单详情

图5-36　查看所有的历史账单

点击相应历史账单可以查看其明细，如图5-37所示。点击“账单补发”链接，可以通过彩信或电子邮件的方式补发历史账单，如图5-38所示。

图5-37　查看历史账单明细

图5-38　历史账单的补发方式

在图5-30中点击“未出账单”链接，可以查看所有的未出账单，如图5-39所示。点击相应未出账单可以展开查看其详情，如图5-40所示。

图5-39　未出账单列表

图5-40　查看未出账单详情

【案例分析】发微信即可轻松搞定还款

进入中国建设银行的微信公众平台，选择“信用卡”|“账单/还款/额度管理”选项，出现操作提示，如图5-41所示。执行操作后，回复数字38，点击“点击这里，立即还款”按钮，如图5-42所示。

图5-41　出现操作提示

图5-42　点击“点击这里，立即还款”按钮

进入“身份验证”界面，输入相应的手机后四位与短信验证码，点击“确定”按钮，如图5-43所示。执行操作后，进入“约定账户设置”界面，点击“下一步”按钮，如图5-44所示。

图5-43　点击“确定”按钮

图5-44　点击“下一步”按钮

显示目前的还款设定，点击“设置约定”按钮，如图5-45所示。执行操作后，进入“设置约定还款账户”界面，用户可以修改还款账户和还款比例，如图5-46所示，点击“下一步”按钮根据提示保存设置，即可开启自动还款功能。

图5-45　点击“设置约定”按钮

图5-46　“设置约定还款账户”界面

5.2.2　额度管理

现在大多数人手里都有信用卡，关于信用卡的提额方式也有很多种。在诸多提额方式中，微信银行以其操作便捷、提额快速的优点被用户所支持。

下面以建设银行的微信银行为例，介绍申请临时调额和查询的操作方法。

【案例分析】用微信申请临时调额

进入中国建设银行的微信公众平台，选择“信用卡”|“账单/还款/额度管理”选项，出现操作提示信息，同时信息中也会显示信用卡的额度详情，点击“点击这里，立即申请”链接，如图5-47所示。执行操作后，进入“身份验证”界面，输入相应的手机后四位与短信验证码，点击“确定”按钮，如图5-48所示。

图5-47　点击“点击这里，立即申请”链接

图5-48　“身份验证”界面

进入“信用卡调额”界面，选择信用卡卡号和调额类型，点击“下一步”按钮，如图5-49所示。执行操作后，输入申请额度的具体金额，如图5-50所示。

图5-49　选择并点击“下一步”按钮

图5-50　输入申请额度

设置好临时额度的生效日和失效日后，选中相关协议，点击“下一步”按钮，如图5-51所示。输入短信验证码，点击“确定”按钮即可完成操作，如图5-52所示。

图5-51　设置并点击“下一步”按钮

图5-52　输入并点击“确定”按钮

【案例分析】快速查询调额申请进度

进入中国建设银行的微信公众平台，选择“信用卡”|“账单/还款/额度管理”选项，出现操作提示信息，点击“点击这里，立即查询”链接，如图5-53所示。进入“身份验证”界面，输入相应的手机后四位与短信验证码，点击“确定”按钮，如图5-54所示，即可显示查询结果。

图5-53　点击“点击这里，立即查询”链接

图5-54　单击“确定”按钮

【案例分析】查询本行其他信用卡额度

使用建设银行微信银行可以快速查询分期交易信息，选择“信用卡”|“账单/还款/额度管理”选项，出现操作提示信息，回复数字2，并在反馈信息中，点击“请点击这里”链接，如图5-55所示。进入“信用卡首选账号切换”界面，点击信用卡号，如图5-56所示。

图5-55　点击“请点击这里”链接

图5-56　点击信用卡号

执行操作后，弹出选择信用卡菜单，点击选择要查询的信用卡卡号，如图5-57所示。系统提示“信用卡首选账号切换成功”，如图5-58所示。用户可以再次在微信银行中选择“信用卡”|“额度管理”选项，即可查询所设置信用卡的额度。

图5-57　选择要查询的信用卡卡号

图5-58　信用卡首选账号切换成功

5.2.3　查询与使用信用卡积分

信用卡积分是指用户使用信用卡所获得的积分奖励，不同银行的信用卡积分累积方式有所不同，但是大部分银行的普通信用卡都是消费1元人民币计为1积分，金卡等高端卡片的积分方式不同。但有一个共同的特点，就是这些积分可以用来兑换各种奖励或实物商品。

下面以建设银行的微信银行为例，介绍积分查询和使用的操作方法。

【案例分析】查询详细的积分

进入中国建设银行的微信公众平台，选择“信用卡”|“积分圆梦”选项，出现操作提示信息，回复数字7（银行公众号界面信息会不时变更，大家按照提示信息操作即可），如图5-59所示。然后便会收到显示积分详情的信息，如图5-60所示。

图5-59　回复数字13

图5-60　查询积分详情

【案例分析】积分捐赠，实现公益梦想

进入中国建设银行的微信公众平台，选择“信用卡”|“积分圆梦”选项，出现操作提示信息，点击“点击这里，捐赠积分”链接，如图5-61所示。执行操作后，进入“积分圆梦·微公益”界面，选择相应公益项目后，点击其右侧的“我要捐赠”链接，如图5-62所示。

图5-61　点击“点击这里，捐赠积分”链接

图5-62　点击“我要捐赠”链接

执行操作后，进入“我要捐赠”界面，在此可以查看项目介绍和捐赠说明，点击“我要捐赠”按钮即可，如图5-63所示。另外，用户也可以在“积分圆梦·微公益”界面中，点击底部的“圆梦动态”按钮进入其界面，在此可以查看圆梦新闻和圆梦故事，如图5-64所示。

图5-63　点击“我要捐赠”按钮

图5-64　点击“圆梦动态”按钮

5.2.4　信用卡的换卡与挂失

除了上面介绍的开卡办卡、账单分期、信用卡还款、额度管理、积分兑换等功能外，通过微信银行还可以进行信用卡换卡和挂失操作。

下面以建设银行的微信银行为例，介绍信用卡换卡和挂失的操作方法。

【案例分析】微信银行中进行信用卡换卡操作

进入中国建设银行的微信公众平台，选择“信用卡”|“积分圆梦”选项，出现操作提示信息，回复数字26，在得到的反馈信息中，点击“点击这里，立即办理”链接，如图5-65所示。验证身份进入“信用卡损坏换卡”界面，设置信用卡卡号和领卡方式，领卡地址无法修改，如图5-66所示。

图5-65　点击“点击这里，立即办理”链接

图5-66　“信用卡损坏换卡”界面

点击“领卡方式”一栏，可以在弹出的菜单中选择相应的领卡方式，包括“普通邮寄”和“特快邮寄”两种，如图5-67所示。选择好领卡方式后单击“下一步”按钮，确认换卡信息，点击“确认”按钮即可完成换卡操作，如图5-68所示。

图5-67　选择相应的领卡方式

图5-68　点击“确认”按钮

【案例分析】微信银行中进行信用卡挂失操作

进入中国建设银行的微信公众平台，选择“信用卡”|“积分圆梦”选项，出现操作提示信息，回复数字35，在得到的反馈信息中，点击“点击这里，立即办理”链接，如图5-69所示。验证身份进入“信用卡挂失”界面，在此设置信用卡卡号、挂失类型、领卡方式，点击“下一步”按钮，如图5-70所示。

图5-69　点击“点击这里，立即办理”链接

图5-70　“信用卡挂失”界面

如果用户选择“挂失补卡”的领卡方式，则确认挂失信息界面如图5-71所示，点击“确定”按钮完成挂失操作即可。如果用户选择“挂失不补卡”的领卡方式，则确认挂失信息界面如图5-72所示，点击“确定”按钮完成挂失操作即可。

图5-71　挂失补卡的确认信息界面

图5-72　挂失不补卡的确认信息界面

第6章

APP软件入门与实战

学前提示

除了各大银行的手机银行APP外，还有许多第三方信用卡管理APP，这些APP往往具备个性化的特色服务，本章就将介绍3个市面上流行的信用卡管理APP，带大家一探信用卡APP的究竟。

要点展示

51信用卡管家

卡牛信用管家APP

挖财信用卡管家APP

6.1　51信用卡管家

51信用卡管家APP由杭州恩牛网络技术有限公司开发，其主要宗旨是帮助持卡人通过手机一键智能管理信用卡。用户可以通过51信用卡管家APP实现跨行多卡管理服务，不再错过还款与优惠，同时它还是用户手机理财的好帮手。

6.1.1　注册与登录51信用卡管家

用户可以在360手机助手及其他手机助手平台上直接下载51信用卡管家APP，与手机银行APP的下载安装方式完全一致。

下面介绍注册和登录51信用卡管家的具体操作方法。

【案例分析】通过信用卡登录51账户

打开51信用卡管家APP后，点击界面中的“注册（送红包）”按钮，如图6-1所示。进入“注册”界面，输入手机号码，点击“获取验证码”按钮，如图6-2所示。验证码发送至用户手机后，输入该验证码，点击“下一步”按钮。

图6-1　点击“注册（送红包）”按钮

图6-2　注册过程

执行上述操作后，即可进入到密码设置界面，设置完密码后平台会自动进入“添加账单”界面，如图6-3所示。

用户点击“+添加账单”按钮，便会进入“导入账单”界面，其中有邮箱导入、网银导入等多种导入方式，如图6-4所示。

图6-3　点击“+添加账单”按钮

图6-4　“导入账单”界面

6.1.2　设置手势密码保证账户安全

用户可以在51信用卡管家APP的设置界面中设置手势密码，以提高信用卡账户的安全程度。

下面介绍在51信用卡管家中设置手势密码的具体操作方法。

【案例分析】在51信用卡管家中设置手势密码

打开51信用卡管家APP后，点击界面中右下角的“我”按钮，进入“我”界面，点击“设置”按钮，如图6-5所示。进入“设置”界面，点击“手势密码”一栏，如图6-6所示。

图6-5　点击“设置”按钮

图6-6　点击“手势密码”一栏

进入“手势密码”界面，点击“手势密码”右侧的开启按钮后，绘制相应的手势密码，需要绘制两次。完成后，即可开启手势密码锁。

6.1.3　在线办卡，选择范围更大

用户可以通过51信用卡管家APP快速办卡，可以选择的银行包括民生银行、兴业银行、交通银行、浦发银行、花旗银行、光大银行、招商银行以及中信银行。

下面介绍在线办卡的具体操作方法。

【案例分析】通过51信用卡管家快速办卡

在51信用卡管家主界面下方点击“借贷”按钮进入其界面，点击“办信用卡”按钮，如图6-7所示。进入“信用卡中心”界面，选择相应的银行，如民生银行，如图6-8所示。

图6-7　点击“办信用卡”按钮

图6-8　选择相应的银行

在卡片列表中选择相应的信用卡，如民生梵高主题信用卡，点击其卡面链接，如图6-9所示。进入在线申请信用卡界面，如图6-10所示，根据提示进行操作即可。

图6-9　点击卡面链接

图6-10　在线申请信用卡界面

6.1.4　使用卡包管理多张信用卡

51信用卡管家APP提供卡包功能，用户可以在其中管理信用卡或者银行卡，还可以查看账单，查看信用卡详情。

下面介绍51信用卡管家APP卡包功能的具体使用方法。

【案例分析】使用51信用卡管家卡包功能

首先在“我”界面中，点击“卡包”按钮，进入“我的卡包”界面，如图6-11所示。点击右上角的“＋”号按钮，进入“添加卡片”界面，如图6-12所示，输入卡号、银行、卡种、持卡人等信息，点击“保存”按钮即可添加信用卡。

图6-11　“我的卡包”界面

图6-12　“添加卡片”界面

在“我的卡包”界面点击相应信用卡进入其详情界面，点击相应月份，如11月，如图6-13所示。上述操作完成后，可展开该月详细收支状况，如图6-14所示。

图6-13　信用卡详情界面

图6-14　查看详细收支状况

6.1.5　还款金礼包帮你轻松还款

51信用卡管家的还款金礼包不仅仅新用户可以获得，老用户也可以通过多种渠道获得。例如参与平台推出的活动获得礼包，或者邀请好友获得礼包等。人际关系较为优质的用户可以通过邀请好友最多获得75元人民币的还款金礼包，并且在进行还款时，可以将还款金叠加使用。

下面针对用户如何快速使用还款金的流程进行说明，这也是用户通过51信用卡管家进行还款的操作方法。

【案例分析】通过51信用卡管家进行还款

在“我”界面，点击“我的红包”按钮，如图6-15所示。进入相应界面后，选择“新人有礼”，点击该栏中的“去使用”按钮，即可跳转到还款界面，如图6-16所示。

图6-15　点击“我的红包”按钮

图6-16　使用还款金的用户操作界面

值得注意的是，新手用户需要开户“人品宝”才能够通过“人品宝”进行还款，开户之后用户可以使用“人品宝”平台快速进行还款操作，如果用户没有开户，用户将无法通过51信用卡管家实现便捷的还款。

6.1.6　获取与导入信用卡账单

51信用卡管家具有强大的账单导入功能，用户可以通过一键获取账单、邮箱导入、网银导入、其他账单、转发账单、手输账单等多种方式管理账单，而且具有账单到期自动提醒功能，帮助用户彻底告别逾期。

下面就将介绍51信用卡管家的账单导入功能的相关信息。

【案例分析】通过邮箱导入信用卡账单

绑定邮箱导入账单是用户在第一次注册时就会完成的操作，用户也在“我”界面点击“添加账单”按钮，进入“导入账单”界面中，点击“邮箱导入”按钮，如图6-17所示。进入“添加邮箱”界面，点击选择相应的邮箱即可自动导入邮箱中的账单，如图6-18所示。

图6-17　点击“邮箱导入”按钮

图6-18　点击选择相应的邮箱

【案例分析】通过网银导入信用卡账单

除了通过邮箱导入账单，用户还可以通过51信用卡管家平台直接从网银快速导入信用卡账单。在“导入账单”界面中找到“网银导入，安全不逾期”一栏，单击选择下方相应的银行，例如，选择建设银行，如图6-19所示。输入信用卡卡号与查询密码后，点击“提交”按钮，如图6-20所示。

图6-19　选择相应的银行

图6-20　设置信用卡卡号和查询密码

系统会自动同步账单，等待大概30秒之后，即可完成自动导入账单操作，出现导入成功的提示，点击“确定”按钮即可。

6.1.7　创建自定义账单摆脱糊涂账

除了导入银行的信用卡账单外，用户还可以通过51信用卡管家创建自定义账单。在“导入账单”界面中，点击“其他账单”按钮进入其界面，如图6-21所示。点击“自定义”按钮进入“创建账单”界面，如图6-22所示，用户可以在此设置账单名称、姓名、还款额、还款日和还款周期等数据，到期会自动提醒，告别糊涂账目。

图6-21　“其他账单”界面

图6-22　“创建账单”界面

6.2　卡牛信用管家APP

根据官网的资料显示，卡牛信用管家是同时通过中国金融认证中心安全认证和中国人民银行软件中心认证的专业型信用卡管理平台。

卡牛信用管家APP具有一系列的信用卡理财功能，可以帮助用户轻松管理信用卡。卡牛信用管家是一款全自动的信用卡管理APP，其主要功能包括账单解析、消费分析、用卡助手、线上办卡、在线征信、在线贷款申请等服务。

6.2.1　在卡牛中添加信用卡

用户可以通过卡牛信用管家APP添加多张信用卡，帮助自己整理短信账单和邮件账单，防止产生逾期。

下面介绍使用卡牛信用管家APP添加信用卡的具体操作方法。

【案例分析】添加建设银行信用卡

打开卡牛信用管家APP后，在主界面，点击“+添加信用卡、公积金、社保”按钮，如图6-23所示。进入“添加我的账单”界面，用户可以在此导入账单，或者通过网银导入信用卡，例如，选择建设银行，如图6-24所示。

图6-23　点击“+添加信用卡、公积金、社保”按钮

图6-24　选择建设银行

执行操作后，进入“导入建行银行”界面，用户可以通过信用卡、用户名和身份证等多种方式添加网银，如图6-25所示。如使用身份证添加，则输入身份证号和登录密码，点击“开始登录”按钮。

图6-25　“导入建设银行”界面

执行操作后，便开始自动导入信用卡账单，用户可以看到导入进度，如图6-26所示。导入完成之后，即可同时添加相应银行账户中的信用卡或银行卡，如图6-27所示。

图6-26　点击“登录”按钮

图6-27　添加信用卡

【案例分析】享受全方位的信用服务

在信用卡账单详情界面，切换至“服务”选项卡，可以在此在线申请信用卡、查看附近网点、服务热线、信用卡客服电话，以及进行信用卡提额、代还等操作，例如，点击“附近网点”一栏，如图6-28所示。随后进入“建行网银附近网点”界面，通过“去这里”按钮查看用户附近的发卡银行网点，如图6-29所示。

图6-28　“服务”选项卡

图6-29　“建行网银附近网点”界面

【案例分析】线上办卡随心挑选

卡牛信用管家APP支持多达几百个办卡城市，信用卡数量也非常多，而且还有许多超高额度的信用卡供用户在线申请。在“信用卡”选项卡中，点击“办卡”一栏，选择“极速批”选项，如图6-30所示。

图6-30　快速办卡

6.2.2　随时掌控银行账单详情

卡牛信用管家APP的账单解析功能，可以为用户提供智能的个人信用卡管理服务，帮助用户动态掌管银行账户的资产。

【案例分析】查询建设银行账单信息

在主界面点击相应信用卡后，即可查看账单详情，如图6-31所示。另外，用户还可以通过报表的形式显示账单消费情况，如图6-32所示，可以清晰看到各类消费的支出情况。

图6-31　查看账单详情

点击右上角的设置图标，用户可以修改卡片名称、信用额度、账单日期、还款日期、年费设置等选项，如图6-33所示。

图6-32　报表显示账单

图6-33　信用卡相关设置

6.2.3　手机还款省心省事省时间

卡牛信用管家APP并没有自己的还款渠道，而是帮助用户跳转至支付宝、微信、附近网点付款以及已关联银行卡自动还款等，如图6-34所示。

图6-34　卡牛信用管家APP的还款渠道

6.2.4　轻松记账清楚每笔消费

卡牛信用管家APP是其科技团队继随手记APP打造的另一款信用卡记账类应用，其强大的账目管理功能，可以帮助用户将那些混乱不堪的信用卡账单整理成清晰明了的卡片账目。

【案例分析】使用日历记账

在卡牛信用管家APP的主界面中，点击右上角的日历图标进入其界面，可以显示每一天的刷卡消费优惠活动，如图6-35所示。点击相应的资讯标题即可进入查看详细的活动内容。

图6-35　通过日历查看信用卡优惠

【案例分析】自动入账随手记

用户可以将卡牛账号和随手记账号进行绑定，这样可以将卡牛信用管家APP端生成的流水数据自动导入到随手记中，不但可以全自动帮助用户管理信用卡财务，而且还可以完美融合用户的个人生活化场景与财务管理。

随手记有网页版和APP两种版本，根据用户的生活场景作为设计原则，而且可以在不同的客户端实现双向同步数据。如图6-36所示，为随手记网页版界面。

图6-36　随手记网页版界面

使用随手记APP端记账更加方便，用户在购物、旅游的同时都能随时随地记账，如图6-37所示。随手记APP还可以帮助用户设置相关的消费预算，防止出现不理性的消费项目，抑制自己的购物冲动，让每一分钱都用在实处。

图6-37　随手记APP界面

同时，用户可以通过随手记APP在线购买理财产品，而且还可以在理财社区中及时发现财务漏洞，以及与理财达人们分析理财经验，共同学习理财知识。

6.2.5　资产、额度、贷款管理

除了特色的记账功能外，信用卡APP必备的资产、额度、贷款管理功能卡牛APP也是一应俱全的，下面就具体介绍。

【案例分析】信用卡资产管理

在卡牛信用管家APP的主界面中，点击底部的“账户”按钮进入其界面，可以查看相应银行账户的总资产，如图6-38所示。

图6-38　资产界面

【案例分析】信用卡额度测试

卡牛信用管家APP推出了一个不错的额度测试工具，用户可以使用它快速测出自己可以申请的信用卡额度。用户只需要答完10道题即可获得测试结果，同时会告知用户可以申请多少额度的信用卡，而且还推荐了相关的信用卡。

【案例分析】信用卡在线贷款

卡牛贷款超市是卡牛信用管家平台针对用户推出的贷款功能，贷款的下发速度非常快，适合于紧急用钱的用户。

在卡牛信用管家APP的主界面中，点击底部的“贷款”按钮进入“卡牛贷款超市”界面，分为极速推荐、热门贷款和低息贷款，如图6-39所示。

图6-39　“卡牛贷款超市”界面

6.3　挖财信用卡管家APP

“挖财”这个产品首次出现是在2009年6月，可以说它是国内首批个人记账理财平台之一，其主要目的是帮助用户更加便利地管理个人资产，实现移动化的记账理财，以及运用云端来管理用户的财务数据。

挖财信用卡管家APP的重点在于帮助用户管理信用卡，具有自动化的账单分析以及智能化的还款提醒等实用功能，帮助用户手机一键解决办卡、管卡等难题。

6.3.1　绑定邮箱、网银等账户

用户可以在挖财信用卡管家APP中通过网银添加信用卡，绑定后即可一键导入账单。

下面介绍使用挖财信用卡管家APP添加信用卡的具体操作方法。

【案例分析】绑定建设银行账户

在挖财信用卡管家APP“账单”栏中，点击“+添加账单”按钮进入其界面，用户可以选择添加银行账户，例如，点击选择“建设银行”选项，如图6-40所示。进入“关联建设银行账户”界面，用户可以通过卡号、身份证号、用户名3种方式导入账单，例如，在“卡号”选项卡中，输入信用卡卡号和查询密码，点击“确认”按钮，如图6-41所示。

图6-40　“添加信用卡”界面

图6-41　点击“确认”按钮

执行操作后，开始导入网银账单，并显示导入进度，如图6-42所示。稍等片刻，账单即可导入完成，点击“导入完成”按钮即可，如图6-43所示。

图6-42　显示导入进度

图6-43　单击“导入完成”按钮

6.3.2　智能分析信用卡账单

信用卡常见的账单分析功能挖财信用卡管家APP自然也是不会少的。

【案例分析】分析账单与明细流水

挖财信用卡管家APP的账单界面功能比较清晰，用户可以一眼看到还款情况、已出账单、未出账单、未出账单详情等信息，如图6-44所示。

图6-44　智能分析信用卡账单

6.3.3　使用多种账户查询方式

用户在“账单”界面，点击右上角的按钮弹出菜单，点击“联系银行”选项进入界面，选择相应银行后，可以通过手机快速拨打银行的服务热线，或者通过短信方式执行还款、查询信用卡余额信息、信用卡额度信息、信用卡账单信息、消费积分余额等，如图6-45所示。

图6-45　相关银行服务

图6-46　通过短信查询信用卡余额信息

例如，选择“查询信用卡余额信息”选项进入其界面，输入卡号后四位，点击“发送短信”按钮，如图6-46所示，即可通过短信方式获取信用卡余额信息。

6.3.4　轻松提高信用卡额度

挖财信用卡管家的提额攻略可以分为新手入门、高手进阶和卡神专区3个层次，不同需求的用户可以选择进入查看。

进入“发现”界面，点击“服务窗”选项，如图6-47所示。在“服务窗”界面中，点击“我要提额”选项，如图6-48所示。

图6-47　“发现”界面

图6-48　点击“我要提额”选项

执行操作后跳转至“信用卡提额”界面，如图6-49所示。在这里可以看见“提额攻略”一栏，点击其右侧的“更多”按钮，即可进入攻略首页，查看3个层次的攻略，如图6-50所示。

图6-49　点击“更多”按钮

图6-50　攻略首页

6.3.5　享受挖财信用卡管家APP的特色功能

除了办卡开卡、账单分析、还款等基本的信用卡功能外，挖财信用卡管家APP还具有信用卡体检、优惠福利、信用保镖等特色功能。

【案例分析】信用卡的优惠福利

通过“服务窗”进入“优惠福利”界面，在此可以查看与参与刷卡优惠活动，如图6-51所示。在“优惠福利”界面点击某个优惠活动还可以查看其活动详情，如图6-52所示。

图6-51　“信用卡优惠”界面

图6-52　优惠活动详情

第7章

还款方式入门与实战

学前提示

信用卡还款是所有信用卡使用者都会遇到的问题，但解决方法却有天壤之别，选择出最适合自己的方便还款方式是使用信用卡的一堂必修课。

本章将介绍信用卡还款的相关事项。

要点展示

信用卡还款的多种方式

信用卡还款的注意事项

7.1　信用卡还款的多种方式

目前，信用卡的还款方式多种多样，持卡人可以根据自身的偏好和需要，选择一款适合自己的还款方式。

7.1.1　使用自动还款

自动还款就是把自己的信用卡在同一家银行办理一张借记卡或者存折与信用卡相关联，从第2个月开始，到了最后还款日，银行就会自动从借记卡活期账户里全额扣除欠款。这样不仅不用再到银行排队，也免除了因为来不及还款而缴纳大笔利息的可能。需要注意的是，还款账户里面需要保持充裕的资金，以免出现无款可扣的情况。

7.1.2　使用网银还款

在各大银行的网上银行平台上，都设有专门用于用户进行还款管理的界面，用户能够进行操作的功能包括一键还款、为本人还款、为他人还款、购汇还款、约定还款账户设置等。

1.网上银行一键还款

通过网上银行的一键还款功能，可以快速归还用户名下的所有信用卡欠款。例如建设银行的网上银行，用户登录个人网上银行，进入“信用卡”｜“卡账往来”｜“一键还款”界面，如图7-1所示。根据提示进行操作即可完成一键还款操作。

图7-1　“一键还款”界面

如果用户是跨行还款，那么需要2天左右才能到账。

2.网上银行为本人还款

为本人还款是指给信用卡持卡人本人还款，用户可以自由设置还款账户和还款金额，但需要注意有一个“本期最低还需还款（元）”。例如建设银行的网上银行，用户登录个人网上银行，进入“信用卡”｜“卡账往来”｜“为本人还款”界面，选择要还款的信用卡卡号和币种，设置相应的还款账户和金额，如图7-2所示。根据提示进行操作即可完成为本人还款操作。

图7-2　“为本人还款”界面

3.网上银行为他人还款

通过网上银行的为他人还款功能，可以给其他人的信用卡账号还款。例如建设银行的网上银行，用户登录个人网上银行，进入“信用卡”｜“卡账往来”｜“为他人还款”界面，如图7-3所示，输入要还款的持卡人姓名和信用卡卡号，设置相应的还款账户和金额，之后根据提示进行操作即可完成为他人还款操作。

图7-3　“为他人还款”页面

4.网上银行购汇还款

在众多功能中，有一个功能是需要用户格外注意的，这就是人民币自动购汇功能，开通该功能后，用户使用信用卡进行的每一笔外币交易，都将由系统自动转为人民币入账到信用卡账单中，其中汇率为交易入账日的汇率，也就是用户在全球范围内使用其他货币进行交易，只需要用人民币进行还款即可。

用户在进行交易的2个工作日后可以登录网上银行，查询人民币的未出账单，了解到人民币的汇购账单情况。由于美元在全球的影响力较大，所以非美元的交易会由境外的发卡组织将资金转换为等值的美元，再由银行将其转换为人民币入账。

例如建设银行网上银行，用户登录个人网上银行，进入“信用卡还款”｜“约定还款账户设置”界面，如图7-4所示。根据提示进行操作即可完成约定还款操作。

图7-4　“约定还款账户设置”页面

在“修改约定还款账户”页面中，各选项主要含义如下：

全额还款：全额还款是指还清本期账单上列示的“本期全部应还款额”。若用户选中“全额还款”单选按钮，则消费款项可享受20～50天的免息还款待遇。

最低还款额还款：最低还款额还款是指还清本期账单上列示的“最低还款额”。用户选中“最低还款额还款”单选按钮，则消费款项将无法享受免息还款的待遇。

同币种还款：是指约定同类币种的账户归还欠款。例如，约定人民币账户归还人民币欠款、约定美元账户归还美元欠款等。

购汇还款：是指约定人民币账户购汇归还外币欠款。例如，约定人民币账户归还美元欠款、约定人民币账户归还欧元欠款等。

需要注意的是，如果用户的信用卡账户中人民币存款不足，或者当天没有联机人民币存款交易，此时进行购汇还款会自动扣除用户的人民币信用额度，并会产生一定的利息。

7.1.3　使用手机还款

随着移动互联网的发展和智能手机的普及，信用卡还款变得越来越容易，用户用手机就可以轻松完成还款操作，下面就介绍3种手机还款的具体操作。

【案例分析】使用手机电话银行还款

若借记卡或活期存折开通了电话银行自助转账业务，就可以拨打电话银行号码，使用电话转账偿还与这张借记卡同行的、本人名下的信用卡欠款。

【案例分析】使用手机银行还款

通过手机银行进行还款也是一种很不错的选择，手机银行上不仅可以便捷地为本人还款，还能为他人还款，更有一键还款等便利的功能。书中第4章已有手机银行还款的详细介绍，在此就不再赘述了。

【案例分析】使用手机短信银行还款

若借记卡或活期存折开通了短信银行自助转账业务，就可以给银行发送短信，使用短信银行转账偿还与这张借记卡同行的、本人名下的信用卡欠款。

7.1.4　使用APP还款

如果一人持有多张信用卡，那记录还款日期就会十分不方便，这时候持卡人就可以选择使用第三方APP来进行还款管理。

下面就介绍4种APP还款的方法。

【案例分析】使用支付宝还款

随着网上购物的兴盛，越来越多的人拥有支付宝账户，使用支付宝还款也越来越方便，只需要将支付宝里面的钱汇入信用卡账户即可。支付宝另外为用户提供还款提醒服务，防止错过还款期限。

下面介绍使用支付宝APP还款的具体操作：

首先登录支付宝APP，进入支付宝APP首页，点击首页中的“信用卡还款”选项，跳转至“信用卡还款”界面，选中需还款的信用卡，进入还款支付界面，输入还款金额，点击“确认还款”按钮即可，如图7-5所示。

图7-5　支付宝APP还款

使用“支付宝”还款有以下几点好处。

（1）可以为以下银行信用卡还款：招商银行、兴业银行、中信银行、工商银行、交通银行、广发银行、浦发银行、农业银行、建设银行、平安银行、中国银行。

（2）支持用以下网上银行向信用卡还款：工商银行、建设银行、招商银行、农业银行、中国银行、交通银行、浦发银行、广发银行、民生银行、中信银行、光大银行、平安银行。

（3）可以登录支付宝生活助手、淘宝网“我的淘宝”或者阿里旺旺“生活助手”区，选择要还款的银行后，按提示进行操作。

（4）手续费用：免手续费，推广期免手续费。

（5）使用说明：填写还款信用卡信息；持卡人在收银台完成付款；还款完成，查询到账信息。

【案例分析】使用“快钱”还款

目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付、外卡支付、神州行卡支付、联通充值卡支付、VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。

使用“快钱”还款有以下几点好处。

（1）可以为以下银行信用卡还款：工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、浦发银行、广发银行、民生银行、平安银行、东亚银行、华夏银行、江苏银行、宁波银行。

（2）支持用以下网上银行向信用卡还款：工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、招商银行、民生银行、兴业银行、浦发银行、华夏银行、渤海银行、南京银行、北京农商银行、中国银行、东亚银行、宁波银行、中信银行、广发银行、光大银行、平安银行、北京银行、中国邮政银行。

（3）使用说明：持卡人填写信用卡还款信息；在银行卡网上银行完成付款；还款结束（需同名用户）。

（4）手续费用：推广期免手续费。

【案例分析】使用盛付通还款

盛付通属于用户较多的第三方支付平台，其用户要进行信用卡还款，不需要开通网银，只要用户有银行卡和手机就能够完成。

盛付通平台推出了“10秒钟到账”的快捷功能，让用户真正体会到“随时随地，想付就付”的特色服务。支持盛付通平台的银行主要有工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、招商银行、交通银行、中信银行等。

盛付通还款的操作流程具体如图7-6所示。

盛付通平台的到账时间为工作日当天，但如果用户是在17:00后进行的操作，那么会第二天才到账，但是节假日时暂不入账。

图7-6　盛付通还款流程

【案例分析】使用财付通还款

财付通是腾讯旗下的在线支付平台，还款方式并不是将借记卡里的资金直接打入信用卡的，而是通过“财付通账户”转账实现的。

持卡人首先要在网站上通过邮箱或QQ号码注册财付通账户；接着，将支持网上支付的借记卡中的资金，通过网上银行充值、邮政网汇通充值或是上门充值这3种方式打入财付通账户；再利用财付通账户的余额来完成信用卡还款。要将借记卡资金充入财付通账户，需要提前开通网上银行。

使用“财付通”还款有以下几点注意事项。

（1）可以为以下银行信用卡还款：兴业银行、工商银行、招商银行、广发银行、交通银行、建设银行、光大银行、民生银行、平安银行、浦发银行、农业银行、中国银行（深圳）、上海银行、宁波银行、北京银行、华夏银行、汉口银行、南京银行、江苏银行、杭州银行。

（2）支持用以下网上银行向财付通账户充值后向信用卡还款：工商银行、招商银行、建设银行、交通银行、农业银行、浦发银行、光大银行、兴业银行、民生银行、中信银行、广发银行、中国银行、平安银行、北京银行。

（3）使用说明：先注册财付通账号，再进行还款操作（需同名用户）。

（4）手续费用：跨行、跨地区还款免手续费。

7.1.5　使用柜面与ATM还款

除了以上还款方法，还有一种最直接的还款方法，就是直接在银行柜面或ATM机上进行还款操作。

【案例分析】营业网点柜面还款

持卡用户携带信用卡和现金，在发卡行的全国任意网点柜面办理现金还款。

【案例分析】本行ATM转账还款

通过在信用卡发卡行的ATM机上直接存入现金进行还款，或者通过本行借记卡在本行ATM机转账给信用卡的还款，还款后，信用卡额度即时恢复，款项一般在当天系统处理后，即可入账。随着ATM机的普及，越来越多的人正在使用这种方式。

【案例分析】跨行ATM转账还款

跨行转账分为同城跨行、异地跨行两种方式。无论是何种方式进行转账或者汇款，汇出行将收取一定的费用，同时款项在到账的时间和还款便捷程度上都不如同行内还款、网络还款等方式。

7.2　信用卡还款的注意事项

与传统的柜台还款相比，现在的便捷还款更加适合于用户，但不论是哪一种还款方式，使用信用卡的用户都要知道还款的一些注意事项。

7.2.1　信用卡还款的5种妙招

正确地选择信用卡的还款方式很重要，它能决定持卡人用卡是否方便、经济、愉快和有信用等多个方面，具体来说，就是能让持卡人省事、省钱，避免产生不良信用记录。

【技巧解析】账户自动还款最省心

约定账户自动还款是目前较安全的一种还款方式。约定账户还款，要求信用卡持卡人在同一家发卡银行开立一个储蓄结算账户或是借记卡账户（即活期账户），通过签订协议与信用卡相关联，发卡银行将于信用卡到期还款日从关联账户中扣收相应的款项，用于归还信用卡账户欠款。

约定账户自动还款方式并不要持卡人亲自还款，持卡人只管刷卡消费，扣款归还欠款则是银行的事，很省心。

在与银行签订约定账户还款协议时，有“全额还款”和“最低额还款”两种选择，区别如图7-7所示。

图7-7　约定还款协议

这两种还款方式的计息差别是很大的。例如，某笔1万元的、有50天免息期的刷卡透支消费，在“全额还款”方式下，不用支付一分一厘的利息；而在“最低还款额”方式下，就要支付高达250元（1万元×日息0.5‰×50天）的透支利息。

约定账户还款还需注意以下两点内容。

（1）持卡人应在约定账户中保持足额的款项，否则银行将无法扣款（有的银行规定只要账户存款余额不足，哪怕是缺少一分钱都不能扣款成功；但也有银行开通了部分扣款功能，当约定账户存款余额不足时，银行将按账户现有余额扣还部分欠款）。为了省去跑银行存款或是转账的麻烦，建议持卡人把经常有资金往来的账户作为约定账户，以确保有足额存款以供全额扣款。

（2）持卡人不提前还款，签订了约定账户还款，持卡人若在到期还款日或前一天再以其他还款方式还款（如柜台现金还款），由于资金到账时间差的问题，银行信用卡中心在还没有收到已还款的信息时还会从约定账户中扣款，造成双重还款。而信用卡内多余的存款不仅不计算利息，而且支取现金还要支付手续费。

【技巧解析】柜台还款最踏实

柜台还款可分为柜台现金还款和柜台转账还款。两者的操作差不多，几乎没有什么差别。柜台还款可分为有卡还款和无卡还款。在有卡还款方式下，持卡人只要将现金或是供转账支出的借记卡或是存折递给银行工作人员，告知还款金额即可，十分方便。为了方便信用卡还款，银行开通了无卡还款，因此不方便亲自到柜台的持卡人，可以委托他人凭卡号还款，只要确保准确填写信用卡卡号，即可实时到账，无手续费。

信用卡柜台还款可在信用卡发卡银行所属任意营业网点办理。目前，除了中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行营业网点较多外，其他银行在网点上没有优势，因此持中小银行的信用卡，在柜台还款上就会受到网点少的限制，因而有些不便。

但目前，随着银行人性化服务的不断深化，一些营业网点较少的银行也想方设法弥补网点少的弱势，加强网点柜台共享，推出了“柜面通”和“还款通”等业务，极大方便了信用卡还款。例如中信银行信用卡客户，就可去任意加入“柜面通”的银行进行现金还款。

【技巧解析】电子银行还款最方便

当前，随着电子银行的普遍推广，使用电子银行归还信用卡欠款的人越来越多。因为网上银行具有操作的可视性，不容易造成失误。

使用发卡银行的网上银行归还信用卡欠款，一般要求持卡人开通签约版的网上银行，在网上银行以转账的方式归还信用卡欠款。要是将信用卡账户添加到网上银行中，那么还款操作就更为便利了，只要单击“信用卡还款”，然后选中用于转账支取款项的账户，输入金额即可完成，整个还款过程不足半分钟。

更让人欣喜的是，目前各家银行的网上银行都开通了跨行转账业务。使用银行自助柜员机（ATM）还款，免除了银行柜台还款的排队烦恼。

使用银行自助柜员机还款，是将款项从发卡银行的活期账户中转至信用卡中，整个过程可视，且无手续费，但是否实时到账要视具体银行而定。在银行自助柜员机上也可进行跨行转账还款，但要支付手续费。要是通过银行的自动存款机（CDM）将现金存入信用卡中进行还款，因目前无法实时到账，需要在到期还款日之前数天内存款才能确保及时还款。

【技巧解析】分期付款，还款压力小

分期付款，是创新形式的信用卡还款方式。目前受较多大额消费者的欢迎，特别适合近期财务压力较大，需要长时间才能还清信用卡欠款的持卡人。

分期付款是免息不免费的。银行根据消费金额的大小，对手续费做出分段标准的规定，手续费按照需要分期付款的本金总额来确定。例如，某银行对分期付款的手续费规定如下：付款总额在1500～6500元，每月支付0.72%的手续费；总额在6500～12500元，每月支付0.7%的手续费；总额超过12500元的，每月支付0.68%的手续费。

在分期付款的还款方式下，分期越长，费用开支越大。因此，持卡人不能一味地从减轻每月还款压力的角度出发，而将还款分期延长。

例如，梁小姐持有某大型股份制商业银行的信用卡，最近她想通过信用卡分期付款的方式买一台价值5300元的笔记本电脑。按照银行手续费的提取标准，分期3个月利率为2.6%、6个月利率为4.2%、12个月利率为7.2%，一次性收取。也就是说，如果梁小姐设定自己分6个月还款，需缴纳5300元×4.2%＝222.6元手续费。

但有一点可以肯定的是，在没有能力还清大额欠款的情况下，分期付款方式比传统的循环信用还款方式更省钱。

经济拮据的吴先生，透支刷卡消费5000元，每月仅能偿还信用卡欠款1000元，需要5个月才能还清欠款。他如果使用循环信用还款方式，每期平均计息天数为30天，折合月利率1.5%，那么使用循环信用，所有的利息支出约为：5000元×1.5%＋4000元×1.5%＋3000元×1.5%＋2000元×1.5%＋1000元×1.5%＝225元；而申请5期消费分期，则每月偿还本金1000元，所有的手续费（手续费率为0.6%）支出为：5000元×0.6%×5＝150元。可见，吴先生选择分期付款，能节约75元。

【技巧解析】消费外币存人民币需提前3天还款

国外旅游或者以其他方式使用信用卡透支了外币，使用人民币还款是不少用户的首选。但是这里我们想要提醒一下卡友：使用人民币换外币请至少提前3天还款。

国内很多银行美元还美元是当天生效的，但是人民币换美元却需要3~5天的入账时间，如此一来，如果到期的前一天你才去还款，等到你的钱到账，已经过了免息期，那时候你就不得不补缴一笔利息和滞纳金，那岂不是很冤。

招商银行、中信银行、中国银行都已规定，不管是人民币还款还是美元还款，都当即生效，人民币入账耽误的责任都由银行承担，但是仍然也有银行存在着“花外币存人民币”的滞后现象，所以用户最好别赶在最后再去还款。

7.2.2　遇还款特殊情况及时联系银行

当用户实在是没有办法还款时，用户可以用最后一种方法，就是跟银行联系，因为很多银行都是可以商量的，银行发行信用卡的目的是盈利，而不是让用户逾期产生不良信用记录。用户千万不能完全不去管信用卡的还款时间，而造成逾期记录。

只要用户主动去联系银行，同时态度非常诚恳，表明自己一定会还款的坚定决心，那么银行还是会酌情地给持卡人一定周转时间的。

7.2.3　不要以卡养卡

以卡养卡是“卡奴”的标准配置，一旦出现这种情况，就说明持卡人的资金已经出现了断裂，极有可能造成逾期记录。

对于“卡奴”而言，每个月发的工资几乎都要用于信用卡的还款，在这种情况下，用户已经无法通过工资进行其他的正常消费了。“卡奴”之所以会出现，在于用户难以控制消费的欲望，导致不停地刷卡，然后不停地还款，这种恶性循环会使债务逐渐增加，最后就会出现用一张信用卡去还另一张信用卡的最低还款额度的情况。

7.2.4　注意还款尾数

用户在还款时，往往不是一个整数，而是一个带有尾数的数字，例如2865.03元人民币，如果用户还款2865元，但是0.03元没有还款，那么银行会认为用户欠款未还，对持卡人会处以一定的罚款，同时还要加上整个欠款的全额利息，需要还款的金额会非常高。

用户对信用卡还款时，一定要记住全额还款，不然账单金额会以5%的速度增长，这5%就是银行的逾期利息费率。

7.2.5　还款“容时容差”功能

随着信用卡还款金额的尾数等问题令广大用户深深不满，银行逐渐地改善还款的相关服务，例如推出了信用卡还款“容时容差”功能，容许用户在时间和金额上有低程度的相差。

这个功能在部分银行已经实行，但是还有一些银行并没有动静，甚至一直就没有就此有任何表示。下面针对部分银行在“容时容差”方面的处理进行分析。

首先是各大银行在“容时”服务方面的差异。

表现较为突出的是中国银行、兴业银行和招商银行，这些银行为用户提供的宽限时间均为3天，用户也不用申请，银行自动处理，也就是用户的还款日到期后，用户可以再推迟3天进行还款。

其他的银行有此项服务，但是需要持卡人进行申请，可以是电话申请，也可以是网上银行申请。至于交通银行，用户需要支付一定的费用，购买“信用保障”服务，才能够延期还款，而且不是每个月都能用的。

其次是各大银行在“容差”服务方面的差异。

表现较为突出的有招商银行、兴业银行等，其推出的标准是用户还款差额在10元以内就不算逾期还款，而中国银行推出的标准是欠款金额的1%，非常适合用户的还款操作。至于光大银行推出的标准是本金的万分之五，还有部分银行没有推出“容时容差”功能。

第8章

分期消费入门与实战

学前提示

信用卡的分期消费模式是用卡达人最为喜欢的，也是信用卡提供的主要附加服务之一。这种方式满足了那些想要提前消费，但是钱还不够的用户。例如，年轻人买车，就喜欢用信用卡进行分期消费。本章针对信用卡的分期消费进行全面分析。

要点展示

掌握不同的分期方式

使用信用卡分期买房、家装、购车

掌握分期付款注意事项

8.1　掌握不同的分期方式

面对一件心仪的商品，虽然有购买实力，但由于手头的资金有限，不能马上拥有，是一件很遗憾的事情。银行针对这个特点，对有稳定收入的年轻人推出分期付款服务。大到买房、买车，小到买手机，都可通过分期来减轻经济压力。

8.1.1　单笔分期

单笔金额进行分期还款的功能，主要适用于用户在用信用卡进行消费时产生大额交易，用户可以对该交易进行分期还款。根据中信银行的相关规定，持卡人单笔消费金额满100元及以上就可以申请分期还款。

需要注意的是，还有部分特殊交易是不能申请单笔分期的，需要全额还款。

8.1.2　高额分期

高额分期特色功能与单笔分期的功能完全不同，这是中信银行对于特殊用户推出的特殊服务。用户如果想要使用该功能，需要自主进行开通，开通之后符合条件的交易会自动按照用户的预约进行分期，无须用户再进行操作。

需要读者注意的是，该功能能够为用户带来超高的可用额度，最高可享用原有卡片额度的4倍，如果用户原有额度为5万元人民币，那么可享的最高额度为20万元人民币。

8.1.3　现金分期

在用户使用信用卡的过程中，了解预借现金与现金分期是非常有必要的，紧急时刻可用帮助用户渡过难关，缓解资金危机。

在个人网上银行“信用卡分期”｜“现金分期申请”选项中，用户可以选择信用卡卡号进行申请分期，如图8-1所示，根据提示进行网上现金分期付款操作即可。

图8-1　选择信用卡卡号

需要注意的是，一些网上银行不支持商务卡办理现金分期业务，也不支持办理外币现金分期业务。建议先咨询需要进行分期的信用卡银行，再进行相应操作。

8.1.4　邮购分期

无手续费但价格略高。银行与商品供应商合作，在银行网站上对分期付款商品进行展示。持卡人在银行网站上浏览商品，选择商品后，向银行提出申请，通过银行审核即可完成分期付款购物。

每个月卡主大多会收到各家银行邮寄来的各种购物手册，持卡人可分期邮购目录中的商品。相比POS机分期与账单分期来讲，邮购分期最吸引人之处就是免息且无手续费。

邮购分期也并非一无是处，每到季末打折或者银行联合商家推出特价商品时，也常会有超值产品推出，关键要会“淘”。通过与银行的合作商家来分期邮购，安全性较高，而且邮购时可以直接办理分期，无须另外申请。但据了解，目前大部分银行合作的邮购商家都在上海或者北京，邮购一般需要15天时间，且退换手续较为烦琐。

8.1.5　商场分期

银行与商户签订分期付款协议后，会在商户处安装分期POS机，通过此POS机的结算，银行将会自动做分期处理。持卡人在商场选好商品后，只需在分期POS机上刷卡即可完成本次分期付款购买活动。

这种分期付款的特点是：持卡人在商户处充分体验实际商品后再做分期付款，现场就可完成整个交易流程。

一般来说，POS机分期有3期、6期、12期等，少数商场支持24期。一般3期免手续费，6期和12期的费率则各家银行设定不同。由于支持分期的商家一般都属于发卡行的协议商家，因此往往可以享受到优惠的手续费。

但想享受POS机分期付款优惠有诸多前提条件，例如商家能提供分期服务、所持的信用卡在商家分期服务范围内、发卡银行与商家有一定的优惠规则、结账前就要提出分期要求、所持卡内剩余额度可以全额支付所购买的产品等。

需要提醒的是，在商家享受POS机分期一般需要提供身份证明，购物时别忘了带上身份证。

8.1.6　账单分期

账单分期是基于账单的一种分期方式。它是指持卡人单笔刷卡消费达到或超过一定金额，即可致电银行客户服务中心申请将此笔消费做分期还款处理。此种分期付款的特点是：不受消费种类、地点的限制，可让持卡人充分享受分期付款所带来的超前消费。

用户利用信用卡进行消费，是需要在规定的时间内进行还款的。通过网上银行，用户可以办理账单分期，每个月的还款日只需要还款一部分即可。

在个人网上银行主页的导航栏中依次选择“信用卡”|“业务办理”|“分期理财”选项，如图8-2所示。根据提示进行网上账单分期付款操作即可。

图8-2　选择“分期理财”选项

8.2　使用信用卡分期买房、家装、购车

现如今，使用分期的方式购买房、车、家装等生活需求度高但价值也高的商品已成为了普遍现象，因此下面就将分别介绍分期购买房、车和家装的相关知识和技巧。

8.2.1　买房分期付款

房子已成为现在生活中的“刚需”物品，但因为房价飙升，对一般人来说，想要一次性就付完所有房款还是比较困难的。因此越来越多的人选择用分期的方式买房。

【技巧解析】分期付款买房更划算

要解决燃眉之急，当然要预先就有准备，而信用卡的使用更是如此，没有长久的使用记录，要想让银行借钱给你，那是不可能的事情。

用户在现实生活中想要借10万元人民币买房，估计得动员不少亲戚朋友，还得有人际关系。

如果用户持有信用卡，尤其是高端信用卡，而且使用时间较长，例如有7年的良好消费记录和信用情况，那么信用卡的可用金额至少都会达到5万，这就能够解决买房资金紧张的问题。

分期买房要注意策略，以光大银行信用卡为例，用户可自选分期买房，如果用户选择12期分期，那么在每个月都需要缴纳千分之五的手续费。如果总额度为15万，那么一年的手续费高达9000元。

对于这类大额的费用，用户最好还是选择申请银行的贷款购买，然后分期还款，因为信用卡的分期付款手续费远远高于银行的贷款利息。

不过银行的贷款并没有那么容易被批准，尤其是在信用卡额度不高的情况下。面对银行贷款难题，部分用户可以选择信用卡分期付款，也可以通过借贷民间资金来实现购房梦。

【技巧解析】分期买房要按时还款

房贷这种大额分期的还款也是有策略的，要想利用信用卡最大限度地省钱甚至赚钱，那么在还款日时进行分期付款是个不错的选择。

因为用户选择还款日分期，金额费用会直接进入下个月的还款中，用户也就可以享受近两个月的最长免息期。

大额账单分期还款是银行非常希望看到的，所以大部分时候都会推出分期付款有礼的活动，这种方式也可以帮助用户获得一些实惠的好处。

8.2.2　家装分期付款

家装也是分期消费的一个大头，银行为了吸引用户，也经常推出这一类的专属分期付款模式。

【案例分析】招行“家装易”家装分期

招商银行推出的“家装易”分期付款是招商银行家装分期的专属消费信贷服务的内容之一，如图8-3所示。

“家装易”分期付款分为大额分期付款和普通分期付款，其中大额分期付款是指招商银行提高持卡人在指定商家的可用额度，用户能够直接将该额度分期，满足用户先进行家装的需求。

图8-3　招商银行“家装易”

【案例分析】建行龙卡安居家装分期

建设银行也有类似分期产品——“龙卡信用卡安居分期付款”，如图8-4所示。与招商银行的“家装易”分期付款相比，“龙卡信用卡安居分期付款”的零利息、最低零手续费、最长时限和最高额度都较为突出。

持卡人带好相关资料就能够到银行直接申请，当然也是只能选择特定的家装公司。银行审核之后，会给持卡人的信用卡中增加特别额度，用户可用特别额度在家装公司的POS机上刷卡。

图8-4　中国建设银行“龙卡安居分期”

8.2.3　购车分期付款

随着城市化的发展，道路交通网络越来越复杂和完善，城市的规模也不断扩大，汽车对人们的出行影响变大，成了多数家庭的必备大件，分期购车现象也越来越常见。下面就将介绍信用卡分期购车的相关知识和技巧。

【技巧解析】使用信用卡购车的方法

信用卡买车主要有分期付款和现金分期两种方式，具体分析如下所示。

（1）分期付款模式

信用卡购车时选择分期付款，只能在银行指定的经销商购买家用汽车，当用户与经销商达成协议之后，银行进行审核并核准，购车金额由持卡人在约定的期限内按月进行还款，需要缴纳手续费。

大部分银行推出的信用卡购车分期付款业务，都不会向用户收取利息，不过需要一次性地收取手续费，手续费用在5%左右，如果用户购买的是促销型的车款，甚至可以免手续费。

（2）现金分期模式

信用卡现金分期付款不需要用户购买银行指定的经销商的汽车，购车对象没有任何限制。

信用卡现金分期是持卡人向银行申请，然后银行将一定金额转入持卡人的储蓄卡，由客户自由支配，客户需要在一定时间内归还款项。需要注意的是，部分银行是需要用户提供购车凭证的。

图8-5　招商银行的现金分期相关介绍

如图8-5所示，为招商银行的现金分期相关介绍。

【技巧解析】信用卡分期付款购车的流程

信用卡分期付款购车是部分用户购买汽车的主要模式，其优势在于审批的速度较快，而且手续相对简单，用户向银行提供身份证及信用卡信息即可。

如图8-6所示，为用户通过信用卡分期付款购车的流程。

图8-6　用户通过信用卡分期付款购车的流程

8.3　掌握分期付款注意事项

目前，信用卡任意分期付款业务在市场上很流行。任意分期付款业务突破了以往信用卡分期付款规则里指定商户、指定产品的局限，许多钟情于分期付款的持卡人为此欢欣鼓舞。但作为一项新业务，许多持卡人对此还不太了解。因此，容易忽视任意分期付款业务条款中隐藏的不利事项。

下面就将介绍分期消费中的相关注意事项。

8.3.1　免息的相关事项

有关免息的应注意事项主要有以下两点。

【技巧解析】免息非绝对免息

信用卡任意分期付款业务，免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息。倘若持卡人哪一期没有按时或没有全额还款，利息就产生了。广发银行的“样样行”分期付款业务的细则中说明：“本金分摊额”及手续费用计入持卡人每月账单应还交易总额，可以选择偿还最低还款额。也就是说，持卡人一旦选择了偿还最低还款额，也就要支付该月交易总额所产生的利息。因此，此免息非绝对免息，信用卡任意分期付款业务的免息是有条件的，并不是在任何情况下都免息的。

【技巧解析】免息非免收滞纳金

信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事，不要认为分期付款就可以躲避滞纳金的陷阱。若持卡人逾期归还分期付款的“本金分摊额”及手续费用，是要付滞纳金的。切记，即使免息，也要按时还款，否则不仅不能免息，还要罚息。

既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者忽视。大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明，任一还款期内，应摊还金额有逾期滞纳情形产生，将计收滞纳金。

8.3.2　分期的相关事项

有关分期的应注意事项主要有以下两点。

【技巧解析】分期越长开支越小

有些持卡人，为了减轻每月还款的压力，将还款分期就长不就短。其实，这样做是不正确的。因为，信用卡任意分期付款的手续费是按期收取的，也就是说，分期越长，被收取的费用就越多。

例如，陈先生持交通银行信用卡以分期付款的方式购买了一台6000元的电脑。如果他选择6个月的分期付款，那么所支付的手续费总额是259.20元；如果他选择12个月的分期付款，那么所支付的手续费总额是518.40元，翻了一倍。所以，在还款能力允许的情况下，要尽可能选择短期限，以节约手续费开支。

【技巧解析】分期也许是变相贷款

因信用卡任意分期付款业务具有“免息不免费”的特点，使得持卡人支付了一笔较高的手续费。这笔手续费与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款的利息相当，因此信用卡任意分期付款，其实是变相的消费贷款（可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和）。这种变相的消费贷款利率，有可能高于银行正常的消费贷款利率，但远远低于信用卡的18%的年透支利息。不过，以信用卡任意分期付款的方式取得消费资金，其手续要比申请银行贷款更为简便和直接。

如表8-1所示为1年期1万元款项在不同取得方式下的成本支出对比。

表8-1　1年期1万元款项在不同取得方式下的成本支出对比

8.3.3　银行间费率有差异

前面已经介绍过各银行的信用卡分期费率表，可以看出，多家银行推出信用卡任意分期付款业务的时候，手续费的收取方式肯定是五花八门的，其中最高者与最低者能相差几个百分点。因此，在持卡消费之前，应该认真地对比一番，选择一张任意分期付款手续费较低的信用卡。就当前来说，若同一持卡人兼有广发银行、交通银行的信用卡，在刷卡消费之前，更应当仔细比较一番。

8.3.4　节日刷卡要小心

大部分银行都会在节假日时对信用良好的用户的信用卡进行提额，但是这种额度的使用需要用户量力而行。尤其是遇到银行主动调额时，用户要马上弄清楚是固定上调还是临时上调，以及上调的期限与上调额度为多少。

并且，临时额度是有期限的，尤其是在额度免息方面有着明确的时间限制，不同银行的临时额度免息时间为1～3个月不等，这部分内容在之前已经提到过，用户需要根据信用卡所在银行进行了解。

临时额度的有效期到期后，信用卡额度重新回到原有额度，如果用户没有及时地还款，那么这部分额度就属于超限额度，银行会追收超限费，同时这部分资金也会产生高额利息。

8.3.5　提前还款如何收费

用户选择账单分期还款时一定是因为资金不足，那么用户在还款的过程中有了足够的资金，想要提前还款，是否就一定可以免除后面几期的手续费呢？

答案是不可能的。其实用户提前还款，有两个需要注意的地方，一是手续费免不了，二是可能还要加收手续费。例如，用户申请24期分期还款，每期还款1000元，其中每期手续费66元。等到12个月之后用户有钱了想直接还款，那么用户会发现不仅要还剩下12个月的手续费，还要加一定额度的提前还款手续费。

专家提醒

银行这么规定的原因非常简单，用户通过分期还款可以增加一个月的免息时间，如果用户下个月全额还款不需要缴纳手续费，则银行就没有利益。除此之外，用户申请部分银行的分期付款时，银行是会要求用户一次性缴纳所有手续费的。

第9章

提高额度入门与实战

学前提示

关于信用卡提额，每一个信用卡持卡人都会有一定的了解。很多人都认为信用卡提额很困难，其实不然，只要掌握相应的技巧，信用卡提额会变得很简单。不过快速提额是建立在持卡人信用良好的基础上的。本章内容以学习如何快速提升额度为主。

要点展示

信用卡提额的基础知识

信用卡的提额操作技巧

9.1　信用卡提额的基础知识

信用卡消费成为越来越大众化的一种消费方式，信用卡额度低成为不少刷卡一族心中的痛，信用卡提额已成为很多持卡人关注的焦点问题。

下面就将介绍信用卡额度的相关基础知识。

9.1.1　了解信用卡额度

新手用户拿到信用卡，首先是要了解信用卡的额度相关信息，具体内容分为可用额度、永久额度和临时额度3个方面。

如图9-1所示，为关于信用卡额度3个方面的内容分析。

图9-1　关于信用卡额度3个方面的内容分析

可用额度是银行第一次审核用户信息，给用户下发的信用卡额度，一般根据用户的自身条件和薪资能力而定。

用户使用信用卡一段时间之后就可申请调整额度，银行会根据持卡人消费情况进行额度调整，调整临时额度还是永久额度由用户决定。

专家提醒

一般情况下，用户提供新的资产证明，银行会提升永久额度，如果用户只是需要购物或者其他消费，那么银行会提升临时额度。

永久额度对用户的好处更大，能够帮助用户获得更多的服务以及更好的服务质量，而临时额度主要是临时的资金救急。

9.1.2　影响信用卡提额的5个因素

影响信用卡提额的因素有很多，例如持卡人的年龄、学历、经历、消费潜力、经济状况、信用记录等，但是最主要的因素还是在于以下5个方面。

【技巧解析】持卡人经济因素

银行在考察持卡人的经济因素时，首先会查看持卡人是否拥有自己的固定资产，例如房产或者汽车，也可以是有资产证明的理财产品；其次是查看稳定的收入来源情况，如果用户没有大额储蓄，但有稳定的收入来源，那么用户提额很容易；最后是银行有大额储蓄，哪怕用户什么都没有，但是银行存有100万元，而且存的时间已经超过3个月，那么申请提升该行的信用卡额度是可以获得通过的。

【技巧解析】持卡人住房因素

信用卡能否提额的重要因素之一，就是住房情况。如果信用卡申请人名下有住房，那么说明持卡人有经济基础。

只要有住房，提额就容易，如果用户能够提供高级住房的相关资料，那么银行会经常主动地增加其永久额度或者临时额度。

【技巧解析】持卡人信用因素

只要持卡人出现过不良的信用记录，而且时间很近，那么提升额度是不大可能的，甚至申请信用卡都不会被通过。

现在各行的信用记录都已联网，用户一旦产生不良信用记录就会被银行查知。如果用户没有不良信用记录，那么持卡人申请提额时，银行会酌情考虑，但至少不会因为信用问题而拒绝提额。

【技巧解析】持卡人婚姻因素

很多人觉得有没有结婚与信用卡申请或者提额没有关系，但是事实上这是影响银行评测的核心环节。在银行的自动评审系统中，两个条件完全一样的用户，已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升，无论是信用卡额度还是等级。如果未婚人士可以拿金卡，那么已婚人士就可以拿到白金卡。

在银行看来，已经有家庭的人会在生活上更加稳定，而且信用卡的偿还能力也有更大保障，这类用户是银行的优质客户。

【技巧解析】持卡人工作状况

工作领域的不同直接影响提额的成功率，例如工程师、经济师、会计师、教师、律师等用户进行提额，银行系统会优先考虑提供更高的额度，无论是固定额度还是临时额度。

这种稳定性较高的行业从业人员同样属于银行的优质客户，其不仅具有较强的消费能力，而且具备较强的偿还能力。

9.2　信用卡的提额操作技巧

获得较高的信用额度对于持卡人来说是比较有利的，不仅可以运转更多的信用卡资金，方便购物消费，而且超限刷卡的概率也会减少，从而降低产生意外收费的概率。

下面就将介绍信用卡提额的相关操作技巧和知识。

9.2.1　不同银行提额方法

不同的银行都有各自不同的提额规定，因此对于不同银行的信用卡的提额方法也是有区别的，下面就将以4个银行为例，分别介绍其信用卡的提额方法。

【案例分析】工商银行信用卡提额方法

与其他银行相比，工商银行信用卡用户如果申请10万元以下的提额，那么申请被通过的可能性是很大的。

要想更进一步地提升成功率，那么需要持卡人的工商银行账户为六星等级。对于工商银行用户而言，最可行的方式就是购买工商银行推出的“步步为赢”理财产品。哪怕用户是重复地买与卖，都能够提升账户等级。

一般情况下，当用户的账户达到双六星后，用户提出永久额度申请，银行都会将额度调至5万元人民币左右。

【案例分析】建设银行信用卡提额方法

建设银行信用卡提额技巧与招商银行信用卡提额技巧类似，银行喜欢用户多次刷卡，哪怕额度不高，如果用户还会偶尔进行分期还款，那么正常情况下6个月就可以提永久额度一次。

建设银行信用卡提额的额度每次在50%之间，其中普卡和金卡属于同一个等级，最高提额为10万元人民币，如果用户需要继续提额，那么就需要申请白金卡或其他高端信用卡。

专家提醒

建设银行信用卡持卡人有提额的需求时，可以随时拨打客服热线进行申请。

除此之外，持卡人也可以通过网银、微信银行、手机银行等方式提交提额申请。如果是客服热线，那么客服人员会先听取客户自身的目标额度，然后进行审核，最后根据客户用卡情况批准一定的额度。

【案例分析】中国银行信用卡提额方法

对于用卡达人而言，中国银行的信用卡提额方式也是相当简单的，主要是将临时额度和固定额度相结合。

首先用户使用信用卡一段时间之后，再向银行申请临时额度，可以通过申诉将额度要得高些，然后再申请一张新卡，银行发给你的新卡的永久额度就会是你之前的信用卡的临时额度。

专家提醒

根据网络上的技巧说明，如果这种方法失效或者不灵，用户可以不断地申请新卡，然后注销旧卡，那么中国银行信用卡额度会逐步地小幅度上升。

用户保持良好的使用记录是非常有必要的，没有良好的使用记录，没有对信用卡长时间的使用，那么在任何银行提额都是不太可能的。

【案例分析】交通银行信用卡提额方法

交通银行发行的信用卡是大众较为喜欢的信用卡之一，其提额的方法有多种，大家可以自由选择使用。

第一种是以销卡为由，持卡人通过电话跟银行客服联系，说明要销卡，那么客服会说持卡人为银行的优质客户，并且努力说服持卡人不要销卡，过几天有银行工作人员会联系持卡人进一步说明，再过几天就会发现自己的信用卡提额了，而且一般是永久额度。

第二种是长时间不用，其他银行两三个月不用就有可能提额，但是交通银行的信用卡得半年或者一年不用，额度才会增加。当然这是建立在用户之前使用信用卡次数较多的情况下的。

专家提醒

一般情况下，交通银行信用卡中心会在账单日时对信用卡持卡人进行自动的系统测评。

这种系统评测主要是核定其消费与还款情况，如果达到提升额度的标准，那么银行会给用户自动提升额度。

9.2.2　坚决避免的2个提额误区

信用卡提额是有误区的，尤其对于用卡新手而言，必须要了解这两个误区才能够更好地使用信用卡。

【技巧解析】不能盲目刷卡

刷卡可以获得信用卡积分，也可以提额，但是过度刷卡对于还款能力有限但信用额度较高的工薪阶层而言是非常不划算的。

盲目刷卡的风险越久越大，利息会让用户成为“卡奴”一族，而且“羊毛出在羊身上”，持卡人刷卡获得的好处最终还是有可能通过其他方式返回给银行的。

刷卡最有可能带来3大风险，分别是信用风险、财务风险和法律风险，用户要克制消费冲动，适度地使用信用卡。

【技巧解析】不要轻易相信中介

信用卡中介非常多，有些中介完全就是骗人的。如图9-2所示，为中介收费的陷阱流程。

图9-2　中介收费的陷阱流程

专家提醒

尽管申请信用卡有一定的技巧，但提额是没有任何人能保证百分之百成功的。

部分违法分子假借帮助持卡人提额的名义，借机获得持卡人的信用卡信息，也可能骗取不存在的手续费等。

9.2.3　提额过程中注意2个细节

对于持卡人而言，要想在最短的时间内提升信用卡的额度，主要是注意提额过程中的两大细节。

【技巧解析】提额的申请方法

不同银行对于信用卡额度的上调方式各不相同，例如用户在网上银行申请提额，一般能在原基础上浮10%的额度。通过客服电话进行提额，一般能在原基础上上浮10%～50%的额度。

【技巧解析】银行的自动调额

银行在某些时候会为不少信用记录良好、消费频繁的持卡人提高临时额度，额度最高达50%，例如黄金节假日时间。

这种临时额度是有时间限制的，用户一定要特别注意额度的最终还款时间，以免出现还款误差，导致逾期。一般情况下，节假日提升的额度不会是永久额度的。

9.2.4　剖析提额被拒绝的4个原因

信用卡提额被拒绝是信用卡持卡人经常遇到的问题，也是广大卡友较为关心的问题，下面针对这个问题进行剖析。

【技巧解析】所用的额度较低

如果用户使用信用卡，一个月的额度才到信用卡额度的一半，例如1万元人民币的信用卡只用了1000元，那么要想让银行提额是不可能的，因为用户所用额度太低，都没有达到银行的最低标准。

很多申请了信用卡的人没有刷卡的习惯，在这种情况下，信用卡的额度很难有所提升，银行会视为审批的额度已经足够用户使用，所以常刷卡是信用卡提额的重要考虑因素之一。

【技巧解析】使用的时间较短

大部分银行对于使用信用卡时间较短的用户是不提额的，一般情况下，开卡使用半年才可申请提额。半年之后，银行会根据用户在这半年内的用卡情况来判断能否提额，用户使用时间越长越好。

【技巧解析】网上消费比例大

大部分人并不在乎的一个方面就是网络消费，但是信用卡对于网络消费是不太认可的，尤其是支付宝、微信支付方式等。

这种原因的出现不仅仅在于支付宝和微信抢占了银行的利润“蛋糕”，还在于网络支付会产生非法套现等情况，所以每月的账单出来时，如果用户的网络支付比例比较大，是会影响用户提额的。

【技巧解析】逾期还款的出现

个人信用是信用卡出现的根本原因，没有信誉就没有信用卡。用户申请提额时，如果有逾期导致的罚息问题，那么所有的良好用卡记录都化为乌有，提额的申请一定会被拒绝，用户必须重新累积使用记录。

9.2.5　信用卡提额的两个技巧

信用卡提额其实还有一些大部分用户并不知晓的小技巧，下面针对这些技巧进行全面分析，主要有3个技巧，如图9-3所示。

图9-3　信用卡提额的技巧

下面就将对上述两点技巧进行一一讲解。

【技巧解析】刷卡额度影响成功率

能够证明持卡人有提额能力的事实，就是用户使用信用卡支付的金额越来越大，而刷卡次数也是银行关注的一个方面，但是额度更为重要。

一般来说，每月产生账单消费情况至少是信用卡总额度的30%，持卡人才会被银行认为是具备提额能力的。

【技巧解析】坚持进行提额申请

提额申请一般是跟客服提交会更好，而持续的电话提额申请，不同的客服会对用户的申请进行不同的处理。

因为每个人的情况都不同，所以不同的客服或者工作人员在处理申请时的依据有所不同，很可能会出现上一次通不过、这一次就通过的情况。还有就是用户在账单日或者信用卡刚使用过时申请更容易通过。这会让银行的工作人员觉得用户是真的有提额的直接需求。

9.2.6　让银行主动提额的核心方法

要想让银行主动提额，用户必须在刷卡的持续性和频繁性方面下功夫，要坚持长期刷卡消费，最好连续数个月都有刷卡的消费额度产生，另外刷信用卡的次数和商家对象越多越好。

这两点是银行查看用户的信用卡活跃指数时直接关注的。除此之外，还有部分用户因素也是银行主动提额的关键。

如图9-4所示，为银行主动提额的相关要素。

图9-4　银行主动提额的相关要素

第10章

消费理财入门与实战

学前提示

信用卡的使用绝不仅仅是我们随便刷刷那么简单的。充分了解信用卡的特性和理财功能，才能在使用的时候如鱼得水。信用卡也像商品一样，不断地使用，才能体现出它的价值。

要点展示

信用卡的省钱免息技巧

巧用信用卡的理财技巧

10.1　信用卡的省钱免息技巧

信用卡的理财性的一大体现就是信用卡免息，合理的免息技巧可以让持卡人在使用信用卡时获得最大的收益，下面就为大家介绍几个信用卡的免息技巧。

10.1.1　多刷信用卡，免次年年费

信用卡每年所收取的150~300元的年费常常令办卡人觉得是一笔过高的额外开销。这样看来办信用卡似乎并不划算。然而，在目前国内的信用卡市场，各大银行都有一年中刷卡若干次即可免年费的优惠政策。这样说来，其实在国内，信用卡的拥有和使用基本上是免费的。

10.1.2　活用借记卡，用足免息期

消费活用借记卡，用足借记卡免息期。免息期是指贷款日至到期还款日之间的时间。以牡丹卡为例，可享有56天免息期。用户就可以很好地利用借记卡的循环额度：当用户透支了一定数额的款项，而又无法在免息期内全部还清时，可以根据用户所借的数额，先缴付最低还款额，这样用户就又能够重新使用授信额度了。

不过，透支部分要缴纳透支利息，以每天万分之五计息，看起来是一个很小的数字，但累计起来可能比贷款的成本还要高，请注意合理使用透支权利。

10.1.3　两种信用卡合用，联合节息

虽然用户需要多利用银行的免息还款期，但是平日也会因为各种原因忘记还款的日期。我们可以在信用卡的发卡银行再开立一个借记卡或者储蓄账户，与信用卡自动关联、自动还款，在每月还款日自动扣款转账。只要提前一天保证借记卡中有足够的余额，就可以避免承担透支利息的风险了。

10.1.4　频用信用卡，购物消费巧省钱

人们常说，爱信用卡，是因为它使用方便，并提供增值服务；恨信用卡，是因为它的不可控性常常带来恶性负债，使自己每月都要支付高额的利息。如果你在日常使用信用卡时，只是把它单纯地当成刷卡和投资消费工具的话，那么就太“小瞧”这张功能强大的卡片了。

其实，信用卡的使用重在一个“巧”字。巧用信用卡，将其变成个人理财的工具之一，不仅可以享受诸多的便捷，还可以帮忙省钱以及享受银行为持卡人提供的增值服务。巧用信用卡，学会用明天的钱来改善今天的生活。

【技巧解析】小额消费网上汇款

电子商务是把“双刃剑”，在给网络生活带来更多便捷的情况下，也让人看到了许多可钻的漏洞。小尚还是个学生，她的生活离不开网络，她告诉我们：“很多学生每个月的零花钱根本不够花，我们也会用信用卡解决‘燃眉之急’。”

小尚表示，支付宝目前有一项即时到账的汇款功能，只要双方都有支付宝账户，通过了实名认证，就可以把信用卡里的钱转入对方支付宝账户内，立即到账，并在1~2个工作日后可以提取现金。

以汇款的方式进行套现，听起来有点太简单了。事实上，在电脑端支付宝规定每天最多只能汇款2000元，如果申请了支付宝的数字证书，那么汇款额度能够增加为2万元。

【技巧解析】信用卡买车的3种方法

对于有购车欲望而资金不足的消费者来说，眼下车市中主要有3种车贷方式可供选择，如图10-1所示。

图10-1　车市主要车贷方式

这3种贷款购车方式的首付一般都是30%，贷款3~5年不等。对借款人来说，选择最适合自己经济状况的贷款方式是最重要的。

（1）从门槛来看，申请银行汽车贷款需要的程序和手续相当苛刻，首付通常在30%左右，贷款时间最长可达5年，借款人的月供压力比较小，适合信用记录和经济稳定的借款人。

（2）信用卡分期付款的审核门槛次于银行，虽然它也有审核过程，但要宽松一些，不过，信用卡分期付款的首付比例要求比较高，贷款金额也会受到限制，而且最长贷款时间只有2年，还款人需要承担的月供和首付压力是最大的。虽然信用卡分期付款的利息为零，但一般都存在手续费，两项相抵后优惠并不明显，适合已经是该行的信用卡客户，且有一定宽裕资金的消费者办理。

（3）汽车金融公司车贷的门槛最低，月供压力也比较小，通常为难以通过商业银行审核、难以承受信用卡分期付款月供压力的消费者，比如已有不良信用记录的人群提供选择。

三者之中，银行汽车贷款针对的车型最广，几乎覆盖了所有市面上的车型，而信用卡分期付款通常都是和厂家联合推出这项业务的，因此针对的车型有局限性，借款人在购车时，应该综合衡量进行选择。

【技巧解析】购房刷卡，巧赚数千元利息

购房时使用信用卡也是可以得到额外收益的，例如下面这个例子。

刘先生想买第2套房子，要交首付，还差10万元。于是，他想提前支取一笔即将到期(离存款到期日26天）的2年期的银行定期存款。到银行时，银行网点大堂经理告诉他，定期存款提前支取时按活期存款计息，会损失很多钱。刘先生也知道要损失利息，但一时借不到钱，房地产公司又不让推迟交付首付款，也没有办法了。

当银行大堂经理得知，刘先生是想提钱去付购房首付款时，就建议他刷信用卡，然后用到期后支取的定期存款归还信用卡欠款。可刘先生只有一张信用卡，是几年前办的，没有什么用，额度才1万元。银行大堂经理得知他没有办理自己银行的信用卡，就让他马上申办一张，做加急处理，她再向信用卡部门催一催，3天就能下来。按刘先生的工作企业、职位和收入，再加上他已有的上百万元的房产，获得近10万元的信用额度是没有问题的。而且，首付款迟3天交存应该是没有问题的。

但同时，银行大堂经理为预防办下来的信用卡额度不足10万元，她让刘先生当场向原有信用卡的银行申请临时调高信用卡额度。半小时后，银行信用卡工作人员回了电话，告知刘先生信用卡的临时额度调高至3万元，期限是50天。

3天后，刘先生拿到信用卡，额度是8万元。如此，两张信用卡的额度加起来是11万元，足够凑足首付款。于是，刘先生就刷款支付了11万元的购房首付款。

如此一番刷卡购房，刘先生就可以避免损失5500多元的利息。

【技巧解析】妙用信用卡，小赚一笔

季先生巧妙利用了信用卡与货币市场基金的特点发了点小财。他利用信用卡多达1个月的免息期，领到工资后并不着急还款或存银行，而是去购买货币市场基金，然后在免息期内统统用信用卡消费。等到了信用卡免息期结束的前两天，才把货币市场基金赎回去还款。

“这样一方面赚了货币市场基金0.2%左右的月收益，又赚了信用卡不少的积分，换点哈根达斯代金券、毛绒玩具之类的礼品，多划算。”季先生得意地说，而且现在一些基金公司开始与银行联合发行信用卡，货币市场基金可以设定在固定日期自动赎回转入信用卡还款账户，让这样的“套利”行为更方便了。

其实，如果不能在免息还款期及时还款的话，这样的“套利”行为也有风险。所以季先生选择了相对稳定的投资品种货币市场基金。这一方法灵是灵，但仍需要谨慎而为之。

10.1.5　让刷卡消费享有最长免息期

信用卡的最大好处就是刷卡消费的款项享受免息期待遇，从而让持卡人享受“不用支付利息”的短期银行贷款。

一般来说，信用卡的免息期最短20天，最长50天。若能精确计算信用卡的免息期，总能尽可能地就长不就短，而且，只要用户巧妙地充分利用银行的政策，用户还可以不违规地延长用户的信用卡免息期。

要想充分享受信用卡的最长免息期待遇，除了要清楚如何计算免息期外，还要掌握一定的技巧和方法。

【技巧解析】清楚计算免息期长短

影响信用卡免息期长短最关键的3个因素，具体如图10-2所示。

图10-2　影响信用卡免息期长短的因素

一般来说，账单日的后20天即为到期还款日，例如小康的信用卡账单日是1日，那么21日就是该信用卡的到期还款日。

下面就以具体的实例来介绍刷卡日、账单日、到期还款日3者是如何影响免息期长短的。

张先生持有某一银行的信用卡，该信用卡的账单日是每月的5日，到期还款日是25日。那么，张先生在如下的不同日子刷卡消费，就会产生时期长短不同的免息期。

假若张先生2月4日刷卡消费1万元，那么在2月5日的账单日这一天，这1万元就被记入2月份（具体说是1月6日至2月5日的账单周期中）的账单，该笔账款应该于2月25日还款。因此，张先生能享受的最长免息期为21天。

假若张先生2月6日刷卡消费1万元，由于超过了2月5日的账单日，那么这1万元就会于3月5日被记入3月份（具体说是2月6日至3月5日的账单周期）的账单，该笔账款应该于3月25日还款。因此，张先生能享受到的最长免息天数为50天。

由此可以看出，账单日是一个分水岭，它是决定信用卡免息期限长短的要点。在账单日之前刷卡消费，可能享受的免息期限就短些（越靠近账单日刷卡，免期息就越短）；在账单日之后刷卡消费，可能享受的免息期限就长些（越靠近账单日刷卡，免期息就越长）。

【技巧解析】让免息期就长不就短

小曾9月5日要刷卡消费买一台液晶电视，她有两张信用卡，一张信用卡A的账单日是8日，另一张信用卡B的账单日是17日。如果小曾想充分享受银行的免息期限，应该怎么做呢？

第一种方法：择卡而用。

小曾的两张信用卡，账单日分别是上旬和中旬，因此在择卡上就可做一番文章。如果她一定要在9月5日买液晶电视，就该选用B卡。

因为，B卡的账单日是17日，那么小曾9月5日刷卡消费，9月17日这笔款项就被记入当期账单，20天之后的10月7日就是到期还款日。如此，她享受的免息期是32天（9月5日至10月7日）。

如果小曾用A卡消费，那么9月8日这笔款项就被记入单期的账单上，9月28日的到期还款日那天就要还款。如此，她只能享受到23天的免息期（9月5日到9月28日）。

第二种方法：延迟几日消费。

小曾也可以将购买液晶电视的日期推迟至4天后的9月9日。在9月9日，用A卡消费，该笔款项直到10月8日才会被记入账单，10月28日那天才还款，这样就能享受到50天的免息期。

可见，有计划地选择用哪张信用卡来消费，能使我们尽可能长地享受银行的免息期待遇。所以，有经验的、会理财的持卡人，一般都会办理3张账单日不同的信用卡，而这3张信用卡的账单日最好分别是上旬、中旬、下旬。如此，你在消费时，总能找到一张合适的信用卡，享受到最长的免息期。当然，计算好了最长免息期，也万不可忽略还款时间，以免影响个人信用。

【技巧解析】延长信用卡免息期

只需调整账单日，申请一次免息分期付款，最长50天的信用卡免息期就能被延长至101天！近日，用卡达人在网上透露信用卡延期还款秘笈。

日前，拥有多张信用卡的卡友李小姐在网上公布了自己的玩卡秘诀：用信用卡刷卡消费，账单日通常有多个选择，每半年可免费更改一次。如这张卡的账单日是每月5日，在4月5日出了上个月账单后，紧接着在4月6日刷卡消费，最迟还款日为5月15日，享有50天免息期。如果在4月26日到5月4日期间，申请变更信用卡账单日为每月25日，4月6日的交易将会在5月25日出单，还款日也顺延到6月15日。这样，4月6日交易的免息期就达到了71天（4月6日～6月15日）。

李小姐还支招，若在5月25日出账单后、6月15日还款前，申请账单分期付款，账单日和首期还款日还会顺延1个月，免息期长达101天，成本仅为账单分期手续费而已。

李小姐的说法得到了部分持卡人证实。市民龚先生说，自己有两张信用卡还款日相邻，为此，曾改过1张卡的账单日，无意中发现还款日果然延后了。

招商银行武汉分行信用卡部人士陶小姐认为，李小姐的说法确实有一定可操作性，但仅此一次而已，信用卡账单日不可能经常免费更改。而且经常更改账单日，持卡人也容易混淆还款日，导致未能按时还款。

农业银行湖北省分行营业部银行卡部相关负责人称，在账单日和还款日之间申请分期付款，首期还款日会顺延一个月，但需承担一定手续费，如无还款压力，大可不必选择。表10-1所示为15家银行的免息期。

表10-1　15家银行的免息期

10.2　巧用信用卡的理财技巧

信用卡是现今社会不可或缺的付款工具，由于其消费信贷功能的便利性，往往容易使人在不知不觉中超支，卡越多负债越重。其实负债的困境完全是自己造成的，殊不知信用卡使用得当也是一个很好的理财工具。下面是笔者为大家总结的5个用卡心得，如图10-3所示。

图10-3　用卡心得

下面就将对上述5个心得进行一一讲解。

10.2.1　使用高端信用卡

如今，银行的信用卡大战日趋白热化，对高端客户的争夺也日益激烈。白金信用卡不同于一般的信用卡，它瞄准的是那些个人资产较高、信用良好的银行优质客户，因此白金信用卡所提供的服务品质也就更高。

9月，任小姐正忙于为国庆节的婚礼购置物品。所以，她手上的几张信用卡都“刷爆”了。后来，在整理信用卡的刷卡单据时，她竟然发现有一张信用卡的刷卡金额超过信用额度2000元。任小姐手上有3张不同银行的信用卡，而且信用额度都不一样，其中一张是某银行的白金卡。

任小姐知道信用卡超限使用后，立即拨通了该信用卡的客服热线，了解了自己是该银行的高端信用卡客户，因此拥有小额超限用卡的特权。

目前，各银行为了增强信用卡产品的竞争力，提高用卡客户的忠诚度，许多银行都加强了信用卡的人性化服务，其中的一项，就是对优质的高端客户允许略超限额用卡。

10.2.2　指导理性消费

既然是信用卡，当然消费是最大的用途，保留好每次消费的签购单据，在与银行对账单对账的时候，逐笔核对，逐笔分析，每次对账时，就像是一次个人消费的大检查，对账完毕也就知道自己有了多少不理性的消费行为，对哪些该消费、哪些可以延后消费、哪些根本就不应该消费等能马上做到心中有数，慢慢地，购物消费变得容易控制。理财除了开源还要学会节流。

10.2.3　巧用免息期赚取利差

信用卡都有免息期，也就是银行为鼓励消费为客户提供的可以延迟付款的优惠。推荐的做法是，先跟银行签订一个全额还款的账户，日常消费就使用信用卡，如果手里有两张以上的信用卡，就可以利用各卡不同的结账日来拉长还款时间。用银行的钱买自己需要的东西，而自己的钱却可以在免息期内做投资为自己创收益，最少还能为自己赚点活期利息。也许用户会认为时间不长不会有太大的收益，但要记得有句话叫“聚沙成塔”，你算过自己一辈子会花多少钱吗？由于自己跟银行签了到期全额还款的协议，到期自动扣划还款，所以银行从用户手里根本赚不到透支利息。

10.2.4　积分记录与收获

许多信用卡都是按消费额来计算积分的，每消费1元就积1分，通过积分可以帮自己随时了解和调整日常开销，每年初还可以用积分跟银行兑换奖品，奖品的种类繁多，有些小奖品不仅精致而且还实用。现在银行为了鼓励和挽留信用好的持卡人，还会不定期发出赠券，持卡人有机会还可以收到银行送的免费美容月卡、星巴克咖啡券、电影票等。

10.2.5　使用联名卡

很多银行为了加强与商户的联系，往往会推出联名卡，这类卡除了具有一些基本功能外，还有一个更大好处就是购物可以打折，这种折扣不同于商家的日常促销，联名卡的性质跟商家的VIP卡的性质基本一致。现在无论是银行、商场、旅行社、航空公司还是保险公司，为了促销都推出了很多不错的联名卡。例如商店的贵宾联名打折卡、航空公司联名里程积分卡等，有些基金公司也开通了刷卡积分兑换成货币基金份额的服务。消费前咨询信用卡的优惠政策，常常会有意外惊喜。

第11章

虚拟信用卡入门与实战

学前提示

虚拟信用卡是新推出的一种无实物信用卡形式，很多人对它还不是很熟悉，实际上它的使用方法也十分简单。本章将从虚拟信用卡的定义、特点、使用指南以及各大银行虚拟信用卡的特征等方面进行讲解，为大家详细介绍虚拟信用卡的相关知识。

要点展示

走进虚拟信用卡

使用银行虚拟信用卡

使用网络虚拟信用卡

11.1　走进虚拟信用卡

随着信用价值的不断深入发展，信用卡的形式发生了改变，新型的虚拟信用卡走进了人们的视野，给人们的信用生活带来了巨大的影响。

那么，本节将带领大家走进虚拟信用卡，初步了解虚拟信用卡的特点、优点、不足、分类以及它与实体信用卡的部分区别。

11.1.1　认识虚拟信用卡

虚拟信用卡在日常生活中已经越来越常见了，下面笔者将从特点、优点和不足3方面入手带大家认识虚拟信用卡。

【技巧解析】虚拟信用卡的特点

虚拟信用卡与实体信用卡有很多相似之处，但也有自己的独特之处，主要从额度、申请、贷款期限、抵押等方面体现出来。

（1）额度小

虚拟信用卡的信用额度比较小，当然这也会以你的信用价值为基础，但一般而言，一开始信用额度是少于实体信用卡的。

不过这种小额度的特点刚好符合如今社会上大部分对金钱管理没有概念的年轻群体的需求，因为他们可以利用网络虚拟信用卡随借随还，以解一时之需。

（2）审批快

用户在申请虚拟信用卡时，步骤比较简单，提供的材料也不烦琐。相应的，审批手续也下来得很快，可以说是随时申请，随时审批。

这样快捷的审批程序让更多的人群更加青睐虚拟信用卡的办理，而且所有的步骤都可以在线完成，也无需用户出门寻找网点，可在线上实现日常管理操作。

（3）期限短

一般来说，虚拟信用卡的贷款期限比较短，由于电商控制的“虚拟信用卡”更为广泛，适用人群范围也比较大，额度较小，因此贷款期限就会比较短。这也有利于缓解用户的还款压力，解决小额度的贷款需求。

（4）无抵押

虚拟信用卡的申请一般是无需提供抵押和担保证明的，例如申请“蚂蚁花呗”只需提供实名认证、芝麻信用和支付宝账号3方面的信息即可，无须提供资产证明、抵押证明、工资收入等系列信息，因此门槛比较低，适用人群较多，风险也比较高。

【技巧解析】虚拟信用卡的优点

为了给一些没有信用卡和对信用卡消费安全问题存在担忧的用户提供便利，虚拟信用卡应运而生，各种类型的虚拟信用卡如雨后春笋般涌现，如图11-1所示为VISA虚拟信用卡的宣传图。

那么，究竟是什么促使虚拟信用卡的诞生和发展的呢？它自身又拥有哪些优势呢？如图11-2所示，为笔者对虚拟信用卡优势的总结。

虚拟信用卡之所以近年来势头不减，就是因为其自身拥有诸多优势，而这些优势又使得虚拟信用卡在某些方面比实体信用卡更实用。

图11-1　VISA虚拟信用卡的宣传图

因此，不少用户开始踊跃办理虚拟信用卡，有的是办理独立的虚拟信用卡，有的则是根据自己原有的实体信用卡办理附属虚拟卡。

无论通过哪种方式办理虚拟信用卡，都可以看出，虚拟信用卡的优势已经逐渐凸显，也开始为大众接受。

图11-2　虚拟信用卡的优势

【技巧解析】虚拟信用卡的不足

俗话说，“金无足赤，人无完人”。虚拟信用卡虽然有诸多优势，但也不是十全十美，毫无缺点的。那么，虚拟信用卡究竟有哪些不足呢？笔者将其总结为3点，如图11-3所示。

图11-3　虚拟信用卡的不足

下面就将对上述3点不足分别进行具体讲解。

（1）申请材料信息不全

相关办法明确规定，信用卡业务的申请材料需要包括图11-4所示的几个方面。

图11-4　申请材料的主要信息内容

专家提醒

虚拟信用卡的申请无法满足如此详细的信息要求，因此这是它的不足之处，要想提升虚拟信用卡的可行性，就应该在申请步骤时就做好相关准备工作，每一个细节都不可错过。

（2）安全性有待提高

至于虚拟信用卡的安全性问题，前面提到过这是它的一大优势，这里又说是不足，是否有所冲突呢？

实际上，这里提到的安全性问题主要是指用户不小心丢失手机后，账号可能被盗刷的问题，而且虚拟信用卡没有严密的监管系统，被盗走之后很难追回。因此，安全性的不足也是虚拟信用卡的缺点之一。

（3）无法安全识别申请人信息

而对于申请人身份信息无法识别的问题，其实也是虚拟信用卡的一大不足。一般实体信用卡基本都是需要本人亲自到柜台办理的，而虚拟信用卡虽然更加便捷，但在信息提供方面还是有所缺失的。从这一点也可以看出，任何事物都具有两面性，可以是优点也可以是缺点。

虚拟信用卡在身份识别环节提供的信息包括图11-5所示的几点。

而单单依靠这些信息，是无法对借款者的还款能力、信用记录进行评估的，因而极有可能产生风险。

虽然虚拟信用卡确实还存在很多不足，但随着监管技术、社会条件的不断发展，它终将会拥有自己的一片天地，为大众提供更为便捷的信用卡服务，更有利于社会信用体系的全面建设。

图11-5　身份识别环节提供的信息

11.1.2　虚拟信用卡的分类

虚拟信用卡分为两种，一种是银行虚拟信用卡，另一种是网络虚拟信用卡。

【技巧解析】银行虚拟信用卡

初步认识银行虚拟信用卡，就要从它的定义开始入手，笔者将其定义要点总结为4点，如图11-6所示。

图11-6　银行虚拟信用卡的定义要点

银行虚拟信用卡总的来说可以分为3种类型，具体内容如图11-7所示。

图11-7　银行虚拟信用卡的类型

【技巧解析】网络虚拟信用卡

网络虚拟信用卡没有确切的定义，但要点主要体现在3个方面，具体如图11-8所示。

图11-8　网络虚拟信用卡的定义要点

网络虚拟信用卡实际上就是一种信用支付的手段，主要是通过信用的累积在线进行购物或者借贷的依托形式，信用积累是重点。

同时需要注意的是，使用网络虚拟信用卡也有一定的风险，用户需要谨慎考虑相关利益，慎重选择。

专家提醒

本章将以几大典型的网络虚拟信用卡为例，如“蚂蚁花呗”、京东白条、苏宁任性付等，详细介绍网络信用支付的申请、开通、提额、消费等步骤，同时帮助大家了解网络虚拟信用卡的详细知识。

11.1.3　与实体信用卡的区别

虚拟信用卡和实体信用卡虽然同样属于信用卡，但在很多方面还是有所区别的。首先，在卡片的性质上就不同，一个是实体卡片，一个是虚拟卡片。

除此之外，还可以从使用期限、卡片形式、申请方式等角度来分析两者的区别，下面分别详细介绍。

1.使用期限

虚拟信用卡的账号通常来说有两种使用期限，具体如图11-9所示。

实体信用卡的使用时间也是有限制的，一般而言，使用期限为3~5年，过了有效期，就要更换卡片，更换的方式有如图11-10所示的两种。

图11-9　虚拟信用卡的使用期限

图11-10　实体信用卡更换的方式

专家提醒

从以上分析可以看出，虚拟信用卡和实体信用卡在使用期限上的区别主要是由于形式的不同而形成的，一个是通过充值的方式来延长使用期限，一个则是利用更换卡片的方式继续使用信用卡。

2.卡片形式

卡片形式也就是开始提到的卡片的性质，从字面上就可以理解，“虚拟”和“实体”，具体分析如图11-11所示。

图11-11　“虚拟”和“实体”的区别

同时，因为卡片形式的不同，所以也对卡片的使用产生了一些不同的影响，即持卡者在使用虚拟信用卡和实体信用卡时出现的不同情况，两者的具体分析如图11-12所示。

图11-12　使用虚拟信用卡和实体信用卡带来的不同影响

3.申请方式

从申请方式的角度来看，虚拟信用卡和实体信用卡也是截然不同的。具体来看，两者的申请方式如图11-13所示。

图11-13　虚拟信用卡和实体信用卡的不同申请方式

专家提醒

从申请方式的不同来看，虚拟信用卡的申请程序比实体信用卡更加便捷，等待的时间缩短了不少，这也是虚拟信用卡的优势所在。

11.2　使用银行虚拟信用卡

了解了虚拟信用卡的相关基础知识后，就可以开始了解它的使用指南了，不同银行的虚拟信用卡的申请方式有细微的区别，但总体上还是相同的。因此，本节将以建设银行（以下简称“建行”）虚拟信用卡的使用方法为例来介绍银行虚拟信用卡的使用方法。

11.2.1　银行虚拟信用卡的使用指南

使用指南的内容主要包括申请、开通、提额、使用等，下面将一一为大家介绍相关细节。

【技巧解析】银行虚拟信用卡的申请

建行的虚拟信用卡申请是以银行开通的网银借记卡账户为基础和前提的，而且随着技术的逐步发展，申请办理虚拟信用卡的方式越来越多样，主要可以分为如图11-14所示的5种。

图11-14　建行虚拟信用卡的申请方式

在这里主要介绍登录建行官网和微信申请的方式，特别是过程中的细节需要格外注意。

（1）登录建行信用卡官网

用户进入中国建设银行信用卡频道的官网界面，单击“腾讯e龙卡”，即可进入虚拟信用卡的办理页面，如图11-15所示。

图11-15　腾讯e龙卡办理页面

在腾讯e龙卡的主页面，可以看到如图11-16所示的“我要办卡”图标，对其进行单击。

图11-16　单击“我要办卡”

用户单击了“我要办卡”之后，就会进入腾讯e龙卡的申办页面，如图11-17所示。这里会粗略介绍腾讯e龙卡的相关优惠，例如基金、出行、返现、服务等，单击“申办腾讯e龙卡”按钮。

图11-17　单击“申办腾讯e龙卡”

之后，就真正进入腾讯e龙卡的申请页面，在登录QQ账号之后，就会弹出如图11-18所示的3种虚拟信用卡类型以供用户选择，这时需要认真阅读各种卡片的详细信息，根据自己的需求进行选择。

图11-18　选择申请“腾讯e龙卡”类型

在这里选择办理第3种腾讯e龙卡，即“年轻e族——e付卡”，单击卡片类型前方的空白框，单击“确定”即可，如图11-19所示。

图11-19　选择办理“年轻e族——e付卡”

执行上述操作后，即可进入申请腾讯e龙卡的基础信息填写页面，填写完各项基本信息后，单击“下一步”按钮，如图11-20所示。

图11-20　填写完基础信息后单击“下一步”按钮

随后，就会跳转到图11-21所示的验证信息填写页面，按照要求填写完各项验证信息，填写完验证信息后，单击“提交申请”按钮。

图11-21　验证信息填写页面

至此，腾讯e龙卡的申请步骤就结束了。

（2）微信申请虚拟信用卡

微信申请虚拟信用卡是以实体信用卡的办理为前提的，它的操作步骤也比较简单，而且有利于提升持卡者购物的便捷性。下面详细介绍通过微信申请虚拟信用卡的过程。

打开手机微信程序，进入如图11-22所示的通讯录页面，点击“公众号”图标，进入已关注的公众号列表页面，如图11-23所示。点击右上方的“+”号。

图11-22　微信通讯录页面

图11-23　已关注的公众号列表页面

接着通过关键词搜索找到“中国建设银行”微信公众号，点击进入到其主页，如图11-24所示，点击“关注”按钮，就会出现图11-25所示的与建设银行的对话框。

图11-24　中国建设银行公众号主页

图11-25　中国建设银行对话框

因为图11-25中已经出现了绑定的提示，因此可以直接点击“点击这里，立即办卡”链接，进入到如图11-26所示的页面，即虚拟信用卡申请页面。点击图标“立即办卡”，接着就会弹出如图11-27所示的信用卡申请信息填写页面。

图11-26　申请虚拟信用卡页面

图11-27　信用卡申请信息填写页面

在填写了相关信息后，点击“下一步”按钮，就会弹出如图11-28所示的信用卡申请的地区选择页面。申请人可根据自己的所在地选择省市，如选择了湖南省长沙市，就会出现如图11-29所示的多种信用卡类型。

图11-28　信用卡申请的地区选择页面

图11-29　选择省市后出现的信用卡类型

值得注意的是，在确认了地区之后，还可以根据信用卡的用途进行选择想要申请的类型，如图11-30所示，有莘莘学子、地方特色、爱心公益等。同样的，以腾讯e龙卡为例，点击选中，如图11-31所示。

图11-30　不同用途的信用卡类型

图11-31　点击腾讯e龙卡

选中申请信用卡的类型后，就会弹出如图11-32所示的腾讯e龙卡中的类型之一，在卡面图片左右滑动，可以自主选择想要申请的信用卡类型，如图11-33所示为腾讯e龙卡系列的白金卡。

图11-32　腾讯e龙卡系列的金卡

图11-33　腾讯e龙卡系列的白金卡

点击图11-33中的“立即办理”按钮，页面就会跳转到如图11-34所示的基本信息填写页面。按照要求，填写完相关信息后，点击“下一步”按钮，进入到手机号码验证页面，如图11-35所示。

图11-34　基本信息填写页面

图11-35　手机号码验证页面

专家提醒

在填写基本信息和验证手机号码的时候，申请者需要认真阅读页面提到的相关授权信息，以及关注微信公众号的提醒，以免在申请后引起不必要的麻烦。

点击图11-35中的“下一步”按钮，腾讯e龙卡的申请程序就结束了。

总的来看，虚拟信用卡的这两种申请方式都很便捷，而且操作步骤大同小异，需要注意的事项如图11-36所示。

图11-36　虚拟信用卡申请过程中的注意事项

【技巧解析】银行虚拟信用卡的开通

大部分的虚拟信用卡在申请了之后，不是马上就能使用的，需要银行进行一段时间的审核才能开通。开通的程序相对于申请的手续会更加便捷，具体的步骤如图11-37所示。

图11-37　开通虚拟信用卡的步骤

专家提醒

有的虚拟信用卡是申请后给予激活，因此会少去开通这一步骤，但也有不少虚拟信用卡要经过一系列的手续才能使用。

【技巧解析】银行虚拟信用卡的提额

银行虚拟信用卡的提额技巧与实体信用卡有异曲同工之妙，主要包括如图11-38所示的几种方法。

图11-38　虚拟信用卡的提额技巧

除此之外，由于各个银行的政策不同，虚拟信用卡的提额方法也有所区别，具体内容如图11-39所示。

图11-39　各个银行虚拟信用卡的提额技巧

总的来说，虚拟银行卡的提额技巧还是比较容易操作的，而且前面的章节已经提到过实体信用卡的提额技巧，大家可以从这其中提取相关的经验，从而为虚拟信用卡如何提额积累更多窍门。

【技巧解析】银行虚拟信用卡的使用

虚拟信用卡的用途十分广泛，其一般可以分为线上和线下两种使用途径，但也有的虚拟信用卡仅支持线上使用。

那么，线上交易究竟怎么使用虚拟信用卡呢？以中信网付卡为例，申请成功后会收到相关的信息，例如卡号、安全码、有效期等。

首先对中信网付卡的相关信息进行编辑和设置，以符合个人的消费习惯，如图11-40所示。

图11-40　绑定支付宝等渠道

根据收到的相关信息将中信网付卡信息与支付宝等支付渠道进行绑定，如图11-41所示。在线上购物时会弹出可用的支付方式，如图11-42所示，只要点击中信网付卡就可以使用虚拟信用卡进行线上购物了。

图11-41　绑定支付宝的页面

图11-42　选择支付方式

11.2.2　银行虚拟信用卡的使用技巧

由于各大银行推出的虚拟信用卡都各具特色，因此为了让大家更全面地了解当前主要的虚拟信用卡类型，以便挑选出适合自己申请的虚拟信用卡，本节将详细地介绍各银行推出的虚拟信用卡类型，如中信网付卡、浦发E-GO卡、中行虚拟信用卡、建行龙卡e付卡和广发真情信用卡虚拟卡。

【案例分析】中信网付卡

首先来看中信网付卡，它是中信银行推出的一种附属卡虚拟信用卡，它的申请条件比较严格，具体如图11-43所示。

图11-43　中信网付卡的申请条件

目前中信网付卡的开通方式主要有两种，即通过中信银行信用卡的APP动力空间开通和在微信、支付宝客户端开通。

通过中信银行信用卡APP开通虚拟信用卡的步骤比较简单，只要下载好APP，然后进入如图11-44所示的首页，点击界面下方的“服务”按钮。就能够进入如图11-45所示的页面，点击“网付卡”按钮就可以办理中信网付卡了。

图11-44　动力空间APP首页

图11-45　服务页面

再来看在支付宝客户端开通中信网付卡的程序，先在支付宝搜索框输入信用卡，就会出现各大银行的“生活号”，如图11-46所示。然后，点击“中信银行信用卡”选项，即可进入如图11-47所示的生活号主页。点击“查账”按钮，在弹出的菜单中，点击“服务大厅”选项。

图11-46　支付宝搜索页面

图11-47　中信银行信用卡生活号主页

执行操作后，进入到中信银行信用卡生活号的服务大厅，如图11-48所示。然后点击“电子信用卡”图标，跳转到信息填写的页面，如图11-49所示。

图11-48　服务大厅页面

图11-49　电子信用卡申请页面

按照页面的要求填写完信息，申请步骤就完成了，由于前面已经提到过，后面的步骤就不再赘述了。

【案例分析】浦发E-GO信用卡

浦发E-GO信用卡是浦发银行推出的一种虚拟信用卡，而且它是没有实体卡的独立虚拟账户，如图11-50所示。

图11-50　浦发E-GO信用卡

浦发E-GO信用卡专门用于网上购物，因此没有实体卡，但可以与已经申请的实体卡账户相关联，与之合作的卡组织商户主要包括如图11-51所示的几个。

图11-51　与浦发E-GO信用卡合作的主要商户

而且使用浦发E-GO信用卡在线购物还有诸多其他虚拟信用卡无法比拟的优势，具体内容如图11-52所示。

图11-52　浦发E-GO信用卡在线购物的优势

除此之外，浦发E-GO信用卡在消费过程中也能为持卡者带来不少实际利益，具体体现在如图11-53所示的3个方面。

图11-53　浦发E-GO信用卡带来的好处

至于浦发E-GO信用卡的申请方式，大致分为两种类型，即从已持卡人和非持卡人的角度分析，相关内容如图11-54所示。

图11-54　浦发E-GO信用卡的申请

此外，浦发E-GO信用卡还具有如图11-55所示的3大特点。

图11-55　浦发E-GO信用卡的特点

专家提醒

与中信网付卡不同的是，浦发E-GO信用卡的账单和积分是独立的，而且信用卡的有些优惠活动浦发E-GO信用卡无法参加。

还有一点值得注意的是，浦发E-GO信用卡虽然是虚拟账户，独立性强，但必须是浦发银行信用卡的持有者才可以申请。

【案例分析】中行虚拟信用卡

中行虚拟信用卡是中国银行推出的一款虚拟信用卡，申请渠道比较广泛，而且十分便捷，具体渠道有如图11-56所示的两种。

图11-56　中行虚拟信用卡的申请渠道

下面简单介绍在缤纷生活APP上申请中行虚拟信用卡的步骤。

首先，下载缤纷生活APP，点击进入主页，如图11-57所示。接下来，点击主页右下角的“用卡”按钮，就会跳转到如图11-58所示的页面，点击画面中间的“虚拟卡”选项就可以进行办理了。

图11-57　缤纷生活首页

图11-58　“用卡”页面

与中信网付卡、浦发E-GO信用卡的申请数量不同，中行虚拟信用卡凭借一张实体卡可以办理高达20张虚拟银行卡。

从中行虚拟信用卡的申请步骤大致也对其特点有了初步的了解，主要体现在如图11-59所示的4个方面。

图11-59　中行虚拟信用卡的主要特点

专家提醒

中行虚拟信用卡还有一个特点就是单次交易额不超过1000元人民币，而且不能进行现场POS交易。

一般而言，中行虚拟信用卡的网上小额交易都需要提供相关的信息才能完成，主要包括如图11-60所示的信息。

图11-60　中行虚拟信用卡进行小额网上交易需要的信息

那么，使用虚拟信用卡究竟能给持卡者带来什么好处和便利呢？这里以两个简单常见的情境为例，分析使用虚拟信用卡的诸多好处，如图11-61所示。

图11-61　使用虚拟信用卡的好处

【案例分析】广发真情信用卡虚拟卡

广发真情信用卡虚拟卡是广发银行发行的真情卡的特有功能，对于不同的客户有不同的申请方式，主要用于线上交易和还款。

广发真情信用卡是专门为女性打造的一款信用卡，因此在设计上也偏向于女性化和个性化，以适应女性的审美需求，同时提升申请人数，如图11-62所示。

图11-62　广发银行真情信用卡虚拟卡

广发真情信用卡虚拟卡的申请方式和其他银行的虚拟信用卡相同，主要从已有实体卡客户和无卡客户两个角度来分析。

无卡客户可以在申请真情信用卡的同时就申请免费配备真情虚拟信用卡，银行可提供一站式服务；已经申请真情信用卡的客户则可以通过打电话和登录“个人网银”的方式办理真情虚拟信用卡，登录网页的主要步骤如图11-63所示。

图11-63　登录网页申请真情虚拟信用卡的步骤

专家提醒

需要注意的是，卡号前4位为4910、5488、6225的单币真情卡不具备网购虚拟卡功能，也就是说只有真情主卡才能申请，附属卡无法申请网购虚拟卡。

广发真情虚拟信用卡的优点也数不胜数，为广大女性用户带来了不少便利和优惠。广发真情虚拟信用卡的安全性很高，由于主要是用于网上交易的卡片类型，因此安全是用户最注重的问题。广发真情虚拟信用卡的安全性在图11-64所示的几个方面体现出来。

图11-64　真情虚拟信用卡安全性的体现

至于广发真情信用卡虚拟卡的额度问题，也与其他银行的有所区别，每日默认的消费限额为5000元，如有临时额度需求可以提出申请调整额度。

同时，手机动态密码服务的开通与否与额度的提供也紧密相连，具体内容如图11-65所示。

图11-65　手机动态密码的开通与否与额度的关系

11.3　使用网络虚拟信用卡

“网络虚拟信用卡”一词首次出现是在2010年阿里巴巴制作的“小额贷款需求调研问卷”中，强调的是利用信用额度来在线上购物。虽然网络虚拟信用卡是由商户发行的，但已经具备了信用卡的特点和属性。

因此，从网络虚拟信用卡的产生与发展也可以看出，信用的价值正在逐步不断升级，同时也给人们的生活带来了诸多的便利。本节主要介绍网络虚拟信用卡的基础知识，帮助大家了解之后更容易进行网络虚拟信用卡的申请和使用。

11.3.1　网络虚拟信用卡的使用指南

使用指南的内容主要包括申请、开通、提额、使用等，下面将一一为大家介绍相关细节。

【技巧解析】网络虚拟信用卡的申请

由于网络虚拟信用卡是用于网上购物和借贷的媒介，因此网络虚拟信用卡对申请人群做出了限制，必须要成为电商的用户才可以申请办理，例如要想开通“蚂蚁花呗”（简称“花呗”）服务就需要先有一个支付宝账号，而且“花呗”的绝大部分用户都来自天猫和淘宝。而京东白条的要求更严一些，不仅只面向京东用户，而且需要信用卡作为信息验证的凭证。

【技巧解析】网络虚拟信用卡的开通

网络虚拟信用卡的开通十分容易，基本上只要在各大电商APP上都可以一键开通网络虚拟信用卡，为的就是让顾客尽快享受到提前消费的服务。

【技巧解析】网络虚拟信用卡的提额

网络虚拟信用卡的额度发放则格外谨慎，最高额度为3万元。因为考虑到各方面的风险问题，因此会综合对用户的各项信息进行审核和分析，然后计算出相应的信用额度。一般初始额度都比较低，但只要用户保持使用，并且按时还款，额度很快就能够提升上去。

【技巧解析】网络虚拟信用卡的使用

网络虚拟信用卡的使用范围相对实体信用卡而言比较有限（这里不包括现金借贷），不能购买虚拟产品，具体包括如图11-66所示的几种类型。

以京东白条为例，它的使用范围就受到种种限制，具体表现在如图11-67所示的几个方面。

图11-66　虚拟产品的类型

图11-67　京东白条使用范围受到限制

11.3.2　网络虚拟信用卡的使用技巧

随着网上购物的盛行和移动支付手段的发展，如今市面上出现了很多网络虚拟信用卡，为了让大家熟悉了解多种多样的网络虚拟信用卡的使用技巧，下面将以4种常见的网络虚拟信用卡为例，进行具体介绍。

【案例分析】使用“蚂蚁花呗”

“蚂蚁花呗”是阿里巴巴旗下的信用支付手段，也是网络“虚拟信用卡”的一种，其使用范围广泛，是网上购物的好助手。

无论是天猫，还是淘宝，都可以使用“花呗”进行消费。如果平时偏向于在淘宝、天猫上购物，那么“蚂蚁花呗”会是不错的选择。

通过“蚂蚁花呗”来消费主要是进行线上购物，而且还分为各种不同的情境，下面主要介绍使用“蚂蚁花呗”的情境。

例如在淘宝上进行购物时，可以将“蚂蚁花呗”作为付款方式，下面展示用“花呗”进行线上购物的情境。

首先进入手机淘宝，挑选出自己想要购买的商品，确认好收件人姓名、手机号码、收货地址、商品数量、颜色、配送方式等信息，如图11-68所示，点击页面右下角的“提交订单”图标，就会弹出如图11-69所示的多种付款方式，点击选择“花呗”，即可完成线上购物。

图11-68　确认订单页面

图11-69　选择付款方式

而在天猫上进行购物也可以使用“花呗”作为付款方式，这里为大家介绍PC端的“花呗”使用方法。

首先，进入天猫商城，选择好商品，选择购买后确认好订单信息，如图11-70所示，然后点击“提交订单”。

图11-70　订单确认页面

接着会弹出支付宝支付的页面，付款方式会自动显示，如图11-71所示。选择“花呗”消费，然后输入密码确认付款，即可完成付款。

图11-71　选择付款方式

值得注意的是，使用“蚂蚁花呗”进行消费，从消费类型来分，可以分为很多种，下面主要介绍几种“花呗”的消费种类。

由“花呗”推出的双十一免息分期活动，用户可以通过“花呗”付款尽情畅购，如图11-72所示为“花呗”双十一免息分期活动会场页面。还有专门的“花呗”分期主页，如图11-73所示，主要提供各种商品，如手表、手机、家电、数码、珠宝等的分期消费。

图11-72　“花呗”双十一分期活动会场

图11-73　“花呗”分期主页

【案例分析】使用蚂蚁借呗

“蚂蚁借呗”（简称“借呗”）是支付宝推出的一款信贷产品，也是信用支付的表现形式之一，虽然它与“蚂蚁花呗”同属于支付宝名下，但功能有所差异。“蚂蚁花呗”专注于线上购物，不能取现用于其他消费；“蚂蚁借呗”则属于现金借贷，可以取现，也可以购买任何形式的商品。

“蚂蚁借呗”的使用主要分为借钱和还钱两大部分，因为“蚂蚁借呗”属于现金借贷的范畴，因此消费的方向比较自由，线上、线下均可使用。下面主要从借钱和还钱两个方面介绍“蚂蚁借呗”的使用步骤。

（1）借钱

在“蚂蚁借呗”上借钱的步骤比较简单，主要是要清楚借钱的一些细节，例如借款的金额、借款的时间、收款的方式等。下面详细介绍“蚂蚁借呗”的借钱过程。

进入“蚂蚁借呗”的主页，如图11-74所示，点击“去借钱”按钮，进入到如图11-75所示的借钱页面，仔细查看页面的信息，特别是《个人消费贷款合同》。

图11-74　“借呗”主页

图11-75　借钱页面

确定了借款数额、借款时间和还款方式之后再对“收款账户”进行选择，跳转到如图11-76所示的页面，用户有两种选择，一种是直接转到支付宝余额，一种是转到储蓄卡。选好之后，就可以点击“确定”按钮，然后在弹出来的空白格中输入支付密码即可完成借钱，如图11-77所示。

图11-76　选择收款账户

图11-77　输入支付密码

（2）还钱

“蚂蚁借呗”的还款期限一般为12个月，还款共分为两种类型，一种是按时还款，另一种是提前还款。

首先来看按时还款，这不需要用户自己主动操作，但用户可以了解相关内容，先进入到如图11-78所示的“蚂蚁借呗”主页，点击“去还钱”按钮，进入到还款页面，点击“按期还款”选项，如图11-79所示。

图11-78　点击“去还钱”按钮

图11-79　点击“按期还款”选项

然后会弹出如图11-80所示的“按期还款”页面，其主要展示的是还款的具体时间及金额，而且还提醒了用户还款的渠道。

再来看提前还款的步骤，首先点击如图11-79所示的“提前还款”选项，进入到“提前还款”页面，如图11-81所示。在金额后面进行点击，再点击“提前还款”按钮，接着会弹出还款的详细页面，如图11-82所示。

图11-80　按期还款的明细

图11-81　提前还款页面

图11-82　输入还款本金金额

接着输入还款金额，确认利息等信息后，如图11-83所示，点击“确定”按钮进入到如图11-84所示的确认付款页面，选择金额充足的付款方式后，点击“立即付款”选项即可完成提前还款。

图11-83　点击“确定”按钮

图11-84　确认付款

【案例分析】使用京东白条

京东白条是京东推出的一种“先消费、后付款”的支付方式，也属于网络虚拟信用卡的一种，从金融层面上说，京东白条属于互联网消费金融产品。

京东白条的主打优势为“30天免息，随心分期”，同时它还打通了京东集团下的系列业务，不断扩大领域，为消费者提供了更多的消费场景，让信贷服务更加贴心、便捷。

京东白条涉及的领域包括分期旅游、租房、装修等，而且还专门针对大学生、农村人群设计了消费金融产品。由此可以看出京东白条不仅运用范围越来越广，而且还不断推出特色服务。本节主要介绍京东白条的申请、提额、消费、还款等内容。

利用京东白条进行消费的步骤跟“蚂蚁花呗”有异曲同工之妙，大致步骤如图11-85所示。

图11-85　京东白条付款的步骤

此外，京东为了吸引更多的用户使用京东白条，专门为白条用户提供了诸多优惠，主要分为3种形式，如图11-86所示。

而且，值得注意的是，京东白条的优惠券是过时不候的，抢完了就没有了，这种优惠方式营造了一种紧张的氛围，吸引众多用户的兴趣，从而大大拉动了用户使用白条进行消费。

京东白条的优惠形式与“蚂蚁花呗”不同，是以优惠券的形式展现在用户面前的，如图11-87所示，为京东白条的免息券。它从视觉效果上直接给用户冲击，让人的目光锁定在“免”字上，拉动消费。

图11-86　京东白条的优惠形式

图11-87　京东白条的免息券

实际上，随着京东白条这一信用支付形式的不断发展，它的消费范围已经越来越广泛，不仅仅局限于购买自营商品，其发展历程如图11-88所示。

图11-88　京东白条的消费场景发展历程

【案例分析】使用京东金条

京东金条是京东推出的一款现金借贷产品，它的使用仅限于信用记录良好的白条用户，是京东白条的延伸，比白条的使用范围更广，运用更加灵活。

京东金条的使用类似于“蚂蚁借呗”，主要包括借款和还款这两大环节，下面主要介绍相关步骤及注意事项。首先看京东金条的借款步骤。

进入京东钱包APP主页，如图11-89所示，点击页面右下方的“白条”选项，进入到白条的主页，如图11-90所示，对“金条可用额度”选项进行点击。

图11-89　京东钱包主页

图11-90　白条主页

接着进入如图11-91所示的京东金条额度主页，点击页面下方的“我要借款”按钮，进入借款页面，如图11-92所示，输入对应信息后点击“确认收款”。

图11-91　京东金条额度主页

图11-92　借款页面

页面会跳转到如图11-93所示的页面，用户可以任意选择金额要转入的银行卡，或者另外添加新的银行卡。这里点击选择“工商银行储蓄卡”，之后用户可以对借款页面的信息进行再次确认，如图11-94所示，点击“确认借款”即可完成京东金条的借款。

图11-93　收款银行卡选择页面

图11-94　点击“确认借款”

再来看京东金条的还款方式，主要有两种途径，一个是自动还款，另一个就是手动还款。自动还款的过程如图11-95所示。

图11-95　京东金条自动还款的过程

专家提醒

京东金条的自动还款方式比较保险，不容易造成逾期还款等情况的发生，而且操作起来也很方便。

京东金条的手动还款需要用户自己记住还款时间，不然容易错过还款，具体的步骤如图11-96所示。

图11-96　京东金条手动还款的过程

专家提醒

如果有的用户想要提前还款，也可以自行操作，大致步骤为：登录“京东金融APP”—“白条”页面—“金条”页面—“自定义还款”，然后根据页面提示完成支付即可。

第12章

信用查询入门与实战

学前提示

尽管大部分人对于信用系统的感觉并不深刻，但是随着未来个人征信系统的建设，个人信用将成为每个人的无形价值，而且非常重要。信用记录是否良好直接决定用户是否能够申请银行贷款，更是其他方面考核用户的重要依据。

要点展示

认识个人信用报告

查询征信的5种常用方法

12.1　认识个人信用报告

对于常与银行打交道的用户而言，“个人信用”一词已经早已不陌生了。“个人信用”是“个人信用的历史记录”的简称，记录的内容主要是用户与银行往来时，在银行贷款、还款、逾期等方面的记录。

对于银行而言，这份个人信用报告直接决定银行是否愿意借钱给用户，以及借多少钱和借多久等问题。

在发达国家中，个人信用记录已经成为每个人在市场经济中都不可缺少的一部分，国内的个人信用记录出现时间较晚，但是发展速度很快，这种个人信用记录是终身可用的。

12.1.1　个人信用报告的6种类型

个人信用记录就是个人的“第二身份证”，对于用户而言，如何打造不亮红灯的个人信用记录非常重要。

个人信用报告是针对用户个人信息的客观记录，需要获得用户的认可才能够被提取，个人信用报告包括的内容类型主要有6个方面。

如图12-1所示，为个人信用报告的6种内容类型。

图12-1　个人信用报告的6种内容类型

专家提醒

用户在查询个人信用报告时，不一定会在报告中看到所有的以上内容类型，因为用户没有发生这方面的关系就不会产生记录，也就不会出现在信用报告中。只需要在出现的个人信用报告内容中查看是否存在不良信息记录即可。

对于用户而言，如果对于信用体系没有深入认识，那么可以先了解征信的基本知识，下面根据中国人民银行征信中心官网对征信相关知识点的说明进行概述。

1.信用

指在交易的一方承诺未来偿还的前提下，另一方为其提供商品或服务的行为，是随着商品流转与货币流转相分离，商品运动与货币运动产生时空分离而产生的。信用既是社会经济主体的一种理性行为，也是一种能力体现。

2.征信业务

指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。

3.征信机构

指依法设立，主要经营征信业务的机构。

4.信用报告

是征信机构提供的关于企业或个人信用记录的文件。它是征信基础产品，系统记录企业或个人的信用活动，全面反映信息主体的信用状况。

5.信用评分

是在信息主体信息的基础上，运用统计方法，对消费者或中小企业未来信用风险的一个综合评估。

6.征信体系

指采集、加工、分析和对外提供信用信息服务的相关制度和措施的总称，包括征信制度、信息采集、征信机构和信息市场、征信产品和服务、征信监管等方面，其目的是在保护信息主体权益的基础上，构建完善的制度与安排，促进征信业健康发展。

7.社会信用体系

指为促进社会各方信用承诺而进行的一系列安排的总称，包括制度安排，信用信息的记录、采集和披露机制，采集和发布信用信息的机构和市场安排、监管体制、宣传教育安排等各个方面或各个小体系，其最终目标是形成良好的社会信用环境。

12.1.2　个人信用报告的3个版本

根据中国人民银行征信中心的信息显示，目前只有3个版本的个人信用报告，其中个人版是用户主要使用的信用报告，主要展示用户的信贷信息和公共信息，分为个人版和个人明细版。

除了个人版还有银行版和社会版，其中银行版主要是方便银行进行查询的版本，而社会版是供用户开立股指期货账户的版本。社会版的内容是最为全面的，如图12-2所示，为社会版包括的8个内容。

图12-2　社会版包括的8个内容

12.1.3　怎么避免和补救信用污点

提醒还款功能是很多与信用卡相关的平台都具备的，以笔者为例，笔者习惯使用邮箱提醒功能。每个月信用卡的账单会自动发送到邮箱，并在邮箱的信用卡管理界面中出现，而邮件发送到邮箱时会提醒用户。

在网上银行、手机银行或信用卡管家APP中，用户一般可以为信用卡账户设置余额短信提醒服务，也可以直接将储蓄卡与信用卡绑定，开通自动还款功能。提醒的最终目标是确保用户按时进行还款，不会出现逾期还款的情况。

如果用户发现个人信用报告中确实存在不良信用记录，那么要及时补救。当用户发现个人信用报告中的信息错误时，可以向中国人民银行提出异议，相关手续较为简单。

用户本人亲自到中国人民银行营业厅办理业务，提出异议申请，带上用户的有效身份证件的原件及复印件即可。在进行查询时，用户还需要如实地填写《个人信用报告异议申请表》。

用户的个人信用报告中出现不良记录后一定不能心急，因为所有的信用记录在征信系统中都有一定的保存期限。一般金融领域的不良记录只保留5年，刑罚不良记录只保留7年。

尤其需要注意的是，负面记录与信用并不能完全画等号。银行在处理相关事项时，还是会关注用户的整体信息的。所以用户有了负面记录后，首先要避免出现新的负面记录，然后是采取相应的措施对记录进行修复，例如重新建立良好的信用记录。

为了达成尽快消除不良记录的目标，用户需要有意地进行消费并且坚持做到按时还款，重新累积自己的信用记录。

下面对如何对付不良信用记录进行总结，如图12-3所示，为对付不良信用的3招秘诀。

图12-3　对付不良信用的3招秘诀

对付不良信用记录其实没有特别的方法，主要还是通过重新建立良好的信用记录来提升个人的信用能力。

相比于出现不良信用记录后的补救，用户在出现之前就保持良好的信用记录会更加有用。

此外，除了上述3点秘诀外，持卡人还需谨防下面4点容易忽视的情况发生，以避免造成信用污点。

【技巧解析】“睡眠卡”产生年费

睡眠信用卡一般是指申请下来之后没有开通的信用卡，例如在笔者的个人信用报告中就有一张睡眠信用卡。

如图12-4所示，为个人信用报告中睡眠卡的记录。

图12-4　个人信用报告中睡眠卡的记录

这种睡眠信用卡的记录会持续存在，信用卡的信息中明确显示为尚未激活，对于这类信用卡，用户可能就需要支付一定的年费，笔者是在2011年获得该信用卡的，长达5年的时间没有注意到这张信用卡的信息。如果信用卡要收取年费，那么5年的年费也有数百元人民币。

除了这种未激活的信用卡，还有一种睡眠信用卡是指用户申请之后使用了一段时间，但是在之后就没有再使用的信用卡。大多数银行刷卡次数在6次左右，就可以免除次年年费，但是有的银行或特殊卡片却要求刷卡次数高达18次。在这种情况下，睡眠卡产生的年费问题非常严重。

【技巧解析】少算利息欠息逾期

在贷款利率上调的时候，个人住房贷款的利息也会增加，而有些粗心的市民仍按原金额支付“月供”或分期，还款不足，从而造成欠息逾期。有房贷的市民，在每次利息调整时，要及时查询自己应还款金额，确保每月能准时、足额地缴纳“月供”。

【技巧解析】联系方式变化未通知银行

不少人发生不良信用记录是因为家庭住址变更、手机号码变更等原因没有收到银行对账单或还款通知，结果造成逾期还款。当个人基本信息变更时，如家庭住址和手机号码变更等，应尽快通知与自己有业务关系的金融机构。

【技巧解析】个人资料被盗用

由于居民身份证和身份信息被盗用的情况越来越多，给当事人信用档案产生负面信用的情形也屡见不鲜。为此，市民不要轻易将身份证件借与他人；在向他人提供身份证复印件时，最好在身份证复印件有文字的地方标明用途，同时加上“复印件无效”字样。

12.2　查询征信的5种常用方法

不良的信用记录非常容易出现，例如还款逾期就会出现信用卡不良记录，而且该记录会长时间地影响用户申请信用卡的成功率。因此，用户应多注意自己的信用卡使用情况，同时也要学会查询个人信用报告的方法。

12.2.1　通过银行柜台查询

最传统的查询方式莫过于去银行柜台查询个人信用报告，需要用户本人携带自己的有效身份证件的原件以及复印件，并填写《个人信用报告本人查询申请表》。

12.2.2　通过自助查询机查询

用户可以携带本人的二代身份证（其他有效证件暂时无法查询），在自助机上查询个人信用报告。不过，这种查询方式每个版本仅限查询一次，而且只能用于本人办理，无法代办查询。

通过自助查询机查询需要注意以下事项：用户应距离自助机半步左右的距离，目光对准摄像头进行拍照，确保取景框可以出现完整的用户头像。当成功查询到个人信用报告后，应审核查对报告页数，并及时取走身份证。

12.2.3　通过商业银行网银查询

目前，可以查询个人信用报告的商业银行有中信银行和北京银行。

中信银行：在中信银行开通网银并领取USBKey证书，登录中信银行的网上银行，单击“特色服务”页面中的“信用报告查询”即可，没有查询次数限制，通常会在第2个工作日获得结果。

北京银行：查询个人信用报告仅针对证书版或财富版个人用户，登录网上银行，可以在“我的报告”|“信用报告”页面中申请查询及下载，1年可以免费查询2次详细版信用报告。

12.2.4　通过互联网查询

用户还可以登录中国人民银行征信中心，注册成功并激活账号后，即可查询信用报告。这种查询方法不需要用户去银行，省去了挂号、等待的时间。

下面介绍通过互联网查询个人信用报告的具体操作方法。

【案例分析】登录中国人民银行征信中心

用户进入中国人民银行征信中心的官网界面，如图12-5所示。

图12-5　中国人民银行征信中心

选择并单击进入核心业务中的“互联网个人信用信息服务平台”，如图12-6所示。

图12-6　选择并单击进入核心业务中的“互联网个人信用信息服务平台”

然后跳转到个人信用信息服务平台，单击界面中的“马上开始”按钮，如图12-7所示。

图12-7　单击界面中的“马上开始”按钮

完成上述操作之后，用户进入注册与登录界面，如图12-8所示。如果用户已经注册账户，那么直接登录即可。如果没有注册，那么在该界面中注册。

图12-8　注册与登录界面

专家提醒

新用户是必须要注册才能够使用征信查询功能的，单击界面中的“新用户注册”按钮，然后按照注册流程进行操作即可。

首先是填写身份信息，然后是补充用户信息，最后是完成注册，整个注册过程不超过5分钟。

用户登录后单击信息服务中的“申请信用信息”，系统会显示申请信用信息的类型，用户选择后，进行手机动态码验证，然后单击“提交”按钮，如图12-9所示。

图12-9　申请信用信息界面

12.2.5　通过第三方APP查询征信

除了各种银行渠道外，用户还可以通过第三方平台，手机中的信用卡管家APP来查询征信报告，如51信用卡管家、卡牛信用管家以及挖财信用卡管家等。

【案例分析】通过51信用卡管家查询

下面介绍通过51信用卡管家查询个人信用报告的具体操作方法。

进入51信用卡管家APP的“发现”界面，点击“征信查询”按钮，如图12-10所示。进入“注册征信账号”界面，填写姓名、身份证号和验证码，点击“下一步”按钮，如图12-11所示。

图12-10　点击“征信查询”按钮

图12-11　注册征信账号

输入登录名、密码和手机号，点击“发送动态码”按钮，手机收到动态码后，输入到文本框中，点击“提交”按钮，如图12-12所示。进入“征信账户”页面，点击“申请报告”按钮，如图12-13所示。

图12-12　点击“提交”按钮

图12-13　点击“申请报告”按钮

执行操作后，进入“获取身份验证码”界面，用户必须在10分钟内回答界面中的问题，如图12-14所示。回答完成后，点击“确定”按钮，如图12-15所示。

图12-14　回答界面中的问题

图12-15　点击“确定”按钮

弹出“等待身份验证码”对话框，显示报告申请中，用户需要收到身份验证码后才能访问取得报告，如图12-16所示。当用户的手机收到身份验证码（有效期为7天，遗失或过期需要重新申请）的短信后，再次进入“征信账户”界面点击申请的信用报告进入“身份验证”界面，输入验证码单击“提交”按钮，如图12-17所示。

图12-16　等待身份验证码界面

图12-17　点击“提交”按钮

执行操作后，进入“征信账户”界面，在此会显示用户的征信信息，如图12-18所示。用户点击相应的报告，可进入“个人信用报告”界面查看相应的征信记录详情，如图12-19所示。

图12-18　“征信账户”界面

图12-19　“个人信用报告”界面

【案例分析】通过卡牛信用管家查询

下面介绍通过卡牛信用管家查询个人信用报告的具体操作方法。

登录卡牛信用管家后，进入“我的”界面，点击“个人征信”按钮，如图12-20所示。进入“个人征信”界面，填写登录名、密码和验证码，点击“下一步”按钮，如图12-21所示。

图12-20　点击“个人征信”按钮

图12-21　点击“下一步”按钮

执行操作后，进入“个人征信报告”界面，提示查询请求已提交，将在24小时内返回相应结果，如图12-22所示。查询成功后，用户可以在此查看个人信用报告的具体内容，包括信用卡记录、贷款记录、公共记录等信用信息，如图12-23所示。

图12-22　提交查询请求

图12-23　查看个人信用报告

【案例分析】通过挖财信用卡管家查询

下面介绍通过挖财信用卡管家查询个人信用报告的具体操作方法。

登录挖财信用卡管家后，进入“发现”界面，点击“征信报告”按钮，如图12-24所示。进入“央行征信”界面，首次使用央行征信的用户会进入“央行征信”注册界面，根据操作提示进行注册，如图12-25所示。

图12-24　点击“征信报告”按钮

图12-25　“央行征信”注册界面

已有央行征信账户的用户直接在登录界面，输入登录名、密码和验证码，点击“登录”按钮，如图12-26所示。进入“等待身份验证码”界面，提交查询申请，征信中心会在申请的24小时内反馈用户查询结果，如图12-27所示。

图12-26　点击“登录”按钮

图12-27　等待身份验证码

当用户的手机收到身份验证码的短信后，再次进入“获取征信报告”界面，输入验证码，点击“获取征信报告”按钮，如图12-28所示。进入“征信报告”界面，点击“下载征信报告”按钮，如图12-29所示。

图12-28　点击“获取征信报告”按钮

图12-29　点击“下载征信报告”按钮

执行操作后，即可查看PDF版本的征信报告，如图12-30所示。不过，挖财信用卡管家只是提供了央行的PDF版信用报告，并没有针对手机端做出优化，优点是内容全面，而缺点则是浏览体验比较差。

图12-30　查看PDF版本的征信报告

第13章

风险防范入门与实战

学前提示

存钱、取钱，是目前人们对银行卡的普遍认识，事实上，在持卡消费过程中，信用卡也可以成为用户理财的好帮手，用得好可以省钱，甚至还能够挣钱。但如果不能合理使用，信用卡带来的损失也不小。

本章就将介绍信用卡使用中的风险与防范知识。

要点展示

防范信用卡的各类风险

谨防掉入信用卡使用陷阱

小心信用卡的10条潜规则

13.1　防范信用卡的各类风险

目前，国内信用卡市场面临的风险形势日益严峻，信用卡套现、伪卡欺诈、支付资金诈骗等案件日益增加，银行卡犯罪手段不断向高科技、集团化、专业化、规模化发展，案件实施过程更为隐蔽，手法不断翻新，这都会对银行和持卡人的资金安全构成威胁，成为制约信用卡产业长期健康发展的重要因素。从目前情况来看，信用风险、操作风险和欺诈风险构成信用卡的主要风险。

下面就将从信用卡的申请环节、使用场所和刷卡防范3点进行讲解，带大家全面了解信用卡的各类风险。

13.1.1　信用卡申请环节的风险

欺诈分子往往通过盗取他人的电话账单、水电费账单、银行对账单等途径获得他人身份信息，然后用盗取的他人身份信息或伪造的他人身份证件申请信用卡，进行欺诈使用。

申请欺诈的防范是各发卡行风险管理的重要工作内容。主要应从抓好队伍建设、完善规章制度、严密操作流程、提高反欺诈系统效率、保持内部信息通畅等几个具体环节入手，不断提高申请欺诈风险的识别和防范能力，以有效保证成功申请信用卡。

【技巧解析】单位卡存在的风险

单位卡申领人无开户许可证，未在境内开设基本存款账户，未在本发卡行所在地开立基本户，未以书面委托方式指定持卡人，指定持卡人未提供有效证件，未对持卡申请人的基本资格进行合规审查。这就是单位卡存在的风险。

防范单位卡风险的方法有：申领单位卡时，银行必须审核申请人是否具备以下条件：发卡行所在地的中国人民银行分支机构核发开户许可证；在发卡行所在地金融机构开立基本存款账户；具有单位证明材料，包括营业执照、代码证、法定代表人有效身份证件、法定代表人或其委托代理人对持卡人的书面指定材料等；其持卡人由申领单位法定代表人或其委托代理人书面指定，指定持卡人具有有效身份证件。

【技巧解析】个人卡存在的风险

个人卡申领人未提供本人有效证件，未年满18周岁，未在申请表上亲笔签名并表示同意遵守该章程，未在卡面背后签名等，都是个人卡存在的风险。

防范个人卡风险的方法有：对个人申请人查验申领个人是否具有合法收入和完全民事行为能力，检查附属卡申领人是否符合条件；若申请人通过提供担保方式申请信用卡，则审核其担保方式。

在发卡时，应特别注意以下事项：持卡人领取信用卡，要出示本人有效身份证件，在登记簿上签名确认；请持卡人认真阅读相关章程或领用协议，在“申请表”上签名则表示同意遵守该章程，在卡片背面签名；及时修改个人交易密码(以下简称个人密码），特别要提醒持卡人不能将个人密码告知他人，由于个人密码泄露造成的损失由其自己承担；卡与个人密码应分开存放保管，要将卡与磁性物品分开保管。

【技巧解析】批量发卡存在的风险

集体批量发卡采用统一密码，未及时修改密码。所以，当持卡人使用批量办理的信用卡时，应在收到卡的第一时间，将卡的密码修改一次。加强对单位或集体申办信用卡的审查，原则上禁止发放统一密码，提醒持卡人及时修改初始密码。

13.1.2　信用卡用卡场所的防范

了解一些信用卡的安全使用常识后，一定不要忘记在用卡时的安全防范。信用卡在用卡场所的防范有以下几种。

【技巧解析】自助银行里的防范

街头自助银行里的自动取款机、存取款一体机等机具，也是信用卡频繁使用之处。由于信用卡的查询、取现、还款都可以在自助机具上进行，因此，该场所的风险也必须加以防范。

自助机具前的用卡风险，主要体现在以下4个方面。

（1）假告示

假告示是持卡人使用信用卡初期最容易上当的诈骗方法。不法分子一般以机具所属银行的名义，张贴告示，如：“因我行进行程序调试，取款方式有所改变。储户取款时，需先将款项转账到我行指定的银行卡账号里(账号为：……)，然后按照屏幕的提示进行取款操作。”有的人信以为真，将准贷记卡里的钱转入到假告示所写的银行卡里。一旦转入，也就落入不法分子的圈套，想取回钱就不可能了。

防范方法：不要轻信ATM机前的告示，最好不要去理睬告示。若确实需要按张贴的告示中的方法进行操作时，一定要先咨询银行的客服热线，问清是否属实。不过，持卡人必须明白的一点是，银行是绝不会要求客户将资金转入某一账户的。目前，许多银行都规定，不采用张贴告示的方法来通知事项，而采用自助机具的屏幕来显示通知条款。

（2）假吞卡

假吞卡，是不法分子获取信用卡和密码的重要手段。信用卡一旦以“假吞卡”的方式被不法分子获取，其风险将大到账户里所剩的信用额度全部被盗刷一空的程度。

从目前案发的情况来看，不法分子一般都是在ATM机插卡口处安装外接吞卡装置吞吃信用卡的。

一旦吞卡成功，不法分子将采取如下4种方式套取信用卡密码，具体如图13-1所示。

图13-1　不法分子套取信用卡密码的4种方式

防范方法：使用自助机具前，先对周围的环境进行观察，看看身后以及旁边是否有可疑的人，机具一旁或上方是否有摄像头等多余装置，键盘是否真实，取款是否正常等情况。若有可疑现象，则应立即停止操作。

一旦信用卡被吞，千万不要离开现场，目光要紧盯吞卡处(以防一转身信用卡就被不法分子取走），然后拨打银行的客服电话，告知吞卡情况(不必告知密码)。

若有同伴，应一人坚守现场，一人去银行就近的银行网点办理取卡手续；若无同伴，应在确认为真吞卡（一般是多次输入密码错误）后，才能离开现场。

（3）假工作人员

不法分子采取手段，让自助机具出现故障，然后扮成银行工作人员(着装与银行的工作人员一样），谎称要维修自助机具，并帮助持卡人调试信用卡，但最终的结果还是不能取款。然后，不法分子告诉你到别处取款。但就经这一番“热心的服务”，不法分子已窃取了持卡人的卡号、密码等资料，然后用克隆仿制的信用卡大额盗刷。

防范方法：在自助机具前，不要轻信他人，更不能将自己的信用卡交给他人操作。当取款机取不出钱时，宁愿多走几步路，到别处取款，也不可在该ATM机前执着地试卡。

（4）废弃凭条

目前，还有不少持卡人，在自动取款机前取款后，将机器打印出的凭条不加任何撕毁等保密措施，就地丢弃在地上或是垃圾筒里。结果，这些凭条被在一旁等候的不法分子捡走。然后，不法分子以高科技手段克隆同一卡号的信用卡，再进行密码破译，或是在旁偷看获取密码。

防范方法：不乱丢交易凭条，不仅是文明的表现，更是对自己信用卡的安全负责的表现。不要轻视了犯罪分子的能力，已经有犯罪分子用高科技手段实施银行卡犯罪，因此，切不可乱丢交易凭条，否则持卡人很可能再“丢”一大笔钱。

【技巧解析】银行柜台前的防范

银行柜台本是较为安全的地方，但正由于持卡人认为银行柜台安全，反而使“最安全的地方”成为“最危险的地方”。银行柜台前主要出现的风险有如图13-2所示的几点。

图13-2　银行柜台前的风险

防范方法：随着银行不断加强防范，在自助银行机具前作案日渐困难。于是，不法分子开始利用持卡人在银行柜台前防范意识不强的特点进行作案。所以，没有防范就没有安全的地方，柜台交易也不能小看风险的存在。

【技巧解析】POS刷卡消费时的防范

酒店、商场的POS机是刷卡最频繁使用之处。因此，其风险较高，且风险的花样多，必须多加防范。在这个场所，主要存在以下风险，如图13-3所示。

图13-3　商场主要刷卡风险

防范方法：签名是防范信用卡被冒用的重要措施，因此在使用信用卡之前，应在信用卡背后的签字栏上留下不易被人模仿的签名。确认交易单据是否仅此一份，有无重叠，只有在确定交易单据上的金额与实际相符时，方可签字。

若发生交易错误或取消交易的情况，要当场将错误的单据撕毁。消费刷卡时，视线不要离开信用卡。刷卡完毕收回信用卡时，要仔细查看是否是自己的信用卡，以防被掉包。最后，还要妥善保存所有的POS交易单据，以备日后核查以及防止被仿冒使用。

13.1.3　信用卡防盗刷秘招

信用卡明明放在身上没用过，却诡异地被人刷了一大笔钱，原来是信用卡信息遭人盗取后克隆盗刷。下面将分析防盗刷的两大技巧。

【技巧解析】防盗刷从办卡开始

预防盗刷要从办卡开始，如下案例告诉人们，办卡要到银行或正规公司。

（1）案例：骗取个人资料申办信用卡，疯狂套现41万元。

在短短9个月之内，嫌犯沈某假冒他人身份到银行申办信用卡，透支额度达41万余元，上海市卢湾法院近日对此案做出审理判决。

嫌犯沈某此前曾因信用卡诈骗罪被某区法院判刑，刑满释放后不到1年，仍不思悔改，反而假冒他人身份办信用卡透支消费。

首先，沈某纠集石某、吴某等人，假冒上海置地集团有限公司、上海绿谷集团有限公司等名义，持伪造的公司人力资源部印章，在上海市一家人才报纸上刊登虚假招聘广告，骗取众多应聘者的资料。他们利用部分资料制作了假身份证，并凭此假冒应聘人员之名到各大银行共办理了39张银行贷记卡。

不到一年的时间，沈某一伙持冒领的信用卡在当地各大商店、金饰品店及娱乐场所进行透支消费，再将这些骗购得来的黄金制品低价销售给邹某，共同瓜分所得赃款41万余元。

法院审理后做出判决，沈某定为信用卡诈骗罪，判处有期徒刑12年6个月，剥夺政治权利两年，并处罚金30万元；石某等人则分别被判处有期徒刑6年至10年6个月。

（2）分析：该犯罪集团作案手法如图13-4所示。

（3）结论：具体如图13-5所示。

图13-4　作案手法分析

图13-5　案件结论分析

【技巧解析】防盗刷12招

防止信用卡盗刷需谨记以下12招，具体如图13-6所示。

图13-6　防盗刷12招

13.2　谨防掉入信用卡使用陷阱

随着信用卡的普及和发卡量的逐年增加，利用信用卡进行欺诈的现象也出现了，信用卡风险及犯罪问题不容忽视，信用卡使用者一定要十分警惕，千万别掉入信用卡的陷阱里。

13.2.1　频繁取现

“我以为信用卡提取现金和刷卡消费是一样的，都有一定的免息期。谁知道，我只取了1000元，一天之后手续费加利息就有11元。”孙小姐后怕地告诉朋友，“幸好我只取了1000元，刚开始我还打算取现1万元。”

信用卡不要轻易取现，孙小姐正在筹办婚事。“前些天，我去一家影楼联系婚纱照，时间和价格随后都谈好了。缴纳定金时，影楼的POS机却不能用，不能刷卡。”于是，孙小姐只好前往银行网点，用信用卡借取了1000元现金，交了定金。回到单位后，孙小姐无意中听到同事说：“信用卡借取现金和刷卡消费是两码事。提取现金不仅需要收取利息，而且利率还不低。”孙小姐随后拨打了银行电话进行咨询，不问不知道，一问吓一跳。

银行方面告诉孙小姐，提取现金没有免息期，银行每天收取万分之五的利息，同时每借一笔钱，还要收取3%的手续费。

业内人士提醒市民，不要轻易使用信用卡借取现金，市民如果借款1万元，即使只借了1个月，也需要支付450元的费用。而1万元3年期国债，市民持有一年的利息也不过300多元。

13.2.2　网上套现的风险

信用卡套现不仅给发卡银行带来了资金风险，还扰乱了收单市场秩序，但是由于原有模式上的套现不仅容易被发现，一旦被认定还要被发卡行没收银行卡并记入不良信息和接受罚款。另外，套现过程中较高的手续费以及监管部门和银行对非法套现的打击也令不法分子有所忌惮。因此，信用卡原有模式下的套现有逐步被另外的套现方式所代替的趋势。最近一段时期以来，利用虚假网上交易进行信用卡套现的模式悄然兴起，这种方式不仅手续费低甚至没有，而且较难防范。

【技巧解析】信用卡网上套现模式

第一种套现：开网店自行“买进卖出”只要拥有几张银行信用卡，再利用亲戚朋友的身份证件开个网上店铺，就可以运用信用卡的网上支付功能，通过自买自卖的方式轻松实现免费套现。近年来，这种基于第三方网上支付平台的套现方法在全国都比较盛行，最近甚至还有消息报道，深圳有炒房客通过网上套现来支付按揭贷款。通过第三方网上支付平台套现，即持卡人通过互联网进行虚假交易，利用第三方网上支付平台套取信用额度并获得现金的行为。采取这种方式，持卡人可以长期套取银行的资金，实现“无息用款”。目前，我国许多商家已经涉足第三方支付平台建设的服务领域，增设第三方的支付平台，如阿里巴巴的淘宝网、易趣的ebay、慧聪网等都分别推出了各自的基于第三方的支付工具“支付宝”“支付通”“买卖通”等。专门经营第三方支付平台的公司，如网银在线、YEEPAY、支付网、西部支付等也已经兴起。到目前为止，全国有一定规模的第三方支付公司已经有20余家。据报道，目前有3个网站是“网上套现重灾区”：淘宝网（利用支付宝套现）、深圳腾讯公司所属的“拍拍网”（利用财付通套现）、舶来品站点“贝宝”网站（使用E-mail付款功能轻松套现）。

第二种套现：申请支付平台再“买卖”。除了自行“买进卖出”的套现方式外，另一种套现方式为“网关申请”，这是一种专为中小电子商务网站提供的支付平台。由于很多网关服务商申请门槛很低，就给了套现者可乘之机。套现者只要建立一个自己的网站，并申请到支付平台，就可以顺理成章地通过商品的虚假自买自卖实现信用卡套现。该类套现方法流程如图13-7所示。

图13-7　网关套现方法

据了解，这种套现每次只需要支付1%左右的手续费，套现成本较低。与前一种方式不同的是，后种套现方式中的支付平台是由套现者自行申请的，受监管力度并不严格。而前者需要借助第三方的支付平台来完成套现，且交易记录会受到该支付平台的监管。

【技巧解析】信用卡网上套现的特点

信用卡网上套现的特点有以下几点。

（1）不再依托商户进行，套现更加容易。传统的信用卡套现活动，持卡人还要通过商户或者寻求不法中介进行，而随着电子支付的兴起，网上套现活动更加容易，套现者不需要太多的手续即可自己完成，并且费用极低，基本上没有太多的成本。

（2）以年轻人居多。一般而言，从事网上套现活动的大多为知识层次较高、刚刚步入社会的年轻人。主要是因为我国网民以30岁以下年轻人居多，知识层次高、刚刚步入社会的年轻人对网上购物流程比较熟悉，思想比较活跃，并且踏入社会的经济基础比较薄弱。

（3）金额不高，善意套现。这些年轻人了解银行卡相关法律法规，而且从事经济活动不多，对资金的需求不大，仅以短期投资、融资为目的。特别是2006年、2007年股市行情火爆的时候，许多“80后”新股民由于工作年限较短，自身资金积累不足，就利用银行卡的免息期从事套现活动，将资金套现出来之后购买股票或基金，采取“借鸡生蛋”的方式获取更多收益。

（4）循环套现。实现长期无（低）成本利用资金网上套现活动另外一个特点就是循环套现：持卡人把第1张（批）贷记卡中的信用额度利用网上虚假交易以透支消费的形式套取现金。第1张(批)贷记卡免息期即将结束前，持卡人再次网上虚假交易，将第2张（批）贷记卡继续以透支消费的形式套取现金，以偿还第1张（批）贷记卡的透支。等到第2张（批）贷记卡也即将超过免息期时，持卡人又从第1张（批）贷记卡中套取现金，再行偿还。这样就达到了授信额度循环使用，长期无（低）成本使用银行资金的目的。

【技巧解析】信用卡网上套现的原因分析

信用卡网上套现的原因有以下6点。

（1）信用卡滥发。主要表现在如图13-8所示的两点。

图13-8　信用卡滥发的表现

（2）信息共享机制匮乏。主要表现在如图13-9所示的两点。

图13-9　信息共享机制匮乏的表现

（3）银行卡立法滞后。《银行卡管理办法》自1999年施行以来，一些条款已经滞后，明显缺乏对上述行为的约束条款。发卡银行或行政管理部门发现信用卡套现行为后，难以对持卡人和提供套现便利的商户给予恰当的处罚。另外，对于信用卡套现行为应在怎样的法律范畴进行规范，业内仍存在较大争论，即使对于大额的蓄意套现行为，也存在着资金量界限难以进行标准划分、监管成本过高、如何对商户进行处罚等问题。由于信用卡套现行为本身只是违反了持卡人和银行之间的约定，规避了支付银行透支利息的义务。如果持卡人没有拒不还款、恶意透支行为，刑法对这种信用卡套现行为也难以有效约束。这些都折射出我国银行卡立法滞后的问题，在一定程度上影响了我国银行卡产业的健康快速发展。

（4）缺乏对第三方网上支付的业务监管。目前，对于基于互联网的非银行第三方支付的业务监管，国内相关法律法规没有明确，尽管中国人民银行《电子支付指引（第一号）》（以下简称《指引》），对银行从事电子支付活动提出了指导性要求，但是，该《指引》侧重于银行和客户，主要是对企业和个人支付行为的监管，对第三方支付平台的监管却没有涉及。中国人民银行曾发布了《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），对从事网上支付的第三方机构的性质、注册资本金、审批程序、机构风险监控等方面做出了相应的规定，但是由于种种原因，该《办法》一直没有正式出台。

（5）网上开店无须工商部门审核，缺乏有效监督管理。以淘宝网为例，任何网友只需要填写一些简单的资料，提交一些银行卡的资料信息，就可以成为淘宝网的会员进行自由购物，而如果要在淘宝网上开一家个人店铺出售商品，只需提供身份证（或护照）的扫描件以及一张银行卡的资料信息，就可以被认证为实名制会员，之后就可以在网上开店卖东西了。淘宝网网上支付依托第三方支付系统——支付宝。“第三方支付”是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的平台。与注册淘宝网会员一样，任何网友只要提交一些基本资料，就可以成为支付宝的注册会员在网上使用借记卡和信用卡进行付款。而要想利用支付宝这个平台进行收款，就必须通过“支付宝实名认证”。

但是，通过这个认证的流程并不烦琐，其具体流程如图13-10所示。

除了填写姓名、联系方式、固定电话等基本资料之外，只需提供自己身份证件的“彩色原件扫描件或者数码照片”就可以了，整个认证过程不过5个步骤。

（6）小额融资渠道不畅，致使不少持卡人选择信用卡套现。信用卡套现现象最近一段时间比较突出，从根本上分析，还是在于有广泛市场的小额短期资金需求，尤其是从紧货币政策的实施，使目前中小企业和个体商户所遇到的融资难问题非常突出。对于这些经营风险大、发展前景不明、贷款抵押担保难的中小企业来说，要想得到银行的贷款非常困难。另外，一些诸如购房、炒股等个人投资者也迫切寻求相对比较稳定的小额短期资金来源，他们看中的正是信用卡所具备的短期融资功能。

图13-10　支付宝实名认证流程

13.2.3　销卡未定时检查

“想还钱，却没有还钱的办法！只能听任信用卡欠款如‘滚雪球’般越滚越大。”客户范先生如此表达他的无奈境遇。他说：“由于单位工作需要，离职之际需将之前申请的公务消费卡还给单位；为保险起见，还电话致电中国银行信用卡中心撤销该卡。”岂料，7年之后他在央行征信中心查询个人信用状况时发现，自己居然已向中国银行欠款160多元。致电中行，他才被告知当年一笔40元的挂失费，辗转7年已成了“阎王债”。

对此，范先生表示，虽然他对40元的挂失费存异议，但仍有意愿偿还该笔费用，却发现并无还款渠道。范先生致电中行信用卡中心，服务人员表示，由于该卡已于2011年有效期满作废，账号也已取消，因此，客户不能直接向此账号存款。

事实上，问题的关键在于银行是否故意纵容客户欠费，以贪图利息。范先生表示，自离职之后，中行从未以书面或口头方式向其催讨过该笔欠费；而他手中另外两张中行借记卡和信用卡一直工作正常，这证明中行从未失去与该客户的联系途径。对此，中行上海信用卡中心客服人员表示，在之后的时间里，中行曾发送过手机短信“若有欠款，请及时偿还”。对此，范先生表示，由于该短信并无明确催款金额和卡号，不应构成有效追收。

有法律专家表示，银行在之后的4~5年之间是否有效催讨该笔欠费是此案关键。根据《中华人民共和国民法通则》，民事权力的诉讼时效为二年，诉讼时效从知道或应当知道权力被损害时起计算。该信用卡于2011年1月发生挂失欠费起，至2018年中国银行也未正式向客户追收欠费及利息，而是直至客户从央行征信中心查寻时才获悉。显然，该笔债权已过诉讼时效。此前，广州佛山中级人民法院曾有案例：银行以12年前拖欠的信用卡透支利息0.27元为由，12年后向客户被告催讨累计利息627.37元。对此，法院一审二审均判定，客户仅需支付原告银行的0.27元，而驳回了银行的其他诉讼请求。

央行征信中心方面也指出，个人信用记录是银行发放贷款的重要依据，个人不妨每年检查一次个人征信情况，以免在不知情下被不良机构“下套”。个人可带上本人的有效身份证件原件和复印件，亲自到当地人民银行征信部门提出申请。征信中心会在2~3天内，免费向个人提供本人的信用报告。如发现自己的征信记录中有些信息与事实不符，应立即向征信机构和商业银行提出，若查实是机构错误，征信机构和商业银行会及时处理和更正。

13.2.4　过度透支找人代还

一些市民因刷信用卡过度导致透支，不能及时还款（产生滞纳金等）。于是，一种“替你还钱”的小广告就出现了，并成为时下不少信用卡中介一项热门的赚钱业务。那么，“替你还钱”到底是怎么一回事？它究竟是馅饼还是陷阱？9月1日，警方根据一张“替你还钱”的小广告，拨通了一家“某信用卡代还中心”的电话。

“任何时间都可以办理，只要你带上身份证和信用卡就行。”听完讲述后，该中心一工作人员表示，他们只收少量手续费，例如1万元以下，100元就可以搞定。但是，还款量大的，则可以优惠一些。“那具体怎么操作呢？”警方询问道。“这个你不用管，我们替你还就是了。”该人员说，代还之后，不仅不会影响信用额度，相反还可获得一定数量的积分，信用度也会越来越高。如果是老客户的话，自然可便宜。

那么，“替你还钱”是如何实现的呢？“从表面看，持卡人通过代还偿还了卡内欠款，而且不用偿还利息，其信用记录也良好。但是，事实上只是暂时不用还款，实际债务仍然存在。”银行工作人员表示，“替你还钱”整个过程就如同一个鸡蛋在几个空篮子里轮流放，确保银行催款时，某个篮子里有鸡蛋就行。接着，该人士为警方详细解说了“替你还钱”业务的流程：中介机构先用自己的现金替持卡人将欠款还上，让信用卡显示正常还款。随后，再通过刷POS机等虚假消费的方式把卡上相应额度的现金“套”出来。这样，持卡人的信用记录就正常了，而现金转了一圈还是中介机构的。“这有点类似于信用卡刷卡套现的行为。”该人士说。“其实，信用卡代还属于违法行为。”对于代还业务的合法性，业内人士表示，一旦被查出，持卡人将受到法律法规制裁，因为代还后，一旦出现无法还款的现象，就会给发卡银行带来风险。

根据央行和银监会最近发出的《关于防范信用卡风险有关问题的通知》等有关规定，刷卡恶意套现、捏造购物事实并数额巨大构成犯罪的，将移送司法机关处理，最高可被判处无期徒刑。

据了解，“替你还钱”虽然在一定程度上替持卡人还上最低限度的欠款，但是其中也暗藏不少风险。例如，中介公司在进行最大限度的消费后就此消失，持卡人便会遭受损失。由于目前从事此类行为的中介大多是非正规公司，因此发生此类事件的概率较高。去年年底，陈先生就被骗1万多元。

13.2.5　信用卡随意借给他人

在郑州一家企业做文案的闫先生，随便把信用卡借给了别人。因为闫先生自己不怎么使用信用卡，而好友经常找他借钱，为了图省事，就把信用卡给了好友，并提醒他，刷完之后记得及时还款。

时间一长，闫先生就把这个事情给淡忘了。直到有一天接到银行的催款电话，他才意识到问题的严重性。“银行告诉我，我已经超过了3个月都没有还款，消费金额加上利息和滞纳金我总共欠了银行3万多元，如果再不还款，他们就准备通过法律的途径来解决。”这下可把闫先生给急坏了，赶紧打电话找那个朋友，还好，对方只是出差去了外地，没能及时还款，并不是故意欠账。

分析：无论多长时间的逾期未还，银行都会将信息记录在银行个人征信系统中。以后个人要到银行贷款、申请信用卡可能会被拒绝，或者以高于市场的利率才能获得贷款。如果被银行认为是恶意逾期不还，除了按规定罚重息外，银行将向个人做出追讨赔偿，个人须承担刑事责任。

建议：持卡人作为第一责任人，即便是刷卡行为不属于持卡人，也有义务把欠款偿还，所以闫先生可先把信用卡的钱还上，再去找朋友追偿，假如出现朋友恶意欠款的行为可以报警。

如果手中信用卡较多，或是根本不需要信用卡，建议及时去银行注销，因为即便是开通不用，信用卡也是有年费的。

13.2.6　信用卡的挂失与克隆

除了上面几点外，假挂失与信用卡克隆也是常见的两大信用卡陷阱，下面将分别进行讲解。

【技巧解析】“假挂失”恶意透支

“假挂失”恶意透支，具体来说，就是不法分子通过非法手段购买或盗取大量客户身份信息，从中任意选择某个人，通过客服电话进行信用卡挂失，然后嫌疑人会要求银行邮寄一张新的信用卡到其提供的地址，再用此卡进行恶意透支。

曾小姐参与了一次圣诞派对，留下了一些重要的个人信息。20××年4月的一天，曾小姐去商场购物，发现信用卡竟然不能使用了。曾小姐觉得奇怪，就致电信用卡客服热线，被告知她目前使用的信用卡已经于2月末挂失，3月初刚刚补发新卡，而且还消费了1万元，把信用卡所有信用额度都用光了。

听到此消息后，曾小姐不知道这是怎么一回事，后经确认，曾小姐的信用卡是被不法分子以“假挂失”的方式换了新卡，然后恶意透支的。

【技巧解析】窃取用户信息克隆卡

近一两年，各地法院几乎都审理过伪造信用卡套现诈骗案。这些诈骗案的犯罪人作案手法大多是购买了磁卡数据采集器、读写卡器、空白磁卡，在商场、酒店的收银台进行“窃取信息”的非法活动。

例如，酒店服务员借给客户结账机会，用磁卡数据采集器刷走对方信用卡中的信息，交给不法分子换取数千元“信息费”。然后，不法分子利用窃取来的信息，加工制作克隆卡，从而大肆盗取持卡人的资金。由于盗取加密卡信息难度大，犯罪分子会专挑不设密码的信用卡下手。

据分析，信用卡信息泄露途径最主要的是在酒店就餐、商场购物、网上购物、订购机票时。为了保密信用卡号码，信用卡的刷卡回单上一般不会显示完整的信用卡号码，但一些不法之徒会借一些名目来获取信用卡的完整卡号。

13.3　小心信用卡的10条潜规则

持卡人在决定使用信用卡之前，或正在享受信用卡带来的方便同时，一定要注意里面存在的潜规则。

13.3.1　潜规则1：信用卡利息

银行的活期存款利息只有0.56%，但信用卡利息则高达18%。假如信用额度是3000元人民币，就算月月刷满3000元，1年也不过赚了银行不到20元钱的利息，但只要有一次少还银行1角钱，就要额外付10元钱1次的罚金和另加的罚息，所以持卡人务必牢记，一定要在免息期前还款。

13.3.2　潜规则2：积分换礼品

许多年前，招商银行推出200万积分换帕萨特活动时，有人计算过按照消费20元积1分的标准，每天刷卡1次，每次100元，达到200万积分，消费到4000万元需要1000多次。

由此可见，倾尽消费几万元的积分换个靠垫或水壶还算是实惠的，摄像机、笔记本电脑、液晶电视之类的奢侈礼品，动辄需要几百万积分，对于大多数人而言只是画饼充饥。积分换礼规则往往由游戏发起人——银行制定，这更增强了操作的“趣味性”。

13.3.3　潜规则3：分期付款

分期付款不计利息，但是银行要收取一定的费用。因此，信用卡持卡人在刷卡消费之前别忘了先查清楚自己卡中的可用余额和分期付款额度。

13.3.4　潜规则4：信用额度

信用额度被调高，对于大多数希望额度高的人来说，其实并不好，因为万一信用卡被盗刷，高信用额度带来的将是更惨重的损失，所以只要额度够用就好，并不是越高越好。

13.3.5　潜规则5：签名和密码

信用卡大多不用设密码，仅凭签字就可消费，尤其是通过网上银行消费，一般只要知道持卡人姓名、卡号、信用卡到期日。而密码消费将查询密码的责任转嫁到了持卡人的身上，也就意味着后者要“损失自负”。一旦发生信用卡被冒用的事件，使用签名的持卡人的权益往往能得到更好的保护和补偿。

13.3.6　潜规则6：收到两张信用卡

付小姐申请了一张信用卡额度为5000元的信用卡，收到的却是两张卡片。实际上这两张卡的公用额度只有5000元，而且用卡时必须保证两张卡都能达到一年刷卡消费若干笔的首年免年费标准，否则即使其中一张卡并未激活，也要为其支付年费。

13.3.7　潜规则7：用信用卡取现

信用卡一般都不能全额取现，但可以全额或超额消费。信用卡消费的话可以选择最低还款，但是用信用卡到银行取现一般都要全额还款。取现是没有免息期的，因为到银行取现，银行会怀疑你的经济能力。

13.3.8　潜规则8：“高利贷”

天下没有免费的午餐，对于在到期还款日尚未偿还的债务，银行收取的利率通常是日息万分之五，也就是说，年化利率高达18.25%，超过5年期以上贷款利率两倍还多。而且，持卡人到期如果没有全额还款，就不能享受“免息还款期”待遇，银行不但不会免息，而且会按照所有应支付额，从消费日开始，以万分之五的日利率计收利息。这里是应还款总额，而不是应还款余额，而计息日也非免息期的最后一天。

13.3.9　潜规则9：免息分期活动

免息分期付款需要注意的是，虽然说的是免息，但物品价格却是比市价高一些的，实际上就是把利息算在总价里的。所以，持卡人在做决定的时候要考虑到这一点。

13.3.10　潜规则10：信用记录

有3次逾期还款记录，银行出于控制风险的考虑就会冻结账户，而且这种强制停卡处理前并不会有任何通知。出现这种情况后，持卡人只能还清所有欠款并将卡注销。此前的积分都无法保留，这一不良信用记录也会成为历史污点，以后在所有银行办理贷款或申请其他信用卡业务时，都很可能遭到无情拒绝。这些因本人疏忽造成的负面信息，也无法通过提出异议或申诉来解决。

分类建议：经管类/投资理财

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